מחשבון ריבית דריבית
כמה יגדלו יתרת פתיחה והפקדות קבועות, וכמה מהסכום הסופי הוא ריבית ולא כסף שלך.
יתרה אחרי 20 שנים
300,851 $
57% ממנה ריבית, לא כסף שלך
- סך ההפקדות שלך
- 130,000 $
- ריבית שנצברה
- 170,851 $
- מכפיל צמיחה
- 2.31
| יתרת פתיחה | 10,000 $ |
|---|---|
| הפקדות | 120,000 $ |
| ריבית | 170,851 $ |
| יתרה סופית | 300,851 $ |
ב-7% לאורך 20 שנה, 57% מהיתרה הם ריבית – ההפקדות בחמש השנים הראשונות עושות את רוב העבודה.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
נוסחת הצמיחה
בכל תקופה היתרה צוברת את הריבית התקופתית, ואז מתווספת ההפקדה. הפקדות בתחילת התקופה צוברות ריבית של תקופה נוספת אחת, ששווה כ-0.6% יותר לאורך 20 שנה ב-7%.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iכשתדירות הצבירה ותדירות ההפקדות שונות
צבירה יומית עם הפקדות חודשיות דורשת המרת ריבית, לא לולאה יומית: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, כאשר n הוא מספר הצבירות בשנה ו-m מספר ההפקדות בשנה. דילוג על השלב הזה הוא הטעות הנפוצה ביותר במחשבונים שפורסמו.
דוגמה מפורטת: 10,000 $ ועוד 500 $ בחודש ב-7% למשך 20 שנה
| יתרת פתיחה | 10,000 $ |
|---|---|
| הפקדה חודשית | 500 $ |
| תשואה | 7% לשנה, צבירה חודשית |
| שנים | 20 |
| יתרה סופית | 300,851 $ |
|---|---|
| סך ההפקדות שלך | 130,000 $ |
| ריבית שנצברה | 170,851 $ |
הריבית עוקפת את ההפקדות שלך בשנה ה-17. הארכה ל-25 שנה מביאה ל-462,290 $ – עוד 161,439 $ בלי לשנות את ההפקדה.
ההנחות בחישוב
- התשואה קבועה – בשווקים אמיתיים זה לא כך.
- אין מס על ריבית או רווחים.
- אין דמי ניהול, שעולים בדרך כלל 0.2–1% בשנה.
- ההפקדות אף פעם לא משתנות עם האינפלציה.
איפה טועים בדרך כלל
- ריבית נומינלית של 7% בצבירה חודשית היא ריבית אפקטיבית של 7.23% בשנה – הריבית המוצהרת והריבית האפקטיבית אינן אותו מספר.
- האינפלציה לא מנוכה כאן. באינפלציה של 2.5%, 300,000 $ בעוד 20 שנה יקנו את מה שקונים היום בכ-183,000 $.
- גם דמי ניהול מצטברים: דמי ניהול שנתיים של 1% עולים כ-18% מהיתרה הסופית לאורך 20 שנה.
שאלות
How much do I need to save each month to reach $1 million?
מאפס ובתשואה של 7% בשנה, כ-1,920 $ בחודש למשך 20 שנה, או 820 $ בחודש למשך 30 שנה. העשור הנוסף מקטין את ההפקדה הנדרשת ביותר מחצי, כי השנים המאוחרות הן כמעט כולן ריבית.
What return should I assume?
כדאי להשתמש בשיעור שאפשר להצדיק. מזומן ופיקדונות לזמן קצוב נעים עם ריבית הבנק המרכזי; תיקי מניות מפוזרים הניבו היסטורית כ-7% בשנה לפני אינפלציה לאורך תקופות ארוכות, עם ירידות חדות בדרך. כדאי לבדוק גם שיעור נמוך יותר כבדיקת סבירות.
Does compounding frequency make much difference?
פחות ממה שרוב האנשים מצפים. בריבית נומינלית של 7%, מעבר מצבירה שנתית לחודשית מוסיף כ-0.23 נקודות אחוז לתשואה האפקטיבית; מחודשית ליומית – פחות מ-0.01. סכום ההפקדה חשוב הרבה יותר.
Should I deposit at the start or end of the month?
בתחילתה, אם יש בחירה. כל הפקדה צוברת ריבית של תקופה נוספת אחת, וגם היא נצברת בריבית דריבית. לאורך 20 שנה ב-7%, התזמון הזה שווה כ-0.6% מהיתרה הסופית – מעט, אבל בחינם.
Why is my bank account not growing like this?
בדרך כלל משתי סיבות. ריבית החיסכון המפורסמת חלה לעיתים קרובות רק כשעומדים בתנאים בכל חודש, והריבית חייבת במס לפי שיעור המס השולי שלך. שתיהן מורידות את התשואה האפקטיבית הרבה מתחת למספר המפורסם שמשמש כאן.
How do I account for inflation?
הזינו תשואה ריאלית במקום נומינלית: הפחיתו את האינפלציה הצפויה מהתשואה המשוערת. ב-7% נומינלי ו-2.5% אינפלציה, חשבו לפי 4.4% ולא 4.5% – המספר המדויק הוא (1.07 ÷ 1.025) − 1.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0