रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर
क्या लोन बदलना फ़ायदेमंद है: मासिक बचत, लागत वसूल होने में कितना समय लगता है, और बदलाव से कुल ब्याज पर क्या असर पड़ता है।
पूरी अवधि में
इसकी गणना कैसे होती है
ब्रेक-ईवन = लागत भाग बचत
बदलने की लागत – आवेदन, मूल्यांकन, डिस्चार्ज और सेटलमेंट – कम किस्त से वसूल होती है। $199 की मासिक बचत के मुकाबले $1,500 की लागत पर यह 8 महीने है। अगर आप उससे पहले बेच दें या फिर से रीफ़ाइनेंस करें, तो बदलाव में नुकसान है।
ब्रेक-ईवन महीने = लागत ÷ मासिक बचतकम किस्त का मतलब कम लागत नहीं
24 साल बचे लोन को नए 30 साल पर रीसेट करने से उसी दर पर भी किस्त घटती है, क्योंकि बैलेंस 72 और किस्तों में बँट जाता है। इससे मासिक आँकड़ा सुधरते हुए भी ब्याज में दसियों हज़ार जुड़ सकते हैं।
बचे ब्याज की तुलना करें, चुकाए गए की नहीं
पुराने लोन पर पहले चुकाया गया ब्याज डूब चुका है और अप्रासंगिक है। मायने रखने वाली एकमात्र तुलना हर रास्ते पर आगे चुकाए जाने वाले ब्याज की है, इसीलिए यह टूल मूल राशि के बजाय मौजूदा बैलेंस की किस्तें निकालता है।
लाभ = मौजूदा बचा ब्याज − (नया ब्याज + लागत)हल किया गया उदाहरण: 6.4% पर $480,000, 24 वर्ष बाकी, 5.7% पर रीफ़ाइनेंस
| बैलेंस | $480,000 |
|---|---|
| मौजूदा दर | 6.4% |
| नई दर | 5.7% |
| लागत | $1,500 |
| मासिक बचत | लगभग $199 |
|---|---|
| ब्रेक-ईवन | 8 महीने |
| अवधि | 24 वर्ष पर बरकरार |
अवधि को 24 साल पर बनाए रखना ही बचत को असली बनाता है। वापस 30 साल करने पर किस्त लगभग $500 मासिक घटती, पर $50,000 से कहीं ज़्यादा ब्याज जुड़ जाता।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- दोनों लोन मूलधन और ब्याज वाले हैं, मासिक किस्तों के साथ।
- दरें पूरी अवधि तक बनी रहती हैं।
- किसी भी लोन पर कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं।
- लागत बैलेंस में जोड़ने के बजाय पहले ही चुकाई जाती है।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- कैशबैक ऑफ़र आमतौर पर एक बार मिलते हैं और कुछ बाज़ारों में उन पर टैक्स लगता है, जबकि एक साल बाद पलटने वाली दर उसके बाद हर साल महंगी पड़ती है।
- बदलने की लागत को लोन में जोड़ने से वह किस्त में छिप जाती है, पर पूरी अवधि तक उस पर ब्याज जुड़ता रहता है।
- जल्दी तोड़े गए फ़िक्स्ड दर वाले लोन पर बदलने के शुल्क से कहीं बड़ी ब्रेक लागत लग सकती है, और यह दर के बदलाव पर निकाली जाती है, तय शुल्क नहीं होती।
सवाल
When is refinancing worth it?
जब ब्रेक-ईवन उस समय से काफ़ी कम हो जितने समय आप लोन रखेंगे। $480,000 पर दर में 0.7% की कमी से लगभग $199 मासिक बचते हैं और $1,500 की लागत 8 महीने में वसूल हो जाती है – अगर आप कई साल रहने वाले हैं, तो साफ़ फ़ायदा।
How much do I need to save to make it worthwhile?
कोई तय नियम नहीं है। बदलने की लागत को मासिक बचत से भाग दें: एक साल से कम हो तो बढ़िया, दो-तीन साल हो तो फ़ायदा मुश्किल से, और जितने समय आप लोन रखना चाहते हैं उससे ज़्यादा हो तो नुकसान।
Does refinancing reset my loan term?
डिफ़ॉल्ट रूप से, हाँ – ज़्यादातर लेंडर नया 30 साल का लोन बनाते हैं। इससे किस्त घटती है और कुल ब्याज बढ़ता है। इसके बजाय बची हुई अवधि माँगें, जिससे कम दर का पूरा फ़ायदा बना रहता है।
What costs are involved in refinancing?
आमतौर पर पुराने लोन पर डिस्चार्ज शुल्क, नए लोन पर आवेदन या सेटलमेंट शुल्क, मूल्यांकन, और सरकारी पंजीकरण शुल्क। फ़िक्स्ड लोन की ब्रेक लागत के अलावा, ये मिलकर आमतौर पर $500 से $2,000 के बीच होते हैं।
Should I take the cashback offer?
सिर्फ़ चालू दर की तुलना करने के बाद। $480,000 के लोन पर 0.25% ऊँची दर के बदले $3,000 का कैशबैक लेंडर तीन साल से कम में वसूल लेता है, और बाकी अवधि में आप वह अंतर चुकाते रहते हैं।
Does refinancing hurt my credit?
नए आवेदन से क्रेडिट पूछताछ दर्ज होती है और स्कोर थोड़े समय के लिए घटता है, जो आमतौर पर कुछ महीनों में सुधर जाता है। एक साथ कई लेंडरों को आवेदन करने से असर बढ़ता है, इसलिए आवेदन करके नहीं, आवेदन से पहले दरों की तुलना करें।
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स्रोत
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