Calculadora de cuota hipotecaria
Calcule la cuota de una hipoteca, cuánto de ella son intereses y cuánto le ahorra realmente pagar un poco más en cada periodo.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
La fórmula de la cuota
Un préstamo amortizable estándar usa una cuota constante calculada para que el saldo llegue a cero con el último pago. El tipo periódico es el tipo anual dividido entre el número de cuotas al año.
cuota = P · i / (1 − (1 + i)^−n)Pagos adicionales y última cuota
El dinero extra va íntegramente a capital, así que elimina tanto saldo como todos los intereses futuros sobre él: aquí, 200 $ al mes ahorran 111.136 $. La última cuota se ajusta al saldo exacto, y por eso el cuadro termina en cero y no con unos céntimos de diferencia.
Ejemplo práctico: 650.000 $ a 30 años al 6,1 %
| Importe prestado | 650.000 $ |
|---|---|
| Tipo | 6,10 % anual |
| Plazo | 30 años, mensual |
| Cuota mensual | 3939 $ |
|---|---|
| Intereses totales | 768.025 $ |
| Total devuelto | 1.418.025 $ |
Añadir 200 $ al mes liquida el préstamo 3,7 años antes y ahorra 111.136 $ de intereses: unas 28 veces lo que aporta de más.
Supuestos del cálculo
- El tipo no cambia nunca durante todo el plazo.
- Las cuotas se pagan a tiempo, en cada periodo.
- Sin comisiones, cuenta offset ni redraw.
- Sin LMI ni stamp duty.
Errores frecuentes
- El tipo anunciado no es el tipo comparativo: las comisiones pueden añadir 0,1–0,4 puntos porcentuales al coste real.
- Las cuotas quincenales solo ahorran dinero si son la mitad de la cuota mensual: eso supone 26 medios pagos, o 13 meses de cuotas al año.
- Los pagos adicionales solo acortan el préstamo si la entidad los aplica de inmediato al capital, en lugar de guardarlos como pagos adelantados.
Preguntas
How much of my repayment goes to interest?
Al principio, la mayor parte. En un préstamo de 650.000 $ al 6,1 %, la primera cuota mensual son unos 3304 $ de intereses y 634 $ de capital. El reparto llega al 50/50 en el año 18,8 y luego se invierte con rapidez.
Do fortnightly repayments really pay off a loan faster?
Solo si cada uno es exactamente la mitad de la cuota mensual. Eso supone 26 medios pagos al año, el equivalente a 13 cuotas mensuales en lugar de 12. Si la entidad simplemente recalcula un importe quincenal real, el ahorro desaparece.
Is it better to pay extra off the loan or invest?
Amortizar un préstamo rinde exactamente su tipo (aquí, un 6,1 %), sin riesgo de mercado y sin impuestos sobre el ahorro. Invertir podría rendir más, con riesgo e impuestos. Compare el tipo del préstamo con su rentabilidad esperada después de impuestos, no con la rentabilidad de mercado de los titulares.
What happens to my repayment if rates rise 1%?
En un préstamo de 650.000 $ a 30 años, una subida del 6,1 % al 7,1 % eleva la cuota mensual en 429 $. Introduzca aquí el tipo más alto para ver su propia cifra antes de pedir el préstamo, no después.
Why does a Canadian lender quote a different repayment?
En Canadá, los tipos hipotecarios se expresan por ley con capitalización semestral, así que el tipo periódico mensual es (1 + r/2)^(1/6) − 1 y no r/12. Cambie la convención del tipo en Más opciones para ajustarlo.
Does this include property tax, insurance or strata?
No. Esto es solo capital e intereses. Los costes recurrentes, como los impuestos municipales, el seguro, la comunidad y el mantenimiento, suelen añadir un 0,5–1,5 % del valor de la vivienda cada año y no forman parte de la cuota del préstamo.
Herramientas relacionadas
Fuentes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0