再融资计算器
更换贷款是否值得：每月节省多少、多久能收回成本，以及对总利息的影响。
整个期限内
计算方法
回本期等于成本除以节省额
转贷成本——申请费、估价费、解押费和结算费——靠更低的还款额收回。成本 $1,500、每月节省 $199，需要 8 个月。如果您可能更早出售或再次转贷，这次转贷就会亏钱。
回本月数 = 成本 ÷ 每月节省还款额更低不等于成本更低
把还剩 24 年的贷款重新设为 30 年，即使利率不变，还款额也会下降，因为余额被分摊到多出来的 72 期中。月供看起来改善了，利息却可能多出数万。
比较剩余利息，而不是已付利息
旧贷款已付的利息属于沉没成本，与决策无关。唯一重要的比较是每条路径上今后还要付的利息，所以这个工具摊还的是当前余额，而不是原始借款金额。
收益 = 当前贷款剩余利息 − (新贷款利息 + 成本)计算示例：$480,000，利率 6.4%，剩余 24 年，再融资至 5.7%
| 余额 | $480,000 |
|---|---|
| 当前利率 | 6.4% |
| 新利率 | 5.7% |
| 成本 | $1,500 |
| 每月节省 | 约 $199 |
|---|---|
| 回本期 | 8 个月 |
| 期限 | 保持 24 年 |
把期限保持在 24 年，节省才是真正的节省。如果重新拉长到 30 年，每月还款约减少 $500，但利息会多出远超 $50,000。
计算假设
- 两笔贷款都按本息每月还款。
- 整个期限内利率保持不变。
- 两笔贷款都没有额外还款。
- 费用预先支付，而不是加到余额中。
常见错误
- 现金返还通常只支付一次，在某些市场还要缴税；而一年后回升的利率则会在此后每年都带来成本。
- 把转贷成本并入贷款，会让它们从还款额中隐形，却要在整个期限内为其支付利息。
- 提前解除固定利率贷款可能产生远高于转贷费用的解约成本，而且是按利率变动计算的，并非固定金额。
常见问题
When is refinancing worth it?
当回本期明显短于您持有贷款的时间时。贷款 $480,000，利率下降 0.7%，每月约节省 $199，8 个月即可收回 $1,500 的成本——如果您要住上好几年，这显然划算。
How much do I need to save to make it worthwhile?
没有固定的经验法则。用转贷成本除以每月节省的金额：一年以内很有吸引力，两到三年属于勉强，超过您打算持有贷款的时间就是亏损。
Does refinancing reset my loan term?
默认情况下是的——大多数贷款机构会重新发放一笔 30 年期贷款。这会降低还款额，但会增加总利息。请改为要求按剩余期限贷款，这样才能完整享受较低利率的好处。
What costs are involved in refinancing?
通常包括旧贷款的解押费、新贷款的申请费或结算费、房产估价费以及政府登记费。除固定利率贷款的解约成本外，这些费用合计通常在 $500 到 $2,000 之间。
Should I take the cashback offer?
要先比较持续适用的利率。对于 $480,000 的贷款，$3,000 的现金返还换来高 0.25% 的利率，贷款机构不到三年就能收回，而您在剩余期限内还要一直支付这部分差额。
Does refinancing hurt my credit?
新的申请会产生一次信用查询，短期内拉低评分，通常几个月内就会恢复。同时向多家贷款机构申请会叠加影响，所以应在申请之前比较利率，而不是靠申请来比较。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0