Korkoa korolle -laskuri
Katso, mihin alkusaldo ja säännölliset talletukset kasvavat ja kuinka suuri osa loppusummasta on korkoa eikä omaa rahaasi.
Näin tämä lasketaan
Näin tämä lasketaan
Kasvukaava
Joka jakso saldolle lasketaan jakson korko, minkä jälkeen talletus lisätään. Jakson alussa tehdyt talletukset kerryttävät korkoa yhden jakson pidempään, mikä tuo noin 0,6 % enemmän 20 vuodessa 7 %:n tuotolla.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iKun pääomitus ja talletukset eivät täsmää
Päivittäinen pääomitus kuukausittaisilla talletuksilla vaatii koron muuntamisen, ei päivittäistä silmukkaa: i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, jossa n on pääomitusten määrä vuodessa ja m talletusten määrä vuodessa. Tämän ohittaminen on julkaistujen laskureiden yleisin virhe.
Laskuesimerkki: 10 000 $ ja 500 $ kuukaudessa 7 %:n tuotolla 20 vuoden ajan
| Alkusaldo | 10 000 $ |
|---|---|
| Kuukausitalletus | 500 $ |
| Tuotto | 7 % vuodessa, pääomitus kuukausittain |
| Vuodet | 20 |
| Loppusaldo | 300 851 $ |
|---|---|
| Talletit | 130 000 $ |
| Kertynyt korko | 170 851 $ |
Korko ohittaa omat talletuksesi vuonna 17. Kun aika pidennetään 25 vuoteen, loppusaldo on 462 290 $ – 161 439 $ enemmän muuttamatta talletusta.
Mitä laskelma olettaa
- Tuotto pysyy samana – todellisilla markkinoilla se ei pysy.
- Koroista tai tuotoista ei makseta veroa.
- Ei kuluja, jotka ovat tyypillisesti 0,2–1 % vuodessa.
- Talletukset eivät koskaan nouse inflaation mukana.
Missä tässä usein menee pieleen
- Kuukausittain pääomitettu 7 %:n nimelliskorko on efektiivisesti 7,23 % vuodessa – ilmoitettu korko ja efektiivinen korko eivät ole sama luku.
- Inflaatiota ei tässä vähennetä. 2,5 %:n inflaatiolla 300 000 $ ostaa 20 vuoden päästä saman kuin noin 183 000 $ tänään.
- Myös kulut kasvavat korkoa korolle: 1 %:n vuosikulu vie noin 18 % loppusaldosta 20 vuodessa.
Kysymykset
How much do I need to save each month to reach $1 million?
Nollasta aloittaen ja 7 %:n vuosituotolla noin 1 920 $ kuukaudessa 20 vuoden ajan tai 820 $ kuukaudessa 30 vuoden ajan. Ylimääräinen vuosikymmen yli puolittaa tarvittavan talletuksen, koska myöhemmät vuodet ovat lähes kokonaan korkoa.
What return should I assume?
Käytä korkoa, jonka pystyt perustelemaan. Käteinen ja määräaikaistalletukset seuraavat ohjauskorkoa; hajautetut osakesalkut ovat historiallisesti tuottaneet pitkillä aikaväleillä noin 7 % vuodessa ennen inflaatiota, ja matkalla on ollut suuria laskuja. Laske varmuuden vuoksi myös pienemmällä korolla.
Does compounding frequency make much difference?
Vähemmän kuin useimmat odottavat. 7 %:n nimelliskorolla siirtyminen vuosittaisesta kuukausittaiseen korkojen pääomitukseen lisää efektiivistä tuottoa noin 0,23 prosenttiyksikköä; kuukausittaisesta päivittäiseen alle 0,01. Talletuksen suuruus merkitsee paljon enemmän.
Should I deposit at the start or end of the month?
Jakson alussa, jos voit valita. Jokainen talletus kerryttää korkoa yhden jakson pidempään, ja sekin korko kasvaa korkoa. 20 vuodessa 7 %:n tuotolla ajoitus on arvoltaan noin 0,6 % loppusaldosta – vähän, mutta ilmaiseksi.
Why is my bank account not growing like this?
Yleensä kahdesta syystä. Mainostettu säästökorko koskee usein vain tilannetta, jossa ehdot täyttyvät joka kuukausi, ja korkotuloista maksetaan veroa marginaaliverokantasi mukaan. Molemmat painavat efektiivisen tuoton selvästi alle tässä käytetyn mainoskoron.
How do I account for inflation?
Syötä reaalinen tuotto nimellisen sijaan: vähennä odotettu inflaatio oletetusta tuotosta. 7 %:n nimellistuotolla ja 2,5 %:n inflaatiolla laske 4,4 %:lla eikä 4,5 %:lla – tarkka luku on (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0