Calculadora de refinanciamento
Se compensa mudar de empréstimo: a poupança mensal, quanto tempo demora a recuperar os custos e o que a mudança faz aos juros totais.
Ponto de equilíbrio
8 meses
204 por mês recupera 1500 de custos
- Poupança mensal
- 204,00 US$
- Nova prestação
- 3062,00 US$
- Juros poupados no total
- 57 134 US$
| Prestação atual | 3266,00 US$ |
|---|---|
| Nova prestação | 3062,00 US$ |
| Custos da mudança | -1500,00 US$ |
| Juros por pagar, empréstimo atual | 460 552 US$ |
| Juros mais custos, novo empréstimo | 403 418 US$ |
| Diferença total | 57 134 US$ |
- Pressupõe que ambos os empréstimos vão até ao fim do prazo, sem mais amortizações extra.
Baixar 480 000 $ de 6,4% para 5,7% nos mesmos 24 anos poupa cerca de 199 $ por mês e recupera 1500 $ de custos em 8 meses.
Ao longo de todo o prazo
Como é calculado
O ponto de equilíbrio é os custos a dividir pela poupança
Os custos da mudança — pedido, avaliação, distrate e formalização — são recuperados através da prestação mais baixa. Com 1500 $ de custos contra uma poupança mensal de 199 $, são 8 meses. Se puder vender ou refinanciar de novo antes disso, a mudança dá prejuízo.
meses até ao equilíbrio = custos ÷ poupança mensalUma prestação mais baixa não é um custo mais baixo
Voltar a pôr um empréstimo com 24 anos restantes num novo prazo de 30 anos baixa a prestação mesmo com a mesma taxa, porque o capital fica repartido por mais 72 prestações. Isso pode acrescentar dezenas de milhares em juros enquanto o valor mensal melhora.
Compare os juros por pagar, não os juros pagos
Os juros já pagos no empréstimo antigo são um custo afundado e irrelevante. A única comparação que importa são os juros ainda por pagar em cada cenário, e é por isso que esta ferramenta amortiza o capital atual e não o montante inicial.
ganho = juros restantes atuais − (novos juros + custos)Exemplo prático: 480 000 $ a 6,4% com 24 anos restantes, refinanciado a 5,7%
| Capital em dívida | 480 000 $ |
|---|---|
| Taxa atual | 6,4% |
| Nova taxa | 5,7% |
| Custos | 1500 $ |
| Poupança mensal | cerca de 199 $ |
|---|---|
| Ponto de equilíbrio | 8 meses |
| Prazo | Mantido em 24 anos |
Manter o prazo em 24 anos é o que torna a poupança real. Voltar a 30 anos baixaria a prestação em cerca de 500 $ por mês e acrescentaria bem mais de 50 000 $ de juros.
Pressupostos do cálculo
- Ambos os empréstimos são de capital e juros, com prestações mensais.
- As taxas mantêm-se durante todo o prazo.
- Sem amortizações extra em nenhum dos empréstimos.
- Os custos são pagos à cabeça em vez de acrescentados ao capital em dívida.
Onde é comum errar
- As ofertas de cashback são normalmente pagas uma única vez e tributadas em alguns mercados, enquanto uma taxa que sobe ao fim de um ano custa todos os anos a seguir.
- Incluir os custos da mudança no empréstimo esconde-os da prestação, mas acrescenta juros sobre eles durante todo o prazo.
- Um empréstimo a taxa fixa rescindido antecipadamente pode implicar um custo de rescisão muito superior às comissões da mudança, calculado com base na variação da taxa e não como comissão fixa.
Perguntas
When is refinancing worth it?
Quando o ponto de equilíbrio é bastante mais curto do que o tempo em que vai manter o empréstimo. Em 480 000 $, uma descida de 0,7% na taxa poupa cerca de 199 $ por mês e recupera 1500 $ de custos em 8 meses — uma vantagem clara se for ficar vários anos.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Não há uma regra prática fixa. Divida os custos da mudança pela poupança mensal: menos de um ano é convincente, dois a três anos é marginal, e tudo o que ultrapasse o tempo em que pretende manter o empréstimo é uma perda.
Does refinancing reset my loan term?
Por defeito, sim — a maioria dos credores faz um novo empréstimo a 30 anos. Isso baixa a prestação e aumenta os juros totais. Peça antes o prazo restante, que mantém todo o benefício da taxa mais baixa.
What costs are involved in refinancing?
Normalmente, uma comissão de distrate no empréstimo antigo, uma comissão de abertura ou de formalização no novo, uma avaliação e emolumentos de registo. No total, ficam habitualmente entre 500 $ e 2000 $, sem contar custos de rescisão em empréstimos a taxa fixa.
Should I take the cashback offer?
Só depois de comparar a taxa ao longo do tempo. Um cashback de 3000 $ contra uma taxa 0,25% mais alta num empréstimo de 480 000 $ é recuperado pelo credor em menos de três anos, e continua a pagar a diferença durante o resto do prazo.
Does refinancing hurt my credit?
Um novo pedido gera uma consulta de crédito e baixa brevemente a pontuação, que normalmente recupera em poucos meses. Fazer pedidos a vários credores ao mesmo tempo acumula o efeito, por isso compare taxas antes de fazer pedidos, e não fazendo pedidos.
Ferramentas relacionadas
Fontes
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