Calculateur de refinancement
Si changer de prêt vaut la peine : l’économie mensuelle, le temps nécessaire pour amortir les frais et l’effet sur les intérêts totaux.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
Le point mort, ce sont les frais divisés par l’économie
Les frais de changement – dossier, évaluation, mainlevée et mise en place – sont récupérés grâce à la mensualité plus basse. Avec 1 500 $ de frais pour une économie de 199 $ par mois, cela prend 8 mois. Si vous risquez de vendre ou de refinancer plus tôt, le changement vous fait perdre de l’argent.
mois avant point mort = frais ÷ économie mensuelleUne mensualité plus basse n’est pas un coût plus bas
Repartir sur 30 ans pour un prêt auquel il reste 24 ans réduit la mensualité même à taux égal, car le solde est réparti sur 72 échéances de plus. Cela peut ajouter des dizaines de milliers d’intérêts alors que le chiffre mensuel s’améliore.
Comparez les intérêts restants, pas les intérêts payés
Les intérêts déjà payés sur l’ancien prêt sont perdus et sans importance. La seule comparaison qui compte porte sur les intérêts encore à venir dans chaque option, c’est pourquoi cet outil amortit le solde actuel plutôt que le montant initial.
gain = intérêts restants actuels − (nouveaux intérêts + frais)Exemple détaillé : 480 000 $ à 6,4 % avec 24 ans restants, refinancés à 5,7 %
| Solde | 480 000 $ |
|---|---|
| Taux actuel | 6,4 % |
| Nouveau taux | 5,7 % |
| Coûts | 1 500 $ |
| Économie mensuelle | environ 199 $ |
|---|---|
| Point mort | 8 mois |
| Durée | Maintenue à 24 ans |
C’est en conservant la durée de 24 ans que l’économie devient réelle. Repartir sur 30 ans réduirait la mensualité d’environ 500 $ mais ajouterait bien plus de 50 000 $ d’intérêts.
Hypothèses retenues
- Les deux prêts sont amortissables (capital et intérêts) avec des mensualités.
- Les taux restent inchangés pendant toute la durée.
- Aucun remboursement supplémentaire sur l’un ou l’autre prêt.
- Les frais sont payés d’avance plutôt qu’ajoutés au solde.
Erreurs fréquentes
- Les offres de cashback sont généralement versées une seule fois et imposées sur certains marchés, alors qu’un taux qui remonte après un an coûte chaque année suivante.
- Intégrer les frais de changement au prêt les fait disparaître de la mensualité tout en ajoutant des intérêts dessus pendant toute la durée.
- Un prêt à taux fixe rompu avant terme peut entraîner des frais de rupture bien supérieurs aux frais de changement, calculés sur l’évolution des taux et non de façon forfaitaire.
Questions
When is refinancing worth it?
Lorsque le point mort est nettement plus court que la durée pendant laquelle vous garderez le prêt. Sur 480 000 $, une baisse de taux de 0,7 % fait économiser environ 199 $ par mois et récupère 1 500 $ de frais en 8 mois – un gain net si vous restez plusieurs années.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Il n’existe pas de règle fixe. Divisez les frais de changement par l’économie mensuelle : moins d’un an est convaincant, deux à trois ans est limite, et tout ce qui dépasse la durée pendant laquelle vous comptez garder le prêt est une perte.
Does refinancing reset my loan term?
Par défaut, oui – la plupart des prêteurs établissent un nouveau prêt sur 30 ans. Cela réduit la mensualité et augmente les intérêts totaux. Demandez plutôt la durée restante, qui conserve tout le bénéfice du taux plus bas.
What costs are involved in refinancing?
Généralement des frais de mainlevée sur l’ancien prêt, des frais de dossier ou de mise en place sur le nouveau, une évaluation et des droits d’enregistrement publics. Ensemble, ils se situent habituellement entre 500 $ et 2 000 $, hors frais de rupture sur les prêts à taux fixe.
Should I take the cashback offer?
Seulement après avoir comparé le taux appliqué ensuite. Un cashback de 3 000 $ contre un taux supérieur de 0,25 % sur un prêt de 480 000 $ est récupéré par le prêteur en moins de trois ans, et vous continuez à payer la différence pendant le reste de la durée.
Does refinancing hurt my credit?
Une nouvelle demande crée une consultation de crédit et fait baisser brièvement le score, qui se rétablit généralement en quelques mois. Faire une demande auprès de plusieurs prêteurs à la fois cumule l’effet : comparez les taux avant de faire une demande, et non en en faisant.
Outils associés
Sources
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