租房与买房计算器
在您实际居住的年限内，比较租房和买房的真实净成本，计入交易成本、持有成本以及首付继续投资的回报。
并排对比
计算方法
看净成本，而不是月供
拿租金和房贷还款额相比是典型的错误，因为还款额的一部分在积累房屋净值，而拥有房产的部分成本根本不在还款额里。这里计算每条路径上支付的全部金额，再减去出售时收回的房屋净值。
买房成本 = 首付 + 购置成本 + 还款 + 持有成本 − 房屋净值一买一卖约花 6.5%
买房要花掉约 4% 的房价，用于印花税、律师费和验房；卖房约花 2.5%，用于中介费和律师费。房价 $750,000 时，这就是 $48,750 的纯损耗，所以住得短几乎总是租房更划算。
首付有机会成本
$150,000 的首付若改按 6% 投资，七年后约增长到 $225,600。忽略这一点会让租房显得比实际更差，所以未动用首付的增值会从已付租金中扣除。
租房成本 = 已付租金 − 首付投资的增值计算示例：$750,000 的房产，首付 $150,000，持有 7 年
| 房价 | $750,000 |
|---|---|
| 首付 | $150,000 |
| 租金 | 每月 $2,600 |
| 居住 | 7 年 |
| 交易成本 | 约 $48,750 |
|---|---|
| 首付若用于投资 | 约 $225,600 |
| 决定因素 | 持有年数 |
改变持有年数，答案就会反转。少于约五年时，交易成本起主导作用；超过十年，租金复利上涨对上固定的房贷，通常会让结果倒向另一边。
计算假设
- 30 年期按本息还款的房贷，利率保持不变。
- 租金和房产价值按稳定的年增长率上涨。
- 首付若不用于买房，将按设定的回报率投资。
- 不计投资增值的税款，也不计自住房优惠。
常见错误
- 房价涨幅的假设起着决定性作用：$750,000 的房产七年内涨 3.5% 还是 5%，房屋净值相差约 $120,000。
- 持有成本总是被系统性低估——地方税费、保险、物业管理费和维修通常每年占价值的 1% 至 2%，而不是人们预算的几百美元。
- 首付较少时买房通常要加上数千美元的房贷保险，这纯属成本，而且不计入房价。
常见问题
Is it better to rent or buy?
几乎完全取决于您住多久。买卖成本约占房价的 6.5%，所以住得短更适合租房；超过大约七到十年，固定的房贷对上不断上涨的租金，通常买房更划算。
How long do I need to own before buying beats renting?
通常是五到十年，取决于交易成本和房价涨幅。房价 $750,000 时，一买一卖的成本约为 $48,750，需要先通过房屋净值收回，按净成本计算拥有房产才会领先。
Why is comparing rent to a mortgage payment wrong?
因为还款中有一部分是本金，这部分归您所有；而且拥有房产还要承担地方税费、保险和维修，每年约占价值的 1% 至 2%，这些都不包含在租金里。这两个数字不是同一类数字。
Does the deposit really have an opportunity cost?
是的。$150,000 的首付按 6% 投资，七年后约变成 $225,600。任何忽略这 $75,600 放弃增值的比较，都会系统性地偏向买房。
What property growth rate should I assume?
在大多数发达市场，长期实际涨幅只比通胀高出较低的个位数百分比，因此名义 3% 至 4% 是站得住脚的基准假设。结果对这个输入非常敏感，所以做决定前请两头都测试一下。
What about the non-financial side?
居住的稳定性、自由装修以及强制储蓄的约束都有利于买房；灵活迁移和更少的维修则有利于租房。这个工具只回答钱的问题，而这只是决策的因素之一。
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来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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