Renters rente-beregner
Se, hvad en startsaldo plus faste indbetalinger vokser til, og hvor meget af slutbeløbet der er renter frem for dine egne penge.
Sådan beregnes det
Sådan beregnes det
Vækstformlen
Hver periode giver saldoen periodens rente, og derefter lægges indbetalingen til. Indbetalinger i starten af en periode optjener rente i én periode mere, hvilket er værd ca. 0,6 % mere over 20 år ved 7 %.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iNår rentetilskrivning og indbetalinger ikke følges ad
Daglig rentetilskrivning med månedlige indbetalinger kræver en omregning af renten, ikke en daglig løkke: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, hvor n er antal rentetilskrivninger om året og m antal indbetalinger om året. At springe dette over er den mest almindelige fejl i offentliggjorte beregnere.
Regneeksempel: 10.000 $ plus 500 $ om måneden ved 7 % i 20 år
| Startsaldo | 10.000 $ |
|---|---|
| Månedlig indbetaling | 500 $ |
| Afkast | 7 % p.a., månedlig rentetilskrivning |
| År | 20 |
| Slutsaldo | 300.851 $ |
|---|---|
| Du har indbetalt | 130.000 $ |
| Optjente renter | 170.851 $ |
Renterne overhaler dine egne indbetalinger i år 17. Forlænger du til 25 år, når du 462.290 $ – yderligere 161.439 $ uden at ændre indbetalingen.
Hvad beregningen forudsætter
- Afkastet er konstant – det er virkelige markeder ikke.
- Ingen skat af renter eller gevinster.
- Ingen gebyrer, som typisk koster 0,2–1 % om året.
- Indbetalingerne stiger aldrig med inflationen.
Hvor det ofte går galt
- En nominel rente på 7 % med månedlig rentetilskrivning er effektivt 7,23 % om året – oplyste renter og effektive renter er ikke det samme tal.
- Inflationen er ikke trukket fra her. Ved 2,5 % inflation køber 300.000 $ om 20 år det samme som ca. 183.000 $ i dag.
- Gebyrer forrentes også: et årligt gebyr på 1 % koster omtrent 18 % af slutsaldoen over 20 år.
Spørgsmål
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Med start fra nul og 7 % om året skal du indbetale ca. 1.920 $ om måneden i 20 år eller 820 $ om måneden i 30 år. Det ekstra årti mere end halverer den nødvendige indbetaling, fordi de senere år næsten udelukkende er renter.
What return should I assume?
Brug en sats, du kan forsvare. Kontanter og tidsindskud følger styringsrenten; bredt sammensatte aktieporteføljer har historisk givet omkring 7 % om året før inflation over lange perioder, med store fald undervejs. Regn også med en lavere sats som kontrol.
Does compounding frequency make much difference?
Mindre end de fleste forventer. Ved en nominel rente på 7 % giver et skift fra årlig til månedlig rentetilskrivning ca. 0,23 procentpoint mere i effektivt afkast; fra månedlig til daglig under 0,01. Indbetalingens størrelse betyder langt mere.
Should I deposit at the start or end of the month?
I starten, hvis du kan vælge. Hver indbetaling optjener rente i én periode mere, og den rente forrentes også. Over 20 år ved 7 % er den timing værd omkring 0,6 % af slutsaldoen – lidt, men gratis.
Why is my bank account not growing like this?
Som regel af to grunde. Den annoncerede opsparingsrente gælder ofte kun, når bestemte betingelser er opfyldt hver måned, og renter beskattes med din marginalskat. Begge dele sænker det effektive afkast et godt stykke under den overskriftsrente, der bruges her.
How do I account for inflation?
Indtast et realt afkast i stedet for et nominelt: træk den forventede inflation fra dit antagne afkast. Ved 7 % nominelt og 2,5 % inflation skal du regne med 4,4 % frem for 4,5 % – det præcise tal er (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0