Calculadora de refinanciación
Si compensa cambiar de préstamo: el ahorro mensual, cuánto tardan en recuperarse los costes y qué supone el cambio para los intereses totales.
Punto de equilibrio
8 meses
204 al mes recuperan 1500 de costes
- Ahorro mensual
- 204,00 US$
- Nueva cuota
- 3062,00 US$
- Intereses ahorrados en todo el plazo
- 57.134 US$
| Cuota actual | 3266,00 US$ |
|---|---|
| Nueva cuota | 3062,00 US$ |
| Costes del cambio | -1500,00 US$ |
| Intereses pendientes, préstamo actual | 460.552 US$ |
| Intereses más costes, préstamo nuevo | 403.418 US$ |
| Diferencia en todo el plazo | 57.134 US$ |
- Supone que ambos préstamos llegan a su vencimiento sin más pagos adicionales.
Bajar 480.000 $ del 6,4 % al 5,7 % en los mismos 24 años ahorra unos 199 $ al mes y recupera 1500 $ de costes en 8 meses.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
El punto de equilibrio son los costes divididos entre el ahorro
Los costes del cambio (apertura, tasación, cancelación y formalización) se recuperan con la cuota más baja. Con 1500 $ de costes frente a un ahorro mensual de 199 $, son 8 meses. Si podría vender o volver a refinanciar antes, el cambio le hace perder dinero.
meses hasta el equilibrio = costes ÷ ahorro mensualUna cuota más baja no es un coste más bajo
Volver a 30 años un préstamo al que le quedan 24 baja la cuota incluso al mismo tipo, porque el saldo se reparte en 72 cuotas más. Eso puede añadir decenas de miles en intereses mientras la cifra mensual mejora.
Compare los intereses pendientes, no los pagados
Los intereses ya pagados del préstamo anterior son un coste hundido e irrelevante. La única comparación que importa son los intereses aún por pagar en cada opción, y por eso esta herramienta amortiza el saldo actual y no el importe original.
ganancia = intereses restantes actuales − (nuevos intereses + costes)Ejemplo práctico: 480.000 $ al 6,4 % con 24 años restantes, refinanciados al 5,7 %
| Saldo | 480.000 $ |
|---|---|
| Tipo actual | 6,4 % |
| Nuevo tipo | 5,7 % |
| Costes | 1500 $ |
| Ahorro mensual | unos 199 $ |
|---|---|
| Punto de equilibrio | 8 meses |
| Plazo | Se mantiene en 24 años |
Mantener el plazo en 24 años es lo que convierte el ahorro en real. Volver a 30 años bajaría la cuota unos 500 $ al mes y añadiría mucho más de 50.000 $ de intereses.
Supuestos del cálculo
- Ambos préstamos son de capital e intereses con cuotas mensuales.
- Los tipos se mantienen durante todo el plazo.
- Sin pagos adicionales en ninguno de los préstamos.
- Los costes se pagan por adelantado en lugar de sumarse al saldo.
Errores frecuentes
- Las ofertas de cashback suelen pagarse una sola vez y tributan en algunos mercados, mientras que un tipo que sube al cabo de un año cuesta todos los años siguientes.
- Sumar los costes del cambio al préstamo los oculta en la cuota, pero añade intereses sobre ellos durante todo el plazo.
- Cancelar antes de tiempo un préstamo a tipo fijo puede acarrear un coste de ruptura muy superior a los costes del cambio, calculado según el movimiento de los tipos y no como una comisión fija.
Preguntas
When is refinancing worth it?
Cuando el punto de equilibrio es claramente más corto que el tiempo que mantendrá el préstamo. Con 480.000 $, una bajada de tipo del 0,7 % ahorra unos 199 $ al mes y recupera 1500 $ de costes en 8 meses: una ventaja clara si va a seguir varios años.
How much do I need to save to make it worthwhile?
No hay una regla fija. Divida los costes del cambio entre el ahorro mensual: menos de un año es convincente, de dos a tres años es dudoso, y cualquier plazo superior al tiempo que piensa mantener el préstamo es una pérdida.
Does refinancing reset my loan term?
Por defecto, sí: la mayoría de las entidades formalizan un préstamo nuevo a 30 años. Eso baja la cuota y sube los intereses totales. Pida en su lugar el plazo restante, que conserva todo el beneficio del tipo más bajo.
What costs are involved in refinancing?
Normalmente una comisión de cancelación del préstamo anterior, una comisión de apertura o de formalización del nuevo, una tasación y los gastos de registro. En conjunto suelen quedar entre 500 $ y 2000 $, sin contar los costes de ruptura de los préstamos a tipo fijo.
Should I take the cashback offer?
Solo después de comparar el tipo que se aplicará después. Un cashback de 3000 $ a cambio de un tipo 0,25 % más alto en un préstamo de 480.000 $ lo recupera la entidad en menos de tres años, y usted sigue pagando la diferencia durante el resto del plazo.
Does refinancing hurt my credit?
Una nueva solicitud genera una consulta de crédito y baja brevemente la puntuación, que suele recuperarse en unos meses. Solicitar a varias entidades a la vez suma el efecto, así que compare tipos antes de solicitar y no solicitando.
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Fuentes
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