Ränta på ränta-kalkylator
Se vad ett startsaldo plus regelbundna insättningar växer till, och hur mycket av slutbeloppet som är ränta i stället för dina egna pengar.
Så räknas det
Så räknas det
Tillväxtformeln
Varje period får saldot periodens ränta, sedan läggs insättningen till. Insättningar i början av en period får en extra period av ränta, vilket ger ungefär 0,6 % mer över 20 år med 7 %.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iNär kapitalisering och insättningar inte går i takt
Daglig kapitalisering med månatliga insättningar kräver en omräkning av räntan, inte en daglig loop: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, där n är antalet kapitaliseringar per år och m antalet insättningar per år. Att hoppa över det är det vanligaste felet i publicerade kalkylatorer.
Räkneexempel: 10 000 $ plus 500 $ i månaden med 7 % i 20 år
| Startsaldo | 10 000 $ |
|---|---|
| Månatlig insättning | 500 $ |
| Avkastning | 7 % per år, månatlig kapitalisering |
| År | 20 |
| Slutsaldo | 300 851 $ |
|---|---|
| Du satte in | 130 000 $ |
| Intjänad ränta | 170 851 $ |
Räntan går om dina egna insättningar år 17. Med 25 år når du 462 290 $ – ytterligare 161 439 $ utan att ändra insättningen.
Vad beräkningen antar
- Avkastningen är konstant – verkliga marknader är det inte.
- Ingen skatt på ränta eller vinster.
- Inga avgifter, som normalt kostar 0,2–1 % per år.
- Insättningarna följer aldrig inflationen.
Där det ofta blir fel
- Nominellt 7 % med månatlig kapitalisering är effektivt 7,23 % per år – angiven ränta och effektiv ränta är inte samma siffra.
- Inflationen dras inte av här. Med 2,5 % inflation köper 300 000 $ om 20 år ungefär vad 183 000 $ köper i dag.
- Även avgifter växer med ränta på ränta: en årlig avgift på 1 % kostar ungefär 18 % av slutsaldot över 20 år.
Frågor
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Från noll med 7 % per år ungefär 1 920 $ i månaden i 20 år, eller 820 $ i månaden i 30 år. Det extra decenniet mer än halverar den insättning som behövs, eftersom de senare åren nästan helt består av ränta.
What return should I assume?
Använd en avkastning du kan motivera. Sparkonton och fasträntekonton följer styrräntan; breda aktieportföljer har historiskt gett runt 7 % per år före inflation över långa perioder, med stora fall på vägen. Räkna även med en lägre avkastning som rimlighetskontroll.
Does compounding frequency make much difference?
Mindre än de flesta tror. Vid en nominell ränta på 7 % ger byte från årlig till månatlig kapitalisering ungefär 0,23 procentenheter i effektiv avkastning; från månatlig till daglig under 0,01. Insättningens storlek spelar mycket större roll.
Should I deposit at the start or end of the month?
I början, om du kan välja. Varje insättning får då en extra period av ränta, som i sin tur ger ränta. Över 20 år med 7 % är den tidpunkten värd ungefär 0,6 % av slutsaldot – lite, men gratis.
Why is my bank account not growing like this?
Oftast av två skäl. Den annonserade sparräntan gäller ofta bara om villkor uppfylls varje månad, och ränta beskattas med din marginalskatt. Båda pressar den effektiva avkastningen långt under siffran som används här.
How do I account for inflation?
Ange en real avkastning i stället för en nominell: dra av förväntad inflation från din antagna avkastning. Vid 7 % nominellt och 2,5 % inflation räknar du med 4,4 % i stället för 4,5 % – den exakta siffran är (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0