주택담보대출 상환 계산기
주택담보대출 상환액과 그중 이자가 얼마인지, 매번 조금 더 갚으면 실제로 얼마를 아끼는지 계산해요.
전체 기간
계산 방법
상환액 공식
일반적인 원리금 균등 상환 대출은 마지막 상환에서 잔액이 정확히 0이 되도록 정한 같은 금액을 매번 갚아요. 회차별 금리는 연 금리를 연간 상환 횟수로 나눈 값이에요.
상환액 = P · i / (1 − (1 + i)^−n)추가 상환과 마지막 상환
추가로 낸 돈은 모두 원금에 쓰이므로, 잔액과 그 잔액에 붙을 미래 이자를 모두 없애요. 여기서는 매월 $200로 $111,136을 아껴요. 마지막 상환액은 정확한 잔액에 맞춰 조정되므로, 상환 일정은 몇 센트 어긋나지 않고 0으로 끝나요.
계산 예시: $650,000, 30년, 금리 6.1%
| 대출 금액 | $650,000 |
|---|---|
| 금리 | 연 6.10% |
| 기간 | 30년, 매월 상환 |
| 월 상환액 | $3,939 |
|---|---|
| 총이자 | $768,025 |
| 총상환액 | $1,418,025 |
매월 $200씩 더 갚으면 대출을 3.7년 일찍 다 갚고 이자를 $111,136 아낄 수 있어요. 더 낸 금액의 약 28배예요.
계산 전제
- 전체 기간 동안 금리가 바뀌지 않아요.
- 매 회차 제때 상환해요.
- 수수료, 오프셋 계좌, 재인출(redraw)은 포함하지 않아요.
- 대출기관 모기지 보험(LMI)이나 stamp duty(인지세)는 포함하지 않아요.
자주 하는 실수
- 광고 금리는 비교 금리가 아니에요. 수수료 때문에 실제 비용이 0.1~0.4%포인트 더해질 수 있어요.
- 2주 상환은 월 상환액의 절반을 낼 때만 돈을 아낄 수 있어요. 그러면 1년에 절반씩 26번, 즉 13개월분을 갚게 돼요.
- 추가 상환으로 대출 기간이 줄어드는 건 대출 기관이 그 돈을 선납금으로 보관하지 않고 바로 원금에 반영할 때뿐이에요.
자주 묻는 질문
How much of my repayment goes to interest?
처음에는 대부분이 이자예요. $650,000 대출(금리 6.1%)의 첫 월 상환액은 이자 약 $3,304, 원금 $634 정도예요. 18.8년 차에 반반이 되고, 그 뒤로는 빠르게 역전돼요.
Do fortnightly repayments really pay off a loan faster?
매번 월 상환액의 정확히 절반을 낼 때만 그래요. 그러면 1년에 절반씩 26번, 즉 12개월분이 아니라 13개월분을 갚게 돼요. 대출 기관이 실제 2주 상환액을 다시 계산할 뿐이라면 절감 효과는 사라져요.
Is it better to pay extra off the loan or invest?
대출을 갚으면 얻는 수익은 정확히 대출 금리(여기서는 6.1%)와 같고, 시장 위험도 아낀 돈에 대한 세금도 없어요. 투자는 더 많이 벌 수도 있지만 위험과 세금이 따라요. 시장의 표면 수익률이 아니라 예상 세후 수익률과 대출 금리를 비교하세요.
What happens to my repayment if rates rise 1%?
30년 만기 $650,000 대출에서 금리가 6.1%에서 7.1%로 오르면 월 상환액이 $429 늘어나요. 빌린 뒤가 아니라 빌리기 전에 여기에 더 높은 금리를 넣어 직접 확인해 보세요.
Why does a Canadian lender quote a different repayment?
캐나다 주택담보대출 금리는 법에 따라 반기 복리로 제시되므로, 월 금리는 r/12가 아니라 (1 + r/2)^(1/6) − 1이에요. ‘옵션 더 보기’에서 금리 방식을 바꿔 맞추세요.
Does this include property tax, insurance or strata?
아니요. 원금과 이자만 계산해요. 지방세(council rates), 보험, 공동주택 관리비(strata), 유지 보수 같은 지속 비용은 보통 매년 부동산 가치의 0.5~1.5%가 들고, 대출 상환에 포함되지 않아요.
관련 도구
출처
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0