복리 계산기

초기 잔액에 정기 납입액을 더하면 얼마로 불어나는지, 그리고 최종 금액 중 내 돈이 아닌 이자가 얼마인지 확인하세요.

계산 방법

매 기간 잔액에 기간 이율만큼 이자가 붙고, 그다음 납입액이 더해져요. 기간 초에 납입하면 이자가 한 기간 더 붙어서, 연 7%로 20년이면 약 0.6% 더 많아져요.

미래 가치 = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i

일 복리에 월 납입이라면 매일 반복 계산하는 대신 이율을 환산해야 해요. i = (1 + r/n)^(n/m) − 1이며, n은 연간 복리 횟수, m은 연간 납입 횟수예요. 이 단계를 빠뜨리는 것이 공개된 계산기에서 가장 흔한 오류예요.

계산 예시: $10,000에 매월 $500씩, 연 7%로 20년

17년 차에 이자가 직접 납입한 금액을 넘어서요. 25년으로 늘리면 $462,290에 이르러, 납입액을 바꾸지 않고도 $161,439만큼 더 늘어나요.

계산 전제

자주 하는 실수

0에서 시작해 연 7%로 운용한다면, 20년이면 매월 약 $1,920, 30년이면 매월 $820 정도를 납입해야 해요. 뒤쪽 몇 년은 거의 전부 이자이기 때문에, 10년이 늘어나면 필요한 납입액이 절반 이하로 줄어요.

근거를 댈 수 있는 수익률을 쓰세요. 현금과 정기예금은 기준금리를 따라가요. 분산된 주식 포트폴리오는 장기적으로 인플레이션 차감 전 연 7% 안팎의 수익을 냈지만, 그 과정에서 큰 하락도 있었어요. 점검 삼아 더 낮은 수익률로도 계산해 보세요.

생각보다 크지 않아요. 명목 금리 7%에서 연 복리를 월 복리로 바꾸면 실효 수익률이 약 0.23%포인트 늘고, 월 복리를 일 복리로 바꾸면 0.01%포인트도 늘지 않아요. 납입액이 훨씬 더 중요해요.

선택할 수 있다면 각 기간 초에 납입하세요. 납입할 때마다 이자가 한 기간 더 붙고, 그 이자도 복리로 불어나요. 연 7%로 20년이면 이 시점 차이는 최종 잔액의 약 0.6%에 해당해요. 크지는 않지만 비용이 들지 않아요.

보통 두 가지 이유가 있어요. 광고하는 저축 금리는 매월 조건을 충족해야만 적용되는 경우가 많고, 이자에는 한계세율로 세금이 붙어요. 두 가지 모두 실효 수익률을 여기서 쓴 표면 수치보다 크게 낮춰요.

명목 수익률 대신 실질 수익률을 입력하세요. 가정한 수익률에서 예상 인플레이션을 빼면 돼요. 명목 7%, 인플레이션 2.5%라면 4.5%가 아니라 4.4%로 계산하세요. 정확한 값은 (1.07 ÷ 1.025) − 1이에요.

This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.