Oversluitcalculator
Of oversluiten de moeite waard is: de besparing per maand, hoelang het duurt voor de kosten terugverdiend zijn, en wat de overstap doet met de totale rente.
Over de hele looptijd
Zo wordt het berekend
Break-even is kosten gedeeld door de besparing
Overstapkosten – aanvraag, taxatie, aflossing en passeren – verdien je terug met de lagere termijn. Bij $ 1.500 aan kosten tegenover $ 199 besparing per maand is dat 8 maanden. Als je eerder zou kunnen verkopen of opnieuw oversluiten, kost de overstap geld.
break-even in maanden = kosten ÷ besparing per maandEen lagere termijn is geen lagere prijs
Een lening met nog 24 jaar te gaan opnieuw laten beginnen met 30 jaar verlaagt de termijn, zelfs tegen dezelfde rente, omdat het saldo over 72 termijnen meer wordt verdeeld. Dat kan tienduizenden aan rente toevoegen terwijl het maandbedrag er beter uitziet.
Vergelijk resterende rente, niet betaalde rente
Rente die je al op de oude lening hebt betaald, is weg en niet relevant. De enige vergelijking die telt, is de rente die op elk pad nog komt. Daarom rekent deze tool met het huidige saldo in plaats van het oorspronkelijke bedrag.
winst = resterende rente huidig − (nieuwe rente + kosten)Rekenvoorbeeld: $ 480.000 tegen 6,4% met nog 24 jaar te gaan, overgesloten naar 5,7%
| Saldo | $ 480.000 |
|---|---|
| Huidige rente | 6,4% |
| Nieuwe rente | 5,7% |
| Kosten | $ 1.500 |
| Besparing per maand | ongeveer $ 199 |
|---|---|
| Break-even | 8 maanden |
| Looptijd | Op 24 jaar gehouden |
De looptijd op 24 jaar houden maakt de besparing echt. Terug naar 30 jaar zou de termijn met zo'n $ 500 per maand verlagen en ruim $ 50.000 rente toevoegen.
Wat hierbij wordt aangenomen
- Beide leningen zijn annuïteitenleningen met maandelijkse termijnen.
- De rentes gelden voor de volledige looptijd.
- Geen extra aflossingen op een van beide leningen.
- De kosten worden vooraf betaald en niet bij het saldo opgeteld.
Waar het vaak misgaat
- Cashbackaanbiedingen worden meestal één keer uitgekeerd en in sommige landen belast, terwijl een rente die na een jaar terugspringt elk jaar daarna geld kost.
- Overstapkosten meefinancieren verbergt ze in de termijn, maar je betaalt er de hele looptijd rente over.
- Een lening met vaste rente vervroegd aflossen kan een boete opleveren die veel hoger is dan de overstapkosten, en die wordt berekend op basis van de renteverandering, niet als vast bedrag.
Vragen
When is refinancing worth it?
Als het break-evenpunt ruim eerder ligt dan de tijd dat je de lening houdt. Op $ 480.000 bespaart een rentedaling van 0,7% ongeveer $ 199 per maand en verdien je $ 1.500 aan kosten in 8 maanden terug – een duidelijke winst als je nog een aantal jaren blijft.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Er is geen vaste vuistregel. Deel de overstapkosten door de besparing per maand: onder een jaar is overtuigend, twee tot drie jaar is twijfelachtig, en alles langer dan je de lening wilt houden is verlies.
Does refinancing reset my loan term?
Standaard wel – de meeste geldverstrekkers sluiten een nieuwe lening van 30 jaar af. Dat verlaagt de termijn en verhoogt de totale rente. Vraag in plaats daarvan om de resterende looptijd, dan houd je het volledige voordeel van de lagere rente.
What costs are involved in refinancing?
Meestal aflossingskosten op de oude lening, afsluit- of passeerkosten op de nieuwe, een taxatie en overheidskosten voor inschrijving. Samen komt dat meestal uit tussen $ 500 en $ 2.000, zonder boeterente bij vaste leningen.
Should I take the cashback offer?
Pas na vergelijking van de doorlopende rente. Een cashback van $ 3.000 tegenover een rente die 0,25% hoger is op een lening van $ 480.000 verdient de geldverstrekker in minder dan drie jaar terug, en jij blijft het verschil de rest van de looptijd betalen.
Does refinancing hurt my credit?
Een nieuwe aanvraag levert een kredietcheck op die je score kort verlaagt; meestal herstelt die binnen enkele maanden. Bij meerdere geldverstrekkers tegelijk aanvragen versterkt het effect, dus vergelijk rentes vóór je aanvraagt en niet door aan te vragen.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0