Calculateur de mensualités de prêt immobilier
Calculez la mensualité d’un prêt immobilier, la part d’intérêts qu’elle contient et ce que vous fait réellement économiser un petit supplément à chaque échéance.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
La formule de remboursement
Un prêt amortissable classique utilise une échéance constante calculée pour que le solde atteigne zéro au dernier paiement. Le taux périodique est le taux annuel divisé par le nombre de remboursements par an.
échéance = P · i / (1 − (1 + i)^−n)Remboursements supplémentaires et dernière échéance
L’argent versé en plus va entièrement au capital : il retire à la fois le solde et tous les intérêts futurs dessus – 200 $ par mois font ici économiser 111 136 $. La dernière échéance est ajustée au solde exact, c’est pourquoi le tableau se termine à zéro et non à quelques centimes près.
Exemple détaillé : 650 000 $ sur 30 ans à 6,1 %
| Montant emprunté | 650 000 $ |
|---|---|
| Taux | 6,10 % par an |
| Durée | 30 ans, mensuel |
| Mensualité | 3 939 $ |
|---|---|
| Intérêts totaux | 768 025 $ |
| Total remboursé | 1 418 025 $ |
Ajouter 200 $ par mois solde le prêt 3,7 ans plus tôt et fait économiser 111 136 $ d’intérêts – environ 28 fois le supplément versé.
Hypothèses retenues
- Le taux ne change jamais pendant toute la durée.
- Les remboursements sont effectués à temps, à chaque échéance.
- Ni frais, ni compte offset, ni retrait (redraw).
- Ni LMI ni stamp duty.
Erreurs fréquentes
- Le taux affiché n’est pas le taux comparatif : les frais peuvent ajouter 0,1–0,4 point de pourcentage au coût réel.
- Les remboursements toutes les deux semaines ne font économiser que s’ils valent la moitié de la mensualité – soit 26 demi-paiements, ou 13 mois de remboursements par an.
- Les remboursements supplémentaires ne raccourcissent le prêt que si le prêteur les impute immédiatement au capital, au lieu de les garder comme paiements anticipés.
Questions
How much of my repayment goes to interest?
Au début, l’essentiel. Sur un prêt de 650 000 $ à 6,1 %, la première mensualité comprend environ 3 304 $ d’intérêts et 634 $ de capital. La répartition atteint 50/50 à 18,8 ans, puis s’inverse rapidement.
Do fortnightly repayments really pay off a loan faster?
Seulement si chacun correspond exactement à la moitié de la mensualité. Cela donne 26 demi-paiements par an – l’équivalent de 13 mensualités au lieu de 12. Si le prêteur recalcule simplement un vrai montant toutes les deux semaines, l’économie disparaît.
Is it better to pay extra off the loan or invest?
Rembourser un prêt rapporte exactement son taux – 6,1 % ici – sans risque de marché ni impôt sur l’économie. Investir peut rapporter davantage, avec du risque et de l’impôt. Comparez le taux du prêt à votre rendement attendu après impôt, pas au rendement de marché affiché.
What happens to my repayment if rates rise 1%?
Sur un prêt de 650 000 $ sur 30 ans, une hausse de 6,1 % à 7,1 % augmente la mensualité de 429 $. Saisissez ici le taux plus élevé pour connaître votre propre chiffre avant d’emprunter, pas après.
Why does a Canadian lender quote a different repayment?
Au Canada, les taux des prêts immobiliers sont légalement exprimés avec une capitalisation semestrielle : le taux périodique mensuel est donc (1 + r/2)^(1/6) − 1 plutôt que r/12. Changez la convention de taux dans Plus d’options pour l’appliquer.
Does this include property tax, insurance or strata?
Non. Il s’agit uniquement du capital et des intérêts. Les coûts courants comme les taxes locales, l’assurance, les charges de copropriété et l’entretien ajoutent généralement 0,5–1,5 % de la valeur du bien chaque année et ne font pas partie de la mensualité du prêt.
Outils associés
Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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