Offsetrekeningcalculator
Wat geld op een offsetrekening waard is: bespaarde rente en hoeveel eerder de lening is afgelost.
Naast elkaar
Zo wordt het berekend
Rente wordt berekend over het nettosaldo
Elke maand wordt de rente berekend over het leensaldo min wat er op de offsetrekening staat. Bij $ 580.000 met $ 45.000 offset tegen 6,1% wordt rente berekend over $ 535.000 – ongeveer $ 229 per maand minder.
rente = (lening − offset) × rente ÷ 12De termijn verandert niet
Omdat de termijn gelijk blijft, gaat elke dollar rente die de offsetrekening bespaart naar aflossing. Die $ 229 bespaarde rente per maand wordt $ 229 extra aflossing per maand. Daarom is de lening jaren eerder afgelost in plaats van dat de termijn lager wordt.
Rekenvoorbeeld: $ 580.000 tegen 6,1% met nog 26 jaar te gaan
| Leensaldo | $ 580.000 |
|---|---|
| Rente | 6,10% |
| Op de offsetrekening | $ 45.000 |
| Maandelijks erbij | $ 500 |
| Termijn per maand | ongewijzigd |
|---|---|
| Bespaarde rente | tienduizenden |
| Lening afgelost | jaren eerder |
De offsetrekening levert effectief 6,1% op, belastingvrij. Een spaarrekening met 4,5% levert bij een marginaal tarief van 35% ongeveer 2,9% op – minder dan de helft.
Wat hierbij wordt aangenomen
- De offsetrekening wordt voor 100% met de lening verrekend.
- De rente blijft de hele looptijd gelijk.
- Het saldo op de offsetrekening wordt nooit uitgegeven.
- Geen rekening- of pakketkosten.
Waar het vaak misgaat
- Gedeeltelijke offsetrekeningen tellen maar een deel van het saldo mee – vaak 40–80% – en dat verandert de uitkomst naar verhouding.
- Pakketkosten van $ 300–400 per jaar heffen het voordeel op van een offsetsaldo onder ongeveer $ 6.000 bij 6%.
- Heropname (redraw) is geen offset: heropgenomen geld is een nieuwe lening, en dat kan de fiscale aftrekbaarheid van de lening op een beleggingspand veranderen.
Vragen
How does an offset account work?
Het saldo op de offsetrekening wordt van de lening afgetrokken voordat de rente wordt berekend. Houd je $ 45.000 op een offsetrekening tegenover een lening van $ 580.000, dan betaal je rente over $ 535.000, terwijl het geld beschikbaar blijft.
Is an offset better than a savings account?
Bijna altijd, omdat de besparing onbelast is. Een offsetrekening tegenover een lening van 6,1% levert volledig 6,1% op; een spaarrekening met 4,5% levert na belasting bij een marginaal tarief van 35% ongeveer 2,9% op.
Offset or extra repayments?
Financieel zijn ze vrijwel gelijk – beide verlagen de rente die je betaalt. Bij een offsetrekening blijft het geld beschikbaar, wat ertoe doet als het ook je noodfonds is. Extra aflossingen zijn lastiger terug te draaien, en sommige mensen willen dat juist.
What is the difference between offset and redraw?
Bij heropname (redraw) haal je geld terug dat je al had afgelost, dus geldt het opnemen als nieuwe lening. Bij een beleggingspand kan dat veranderen welk deel van de rente aftrekbaar is. Een offsetrekening raakt het leensaldo nooit en voorkomt dat probleem.
Is a package fee worth paying for an offset?
Alleen boven een break-evensaldo. Jaarlijkse kosten van $ 395 bij een lening van 6,1% vragen ongeveer $ 6.500 op de offsetrekening om zichzelf terug te verdienen. Daaronder wint een lening met lagere rente zonder pakket meestal.
Can I have more than one offset account?
Veel geldverstrekkers staan er meerdere toe bij één lening. Dat is handig om een noodfonds, een spaarpot voor geplande uitgaven en dagelijks geld gescheiden te houden, terwijl ze allemaal dezelfde rentelast verlagen.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0