מחשבון מחזור הלוואה
האם כדאי להחליף הלוואה: החיסכון החודשי, כמה זמן לוקח להחזיר את העלויות, ומה השינוי עושה לסך הריבית.
לאורך כל התקופה
איך זה מחושב
נקודת האיזון היא העלויות חלקי החיסכון
עלויות המעבר – בקשה, שמאות, סילוק והשלמה – חוזרות מההחזר הנמוך יותר. בעלויות של 1,500 $ מול חיסכון חודשי של 199 $ זה 8 חודשים. אם ייתכן שתמכרו או תמחזרו שוב מוקדם יותר, המעבר מפסיד כסף.
חודשים לאיזון = עלויות ÷ חיסכון חודשיהחזר נמוך יותר הוא לא עלות נמוכה יותר
איפוס הלוואה שנותרו לה 24 שנים ל-30 שנה חדשות מוריד את ההחזר גם באותה ריבית, כי היתרה נפרסת על עוד 72 תשלומים. זה יכול להוסיף עשרות אלפים בריבית בזמן שהנתון החודשי משתפר.
משווים ריבית שנותרה, לא ריבית ששולמה
ריבית שכבר שולמה על ההלוואה הישנה היא עלות שקועה ולא רלוונטית. ההשוואה היחידה שחשובה היא הריבית שעוד תשולם בכל מסלול, ולכן הכלי הזה מחשב סילוקין על היתרה הנוכחית ולא על הסכום המקורי.
רווח = ריבית נוכחית שנותרה − (ריבית חדשה + עלויות)דוגמה מפורטת: 480,000 $ ב-6.4% עם 24 שנים שנותרו, ממוחזרים ל-5.7%
| יתרה | 480,000 $ |
|---|---|
| ריבית נוכחית | 6.4% |
| ריבית חדשה | 5.7% |
| עלויות | 1,500 $ |
| חיסכון חודשי | כ-199 $ |
|---|---|
| נקודת איזון | 8 חודשים |
| תקופה | נשארת 24 שנה |
השארת התקופה על 24 שנה היא מה שהופך את החיסכון לאמיתי. פריסה מחדש ל-30 שנה הייתה מורידה את ההחזר בכ-500 $ בחודש ומוסיפה הרבה יותר מ-50,000 $ ריבית.
ההנחות בחישוב
- שתי ההלוואות הן קרן וריבית בהחזרים חודשיים.
- הריביות נשארות לכל התקופה.
- אין החזרים נוספים באף אחת מההלוואות.
- העלויות משולמות מראש ולא מתווספות ליתרה.
איפה טועים בדרך כלל
- הצעות החזר כספי משולמות בדרך כלל פעם אחת וחייבות במס בחלק מהשווקים, ואילו ריבית שחוזרת למקור אחרי שנה עולה בכל שנה שאחריה.
- גלגול עלויות המעבר לתוך ההלוואה מסתיר אותן מההחזר ומוסיף עליהן ריבית לכל התקופה.
- שבירת הלוואה בריבית קבועה מוקדם עלולה לגרור עלות שבירה גדולה בהרבה מעמלות המעבר, והיא מחושבת לפי תנועת הריבית ולא כעמלה קבועה.
שאלות
When is refinancing worth it?
כשנקודת האיזון קצרה בבירור מהזמן שבו ההלוואה תישאר. על 480,000 $, ירידה של 0.7% בריבית חוסכת כ-199 $ בחודש ומחזירה 1,500 $ של עלויות תוך 8 חודשים – רווח ברור למי שנשאר כמה שנים.
How much do I need to save to make it worthwhile?
אין כלל אצבע קבוע. מחלקים את עלויות המעבר בחיסכון החודשי: פחות משנה – משכנע, שנתיים-שלוש – גבולי, וכל מה שמעבר לזמן שבו מתכננים להחזיק בהלוואה – הפסד.
Does refinancing reset my loan term?
כברירת מחדל, כן – רוב המלווים מוציאים הלוואה חדשה ל-30 שנה. זה מוריד את ההחזר ומעלה את סך הריבית. אפשר לבקש במקום זאת את התקופה שנותרה, וכך נשמרת כל התועלת של הריבית הנמוכה.
What costs are involved in refinancing?
בדרך כלל עמלת סילוק על ההלוואה הישנה, עמלת בקשה או השלמה על החדשה, שמאות ואגרות רישום ממשלתיות. יחד הן מסתכמות בדרך כלל ב-500 $ עד 2,000 $, בלי עלויות שבירה של הלוואות קבועות.
Should I take the cashback offer?
רק אחרי השוואת הריבית השוטפת. החזר כספי של 3,000 $ מול ריבית גבוהה ב-0.25% על הלוואה של 480,000 $ חוזר למלווה בפחות משלוש שנים, וממשיכים לשלם את ההפרש בכל התקופה שנותרה.
Does refinancing hurt my credit?
בקשה חדשה יוצרת בירור אשראי ומורידה את הדירוג לזמן קצר, ובדרך כלל הוא מתאושש תוך חודשים. הגשה לכמה מלווים בבת אחת מגבירה את ההשפעה, אז כדאי להשוות ריביות לפני הגשת בקשה ולא באמצעותה.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0