复利计算器
看看初始余额加上定期存入的资金会增长到多少，以及最终金额中有多少是利息而不是您自己存入的钱。
计算方法
计算方法
增长公式
每一期余额先按每期利率计息，然后加上当期存款。在期初存入的款项会多赚一期利息，按 7% 计算 20 年，约多出 0.6%。
终值 = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i复利频率与存款频率不一致时
按日复利、按月存款时，需要换算利率，而不是逐日循环计算：i = (1 + r/n)^(n/m) − 1，其中 n 为每年复利次数，m 为每年存款次数。漏掉这一步是已发布计算器中最常见的错误。
计算示例：$10,000 加每月 $500，按 7% 存 20 年
| 初始余额 | $10,000 |
|---|---|
| 每月存款 | $500 |
| 回报率 | 年利率 7%，按月复利 |
| 年数 | 20 |
| 最终余额 | $300,851 |
|---|---|
| 您存入的金额 | $130,000 |
| 所得利息 | $170,851 |
第 17 年起，利息超过您自己存入的金额。延长到 25 年可达 $462,290——在不改变存款额的情况下又多出 $161,439。
计算假设
- 回报率保持不变——而真实市场并非如此。
- 不对利息或收益征税。
- 不计费用，而费用通常每年为 0.2–1%。
- 存款金额不随通胀调整。
常见错误
- 名义利率 7%、按月复利，相当于每年 7.23% 的有效利率——报价利率和有效利率不是同一个数字。
- 这里没有扣除通胀。通胀为 2.5% 时，20 年后的 $300,000 只相当于今天约 $183,000 的购买力。
- 费用同样会复利：每年 1% 的费用在 20 年内约吃掉最终余额的 18%。
常见问题
How much do I need to save each month to reach $1 million?
从零开始、年回报率 7% 时，20 年约需每月存入 $1,920，30 年约需每月存入 $820。多出的十年让所需存款减少一半以上，因为后面几年几乎全部是利息。
What return should I assume?
使用一个有依据的利率。现金和定期存款跟随政策利率；分散化的股票投资组合在长期内的历史回报约为每年 7%（未扣除通胀），期间会有大幅下跌。再用较低的利率测算一次，作为合理性检验。
Does compounding frequency make much difference?
比大多数人想象的小。名义利率为 7% 时，从按年复利改为按月复利，有效回报约增加 0.23 个百分点；从按月改为按日，增加不到 0.01 个百分点。存款金额的影响要大得多。
Should I deposit at the start or end of the month?
如果可以选择，在期初存入。每笔存款会多赚一期利息，而这部分利息也会复利。按 7% 计算 20 年，这一时间差约值最终余额的 0.6%——不多，但无需任何成本。
Why is my bank account not growing like this?
通常有两个原因。宣传的储蓄利率往往要求每月满足特定条件才适用，而利息还要按您的边际税率纳税。两者都会使有效回报远低于这里使用的标称利率。
How do I account for inflation?
输入实际回报而非名义回报：从假设的回报率中减去预期通胀率。名义回报 7%、通胀 2.5% 时，应按 4.4% 而非 4.5% 测算——精确值为 (1.07 ÷ 1.025) − 1。
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来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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