Calcolatore dell’interesse composto
Scopra in cosa si trasformano un saldo iniziale e dei versamenti periodici, e quanta parte della cifra finale è costituita da interessi anziché da denaro versato da lei.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
La formula della crescita
A ogni periodo il saldo matura il tasso periodico, poi si aggiunge il versamento. I versamenti a inizio periodo maturano un periodo di interessi in più, che vale circa lo 0,6% in più in 20 anni al 7%.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iQuando capitalizzazione e versamenti non coincidono
La capitalizzazione giornaliera con versamenti mensili richiede una conversione del tasso, non un ciclo giorno per giorno: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, dove n è il numero di capitalizzazioni l’anno e m il numero di versamenti l’anno. Saltare questo passaggio è l’errore più comune nei calcolatori pubblicati.
Esempio svolto: 10.000 $ più 500 $ al mese al 7% per 20 anni
| Saldo iniziale | 10.000 $ |
|---|---|
| Versamento mensile | 500 $ |
| Rendimento | 7% annuo, capitalizzazione mensile |
| Anni | 20 |
| Saldo finale | 300.851 $ |
|---|---|
| Totale versato | 130.000 $ |
| Interessi maturati | 170.851 $ |
Gli interessi superano i suoi versamenti nel 17° anno. Estendendo a 25 anni si arriva a 462.290 $, altri 161.439 $ senza cambiare il versamento.
Ipotesi del calcolo
- Il rendimento è costante, a differenza dei mercati reali.
- Nessuna imposta su interessi o plusvalenze.
- Nessun costo, mentre di solito i costi pesano tra lo 0,2 e l’1% l’anno.
- I versamenti non vengono mai adeguati all’inflazione.
Errori frequenti
- Un 7% nominale capitalizzato mensilmente equivale a un 7,23% effettivo annuo: tasso dichiarato e tasso effettivo non sono la stessa cifra.
- Qui l’inflazione non viene detratta. Con un’inflazione del 2,5%, 300.000 $ tra 20 anni compreranno quanto oggi comprano circa 183.000 $.
- Anche i costi si capitalizzano: un costo annuo dell’1% pesa circa il 18% del saldo finale in 20 anni.
Domande
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Partendo da zero al 7% annuo, circa 1.920 $ al mese per 20 anni, oppure 820 $ al mese per 30 anni. Il decennio in più riduce il versamento necessario a meno della metà, perché gli ultimi anni sono quasi interamente interessi.
What return should I assume?
Usi un tasso che sa giustificare. La liquidità e i depositi vincolati seguono il tasso di riferimento; i portafogli azionari diversificati hanno reso storicamente circa il 7% annuo prima dell’inflazione su periodi lunghi, con forti cali lungo il percorso. Simuli anche un tasso più basso come verifica.
Does compounding frequency make much difference?
Meno di quanto si pensi. Con un tasso nominale del 7%, passare dalla capitalizzazione annuale a quella mensile aggiunge circa 0,23 punti percentuali di rendimento effettivo; da mensile a giornaliera, meno di 0,01. L’importo versato conta molto di più.
Should I deposit at the start or end of the month?
All’inizio, se può scegliere. Ogni versamento matura un periodo di interessi in più, che si capitalizza. In 20 anni al 7% questa differenza vale circa lo 0,6% del saldo finale: poco, ma gratis.
Why is my bank account not growing like this?
Di solito per due motivi. Il tasso di risparmio pubblicizzato spesso si applica solo se si rispettano certe condizioni ogni mese, e gli interessi sono tassati alla sua aliquota marginale. Entrambi riducono il rendimento effettivo ben al di sotto della cifra pubblicizzata usata qui.
How do I account for inflation?
Inserisca un rendimento reale invece di uno nominale: sottragga l’inflazione prevista dal rendimento ipotizzato. Con il 7% nominale e il 2,5% di inflazione, simuli il 4,4% anziché il 4,5%; la cifra esatta è (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Strumenti correlati
Fonti
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0