حاسبة أقساط الرهن العقاري
حساب قسط القرض العقاري، وكم منه فائدة، وما يوفره فعلًا دفع مبلغ إضافي صغير في كل فترة.
على امتداد المدة كاملة
طريقة الحساب
معادلة القسط
يستخدم القرض المطفأ القياسي قسطًا ثابتًا محسوبًا بحيث يصل الرصيد إلى صفر مع الدفعة الأخيرة. المعدل الدوري هو المعدل السنوي مقسومًا على عدد الأقساط في السنة.
القسط = P · i / (1 − (1 + i)^−n)الدفعات الإضافية والقسط الأخير
المال الإضافي يذهب كله إلى الأصل، فيزيل الرصيد وكل فائدة مستقبلية عليه معًا – 200 $ شهريًا هنا توفر 111,136 $. ويُضبط القسط الأخير على الرصيد بالضبط، ولهذا ينتهي الجدول عند الصفر لا بفارق بضعة سنتات.
مثال محلول: 650,000 $ على مدى 30 سنة بمعدل 6.1%
| المبلغ المقترض | 650,000 $ |
|---|---|
| المعدل | 6.10% سنويًا |
| المدة | 30 سنة، شهريًا |
| القسط الشهري | 3,939 $ |
|---|---|
| إجمالي الفائدة | 768,025 $ |
| إجمالي المسدَّد | 1,418,025 $ |
إضافة 200 $ شهريًا تختصر مدة القرض 3.7 سنة وتوفر 111,136 $ من الفائدة – نحو 28 ضعف المبلغ الإضافي المدفوع.
افتراضات هذا الحساب
- لا يتغير المعدل أبدًا طوال المدة.
- تُسدَّد الأقساط في موعدها في كل فترة.
- لا رسوم ولا حساب موازنة ولا سحب من الدفعات المسبقة (redraw).
- لا تأمين رهن عقاري للمقرض (LMI) ولا رسوم دمغة (stamp duty).
أين تقع الأخطاء الشائعة
- المعدل المعلن ليس معدل المقارنة: قد تضيف الرسوم 0.1–0.4 نقطة مئوية إلى التكلفة الحقيقية.
- الأقساط كل أسبوعين لا توفر المال إلا إذا كانت نصف المبلغ الشهري – فينتج 26 نصف قسط، أي أقساط 13 شهرًا في السنة.
- الدفعات الإضافية لا تقصّر القرض إلا إذا طبّقها المقرض على الأصل فورًا، بدلًا من الاحتفاظ بها كأقساط مدفوعة مقدمًا.
الأسئلة
How much of my repayment goes to interest?
في البداية، معظمه. على قرض 650,000 $ بمعدل 6.1% يتكون القسط الشهري الأول من نحو 3,304 $ فائدة و 634 $ من الأصل. تبلغ النسبة 50/50 عند السنة 18.8، ثم تنقلب بسرعة.
Do fortnightly repayments really pay off a loan faster?
فقط إذا كان كل قسط نصف القسط الشهري تمامًا. ينتج عن ذلك 26 نصف قسط في السنة – أي ما يعادل 13 قسطًا شهريًا بدلًا من 12. أما إذا أعاد المقرض حساب مبلغ حقيقي لكل أسبوعين، فيختفي التوفير.
Is it better to pay extra off the loan or invest?
سداد القرض يعطي عائدًا يساوي معدل القرض تمامًا – 6.1% هنا – دون مخاطر سوقية ودون ضريبة على التوفير. قد يعطي الاستثمار أكثر، لكن مع مخاطر وضريبة. الأصح مقارنة معدل القرض بالعائد المتوقع بعد الضريبة، لا بعائد السوق المعلن.
What happens to my repayment if rates rise 1%?
على قرض 650,000 $ لمدة 30 سنة، يرفع ارتفاع المعدل من 6.1% إلى 7.1% القسط الشهري بمقدار 429 $. يمكن إدخال المعدل الأعلى هنا لمعرفة الرقم الخاص بك قبل الاقتراض، لا بعده.
Why does a Canadian lender quote a different repayment?
تُعلَن معدلات الرهن العقاري الكندية بتركيب نصف سنوي بحكم القانون، لذا يكون المعدل الشهري (1 + r/2)^(1/6) − 1 بدلًا من r/12. يمكن تغيير طريقة احتساب المعدل من «خيارات إضافية» للمطابقة.
Does this include property tax, insurance or strata?
لا. هذا الأصل والفائدة فقط. التكاليف الجارية مثل رسوم البلدية والتأمين ورسوم اتحاد الملاك والصيانة تضيف عادةً 0.5–1.5% من قيمة العقار سنويًا، وليست جزءًا من قسط القرض.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0