किराया बनाम खरीद कैलकुलेटर
जितने साल आप असल में रहेंगे, उतने वर्षों में किराये और खरीद की असली शुद्ध लागत की तुलना – लेन-देन की लागत, चालू खर्च और निवेशित रहने वाले डाउन पेमेंट पर रिटर्न गिनकर।
आमने-सामने तुलना
इसकी गणना कैसे होती है
शुद्ध लागत, मासिक किस्त नहीं
किराये की तुलना होम लोन की किस्त से करना पुरानी गलती है, क्योंकि किस्त का एक हिस्सा इक्विटी बनाता है और मालिकाने की लागत का एक हिस्सा उसमें कभी दिखता ही नहीं। यह हर रास्ते पर चुकाई गई हर चीज़ को मापता है, फिर बिक्री पर वापस मिली इक्विटी घटाता है।
खरीद लागत = डाउन पेमेंट + खरीद लागत + किस्तें + चालू खर्च − शुद्ध इक्विटीख़रीद-बिक्री के पूरे चक्र में लगभग 6.5% लगता है
खरीदने में ड्यूटी, क़ानूनी शुल्क और निरीक्षण पर कीमत का लगभग 4% लगता है; बेचने में एजेंट और क़ानूनी शुल्क पर लगभग 2.5%। $750,000 पर यह $48,750 का सीधा घर्षण है, इसीलिए कम समय के लिए रहने पर लगभग हमेशा किराया बेहतर होता है।
डाउन पेमेंट की एक अवसर लागत है
6% पर निवेश किया गया $150,000 का डाउन पेमेंट सात साल में लगभग $225,600 हो जाता है। इसे नज़रअंदाज़ करने से किराया असल से बुरा दिखता है, इसलिए खर्च न किए गए डाउन पेमेंट की वृद्धि को चुकाए गए किराये के सामने गिना जाता है।
किराये की लागत = चुकाया किराया − निवेशित डाउन पेमेंट की वृद्धिहल किया गया उदाहरण: $750,000 की प्रॉपर्टी, $150,000 डाउन पेमेंट, 7 वर्ष के लिए
| कीमत | $750,000 |
|---|---|
| डाउन पेमेंट | $150,000 |
| किराया | $2,600 प्रति माह |
| रहने की अवधि | 7 वर्ष |
| लेन-देन की लागत | लगभग $48,750 |
|---|---|
| निवेश करने पर डाउन पेमेंट | लगभग $225,600 |
| निर्णायक कारक | रहने के वर्ष |
रहने के वर्ष बदलें और जवाब पलट जाता है। लगभग पाँच साल से कम में लेन-देन की लागत हावी रहती है; दस के बाद, फ़िक्स्ड होम लोन के मुकाबले बढ़ता किराया आमतौर पर फ़ैसला दूसरी ओर कर देता है।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- स्थिर दर पर 30 साल का मूलधन और ब्याज वाला होम लोन।
- किराया और प्रॉपर्टी का मूल्य स्थिर सालाना दरों से बढ़ते हैं।
- वरना डाउन पेमेंट बताए गए रिटर्न पर निवेश होता।
- निवेश वृद्धि पर टैक्स या मालिक-निवासी रियायतें शामिल नहीं।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- प्रॉपर्टी की वृद्धि की धारणाएँ ही ज़्यादातर नतीजा तय करती हैं: $750,000 पर सात साल में 3.5% बनाम 5% का मतलब इक्विटी में लगभग $120,000 का फ़र्क है।
- चालू खर्च को व्यवस्थित रूप से कम आँका जाता है – नगरपालिका कर, बीमा, सोसाइटी शुल्क और रखरखाव आमतौर पर हर साल मूल्य का 1% से 2% होते हैं, न कि वे कुछ सौ डॉलर जिनका लोग बजट बनाते हैं।
- कम डाउन पेमेंट से खरीदने पर आमतौर पर कई हज़ार डॉलर का मॉर्गेज इंश्योरेंस जुड़ता है, जो शुद्ध लागत है और कीमत में नहीं गिना जाता।
सवाल
Is it better to rent or buy?
यह लगभग पूरी तरह इस पर निर्भर है कि आप कितने समय रहते हैं। खरीदने और बेचने की लागत में कीमत का लगभग 6.5% जाने के कारण कम समय के लिए किराया बेहतर है; लगभग सात से दस साल के बाद, बढ़ते किराये के मुकाबले फ़िक्स्ड होम लोन आमतौर पर खरीद के पक्ष में जाता है।
How long do I need to own before buying beats renting?
आमतौर पर पाँच से दस साल, जो लेन-देन की लागत और कीमतों में वृद्धि से तय होता है। $750,000 पर ख़रीद-बिक्री का पूरा चक्र लगभग $48,750 का है, जिसे शुद्ध लागत के आधार पर मालिकाना आगे निकलने से पहले इक्विटी से वसूल होना चाहिए।
Why is comparing rent to a mortgage payment wrong?
क्योंकि किस्त का एक हिस्सा मूलधन है, जो आपका रहता है, और क्योंकि मालिकाने के साथ नगरपालिका कर, बीमा और रखरखाव का खर्च आता है – हर साल मूल्य का लगभग 1% से 2% – जो किसी किराये में शामिल नहीं होता। ये दोनों आँकड़े एक तरह की संख्या नहीं हैं।
Does the deposit really have an opportunity cost?
हाँ। 6% पर निवेश किया गया $150,000 का डाउन पेमेंट सात साल में लगभग $225,600 हो जाता है। जो भी तुलना छोड़ी गई $75,600 की वृद्धि को नज़रअंदाज़ करती है, वह व्यवस्थित रूप से खरीद के पक्ष में झुकी होती है।
What property growth rate should I assume?
ज़्यादातर विकसित बाज़ारों में लंबी अवधि की वास्तविक वृद्धि महंगाई से कुछ ही प्रतिशत ऊपर रही है, इसलिए 3% से 4% नाममात्र एक उचित आधार है। नतीजा इस इनपुट पर बहुत संवेदनशील है, इसलिए फ़ैसले से पहले इसे दोनों तरह से जाँचें।
What about the non-financial side?
रहने की सुरक्षा, मरम्मत-बदलाव की आज़ादी और ज़बरन बचत का अनुशासन, ये सब मालिकाने के पक्ष में हैं; जगह बदलने की सुविधा और कम रखरखाव किराये के पक्ष में। यह टूल सिर्फ़ पैसे का सवाल हल करता है, जो फ़ैसले का एक हिस्सा है।
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स्रोत
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