Rente-op-rentecalculator
Zie waartoe een beginsaldo plus periodieke inleg uitgroeit, en hoeveel van het eindbedrag rente is in plaats van je eigen geld.
Saldo na 20 jaar
US$ 300.851
57% daarvan is rente, niet je eigen geld
- Je inleg
- US$ 130.000
- Ontvangen rente
- US$ 170.851
- Groeifactor
- 2,31
| Beginsaldo | US$ 10.000 |
|---|---|
| Inleg | US$ 120.000 |
| Rente | US$ 170.851 |
| Eindsaldo | US$ 300.851 |
Bij 7% over 20 jaar is 57% van het saldo rente – de inleg uit de eerste vijf jaar doet het meeste werk.
Zo wordt het berekend
Zo wordt het berekend
De groeiformule
Elke periode levert het saldo de periodieke rente op, daarna wordt de inleg toegevoegd. Inleg aan het begin van een periode krijgt één periode extra rente, wat over 20 jaar bij 7% ongeveer 0,6% meer oplevert.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iAls samenstelling en inleg niet gelijklopen
Dagelijkse samenstelling met maandelijkse inleg vraagt om een omrekening van de rente, niet om een dagelijkse lus: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, waarbij n het aantal samenstellingen per jaar is en m het aantal stortingen per jaar. Deze stap overslaan is de meest gemaakte fout in gepubliceerde calculators.
Rekenvoorbeeld: $ 10.000 plus $ 500 per maand tegen 7% gedurende 20 jaar
| Beginsaldo | $ 10.000 |
|---|---|
| Maandelijkse inleg | $ 500 |
| Rendement | 7% per jaar, maandelijks samengesteld |
| Jaren | 20 |
| Eindsaldo | $ 300.851 |
|---|---|
| Je inleg | $ 130.000 |
| Ontvangen rente | $ 170.851 |
In jaar 17 haalt de rente je eigen inleg in. Verleng je naar 25 jaar, dan kom je op $ 462.290 – nog eens $ 161.439 zonder de inleg te veranderen.
Wat hierbij wordt aangenomen
- Het rendement is constant – echte markten zijn dat niet.
- Geen belasting op rente of winst.
- Geen kosten, die doorgaans 0,2–1% per jaar bedragen.
- De inleg stijgt nooit mee met de inflatie.
Waar het vaak misgaat
- Een nominale 7% met maandelijkse samenstelling is effectief 7,23% per jaar – opgegeven rente en effectieve rente zijn niet hetzelfde getal.
- Inflatie wordt hier niet afgetrokken. Bij 2,5% inflatie koop je met $ 300.000 over 20 jaar wat je nu met ongeveer $ 183.000 koopt.
- Ook kosten stapelen zich op: 1% kosten per jaar kost over 20 jaar ongeveer 18% van het eindsaldo.
Vragen
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Vanaf nul bij 7% per jaar ongeveer $ 1.920 per maand gedurende 20 jaar, of $ 820 per maand gedurende 30 jaar. Het extra decennium halveert de benodigde inleg ruimschoots, omdat de latere jaren bijna volledig uit rente bestaan.
What return should I assume?
Gebruik een rendement dat je kunt onderbouwen. Spaargeld en deposito's volgen de beleidsrente; gespreide aandelenportefeuilles hebben over lange periodes historisch zo'n 7% per jaar opgeleverd vóór inflatie, met flinke dalingen onderweg. Reken ter controle ook met een lager rendement.
Does compounding frequency make much difference?
Minder dan de meeste mensen denken. Bij een nominale rente van 7% levert de overstap van jaarlijkse naar maandelijkse samenstelling ongeveer 0,23 procentpunt effectief rendement op; van maandelijks naar dagelijks minder dan 0,01. De hoogte van de inleg weegt veel zwaarder.
Should I deposit at the start or end of the month?
Aan het begin, als je de keuze hebt. Elke storting krijgt dan één periode extra rente, en die rente wordt ook weer samengesteld. Over 20 jaar bij 7% is die timing ongeveer 0,6% van het eindsaldo waard – weinig, maar gratis.
Why is my bank account not growing like this?
Meestal om twee redenen. De geadverteerde spaarrente geldt vaak alleen als je elke maand aan voorwaarden voldoet, en rente wordt belast tegen je marginale tarief. Beide drukken het effectieve rendement ruim onder het kopcijfer dat hier wordt gebruikt.
How do I account for inflation?
Vul een reëel rendement in plaats van een nominaal rendement in: trek de verwachte inflatie af van je aangenomen rendement. Bij 7% nominaal en 2,5% inflatie reken je met 4,4% in plaats van 4,5% – het exacte getal is (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0