Calculateur d’intérêts composés
Voyez ce que deviennent un solde initial et des versements réguliers, et quelle part du montant final provient des intérêts plutôt que de votre propre argent.
Solde après 20 ans
300 851 $US
57 % de ce montant sont des intérêts, et non votre propre argent
- Vous avez versé
- 130 000 $US
- Intérêts perçus
- 170 851 $US
- Multiplicateur de croissance
- 2,31
| Solde initial | 10 000 $US |
|---|---|
| Versements | 120 000 $US |
| Intérêts | 170 851 $US |
| Solde final | 300 851 $US |
À 7 % sur 20 ans, 57 % du solde sont des intérêts : les versements des cinq premières années font l’essentiel du travail.
Méthode de calcul
Méthode de calcul
La formule de croissance
À chaque période, le solde rapporte le taux périodique, puis le versement est ajouté. Les versements effectués en début de période rapportent une période d’intérêts de plus, soit environ 0,6 % de plus sur 20 ans à 7 %.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / iQuand capitalisation et versements ne coïncident pas
Une capitalisation quotidienne avec des versements mensuels exige une conversion du taux, pas une boucle quotidienne : i = (1 + r/n)^(n/m) − 1, où n est le nombre de capitalisations par an et m le nombre de versements par an. Omettre cette étape est l’erreur la plus fréquente des calculateurs publiés.
Exemple détaillé : 10 000 $ plus 500 $ par mois à 7 % pendant 20 ans
| Solde initial | 10 000 $ |
|---|---|
| Versement mensuel | 500 $ |
| Rendement | 7 % par an, capitalisé mensuellement |
| Années | 20 |
| Solde final | 300 851 $ |
|---|---|
| Vous avez versé | 130 000 $ |
| Intérêts perçus | 170 851 $ |
Les intérêts dépassent vos propres versements la 17e année. Passer à 25 ans porte le solde à 462 290 $, soit 161 439 $ de plus sans changer le versement.
Hypothèses retenues
- Le rendement est constant, ce qui n’est pas le cas des marchés réels.
- Aucun impôt sur les intérêts ni sur les plus-values.
- Aucuns frais, alors qu’ils coûtent généralement de 0,2 à 1 % par an.
- Les versements ne sont jamais revalorisés avec l’inflation.
Erreurs fréquentes
- Un taux nominal de 7 % capitalisé mensuellement correspond à un taux effectif de 7,23 % par an : taux affiché et taux effectif ne sont pas le même chiffre.
- L’inflation n’est pas déduite ici. Avec 2,5 % d’inflation, 300 000 $ dans 20 ans achèteront ce qu’environ 183 000 $ achètent aujourd’hui.
- Les frais se capitalisent aussi : des frais annuels de 1 % coûtent environ 18 % du solde final sur 20 ans.
Questions
How much do I need to save each month to reach $1 million?
En partant de zéro à 7 % par an, environ 1 920 $ par mois pendant 20 ans, ou 820 $ par mois pendant 30 ans. La décennie supplémentaire divise le versement nécessaire par plus de deux, car les dernières années sont presque entièrement constituées d’intérêts.
What return should I assume?
Retenez un taux que vous pouvez justifier. Les liquidités et les dépôts à terme suivent le taux directeur ; les portefeuilles d’actions diversifiés ont historiquement rapporté environ 7 % par an avant inflation sur de longues périodes, avec de fortes baisses en chemin. Simulez aussi un taux plus bas par précaution.
Does compounding frequency make much difference?
Moins que la plupart des gens ne le pensent. Avec un taux nominal de 7 %, passer d’une capitalisation annuelle à mensuelle ajoute environ 0,23 point de pourcentage de rendement effectif ; de mensuelle à quotidienne, moins de 0,01. Le montant versé compte bien davantage.
Should I deposit at the start or end of the month?
En début de période, si vous avez le choix. Chaque versement rapporte une période d’intérêts de plus, qui se capitalise. Sur 20 ans à 7 %, ce décalage représente environ 0,6 % du solde final : peu, mais gratuit.
Why is my bank account not growing like this?
Généralement pour deux raisons. Le taux d’épargne annoncé ne s’applique souvent que si certaines conditions sont remplies chaque mois, et les intérêts sont imposés à votre taux marginal. Ces deux facteurs ramènent le rendement effectif bien en dessous du taux affiché utilisé ici.
How do I account for inflation?
Saisissez un rendement réel plutôt que nominal : soustrayez l’inflation attendue de votre rendement supposé. À 7 % nominal et 2,5 % d’inflation, simulez 4,4 % plutôt que 4,5 % ; le chiffre exact est (1,07 ÷ 1,025) − 1.
Outils associés
Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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