Asuntolainan erälaskuri
Laske asuntolainan erä, kuinka suuri osa siitä on korkoa ja mitä pieni lisämaksu joka jaksolla todella säästää.
Koko ajanjaksolta
Näin tämä lasketaan
Erän kaava
Tavallisessa annuiteettilainassa erä on vakio ja mitoitettu niin, että saldo on nolla viimeisen maksun jälkeen. Jaksokorko on vuosikorko jaettuna vuoden erien määrällä.
erä = P · i / (1 − (1 + i)^−n)Lisälyhennykset ja viimeinen erä
Ylimääräinen raha menee kokonaan lyhennykseen, joten se poistaa sekä saldon että kaiken sille tulevaisuudessa kertyvän koron – 200 $ kuukaudessa säästää tässä 111 136 $. Viimeinen erä sovitetaan tarkalleen jäljellä olevaan saldoon, minkä vuoksi aikataulu päättyy nollaan eikä muutaman sentin päähän siitä.
Laskuesimerkki: 650 000 $ 30 vuodeksi 6,1 %:n korolla
| Lainasumma | 650 000 $ |
|---|---|
| Korko | 6,10 % vuodessa |
| Laina-aika | 30 vuotta, kuukausittain |
| Kuukausierä | 3 939 $ |
|---|---|
| Korot yhteensä | 768 025 $ |
| Takaisin maksettu yhteensä | 1 418 025 $ |
Kun maksat 200 $ enemmän kuukaudessa, laina on maksettu 3,7 vuotta aiemmin ja säästät korkoja 111 136 $ – noin 28-kertaisesti maksamasi lisäsumman.
Mitä laskelma olettaa
- Korko ei muutu koko laina-aikana.
- Erät maksetaan ajallaan joka jaksolla.
- Ei kuluja, offset-tiliä eikä takaisinnostoa.
- Ei LMI-vakuutusta (lainanantajan vakuutus) eikä stamp duty -veroa (varainsiirtovero).
Missä tässä usein menee pieleen
- Mainostettu korko ei ole todellinen vuosikorko: kulut voivat lisätä todelliseen hintaan 0,1–0,4 prosenttiyksikköä.
- Kahden viikon välein maksettavat erät säästävät rahaa vain, kun ne ovat puolet kuukausierästä – silloin vuodessa maksetaan 26 puolikasta eli 13 kuukauden erät.
- Lisälyhennykset lyhentävät lainaa vain, jos lainanantaja kohdistaa ne heti pääomaan eikä pidä niitä ennakkomaksuina.
Kysymykset
How much of my repayment goes to interest?
Alussa suurin osa. 650 000 $:n lainassa 6,1 %:n korolla ensimmäisestä kuukausierästä noin 3 304 $ on korkoa ja 634 $ lyhennystä. Jako on 50/50 vuoden 18,8 kohdalla ja kääntyy sitten nopeasti.
Do fortnightly repayments really pay off a loan faster?
Vain jos kukin erä on tasan puolet kuukausierästä. Silloin vuodessa maksetaan 26 puolikasta erää – 13 kuukausierän verran 12:n sijaan. Jos lainanantaja vain laskee todellisen kahden viikon erän, säästö katoaa.
Is it better to pay extra off the loan or invest?
Lainan lyhentäminen tuottaa tasan lainan koron – tässä 6,1 % – ilman markkinariskiä ja ilman veroa säästöstä. Sijoittaminen voi tuottaa enemmän, mutta siihen liittyy riski ja verot. Vertaa lainan korkoa odotettuun verojen jälkeiseen tuottoosi, älä markkinoiden otsikkotuottoon.
What happens to my repayment if rates rise 1%?
30 vuoden 650 000 $:n lainassa koron nousu 6,1 %:sta 7,1 %:iin kasvattaa kuukausierää 429 $. Syötä tähän korkeampi korko, niin näet oman lukusi ennen lainanottoa, et vasta sen jälkeen.
Why does a Canadian lender quote a different repayment?
Kanadalaiset asuntolainan korot ilmoitetaan lain mukaan puolivuosittain pääomitettuina, joten kuukauden jaksokorko on (1 + r/2)^(1/6) − 1 eikä r/12. Vaihda korkokäytäntö kohdassa Lisää valintoja vastaamaan tätä.
Does this include property tax, insurance or strata?
Ei. Tämä on vain lyhennys ja korko. Juoksevat kulut, kuten kiinteistövero, vakuutukset, yhtiövastike ja kunnossapito, ovat tyypillisesti 0,5–1,5 % kiinteistön arvosta vuodessa eivätkä kuulu lainan erään.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0