Rentes rente-kalkulator
Se hva en startsaldo pluss faste innskudd vokser til, og hvor mye av sluttbeløpet som er renter og ikke dine egne penger.
Slik beregnes det
Slik beregnes det
Vekstformelen
Hver periode får saldoen periodens rente, og deretter legges innskuddet til. Innskudd ved starten av en periode får renter i én periode til, noe som er verdt rundt 0,6 % mer over 20 år med 7 %.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iNår rentekapitalisering og innskudd ikke går i takt
Daglig rentekapitalisering med månedlige innskudd krever en omregning av renten, ikke en daglig løkke: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, der n er antall kapitaliseringer i året og m antall innskudd i året. Å hoppe over dette er den vanligste feilen i publiserte kalkulatorer.
Regneeksempel: 10 000 $ pluss 500 $ i måneden med 7 % i 20 år
| Startsaldo | 10 000 $ |
|---|---|
| Månedlig innskudd | 500 $ |
| Avkastning | 7 % p.a., månedlig kapitalisering |
| År | 20 |
| Sluttsaldo | 300 851 $ |
|---|---|
| Du har satt inn | 130 000 $ |
| Opptjente renter | 170 851 $ |
Rentene går forbi dine egne innskudd i år 17. Forlenger du til 25 år, når du 462 290 $ – ytterligere 161 439 $ uten å endre innskuddet.
Hva beregningen forutsetter
- Avkastningen er konstant – i virkelige markeder er den ikke det.
- Ingen skatt på renter eller gevinster.
- Ingen gebyrer, som typisk koster 0,2–1 % i året.
- Innskuddene øker aldri med inflasjonen.
Der det ofte går galt
- En nominell rente på 7 % med månedlig kapitalisering er effektivt 7,23 % i året – oppgitt rente og effektiv rente er ikke det samme tallet.
- Inflasjon er ikke trukket fra her. Med 2,5 % inflasjon kjøper 300 000 $ om 20 år det samme som rundt 183 000 $ i dag.
- Gebyrer forrentes også: et årlig gebyr på 1 % koster omtrent 18 % av sluttsaldoen over 20 år.
Spørsmål
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Med start fra null og 7 % i året må du sette inn rundt 1 920 $ i måneden i 20 år, eller 820 $ i måneden i 30 år. Det ekstra tiåret mer enn halverer innskuddet som trengs, fordi de siste årene nesten bare er renter.
What return should I assume?
Bruk en sats du kan forsvare. Kontanter og fastrenteinnskudd følger styringsrenten; bredt sammensatte aksjeporteføljer har historisk gitt rundt 7 % i året før inflasjon over lange perioder, med store fall underveis. Regn også med en lavere sats som kontroll.
Does compounding frequency make much difference?
Mindre enn de fleste tror. Med 7 % nominell rente gir et bytte fra årlig til månedlig rentekapitalisering rundt 0,23 prosentpoeng mer i effektiv avkastning; fra månedlig til daglig under 0,01. Størrelsen på innskuddet betyr langt mer.
Should I deposit at the start or end of the month?
I starten, hvis du kan velge. Hvert innskudd får renter i én periode til, og de rentene gir også renter. Over 20 år med 7 % er den timingen verdt omtrent 0,6 % av sluttsaldoen – lite, men gratis.
Why is my bank account not growing like this?
Som regel av to grunner. Den annonserte sparerenten gjelder ofte bare når vilkår oppfylles hver måned, og renter skattlegges med marginalskatten din. Begge deler trekker den effektive avkastningen godt under overskriftsrenten som brukes her.
How do I account for inflation?
Legg inn en realavkastning i stedet for en nominell: trekk forventet inflasjon fra avkastningen du antar. Med 7 % nominelt og 2,5 % inflasjon bør du regne med 4,4 % i stedet for 4,5 % – det nøyaktige tallet er (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0