Calculateur de compte offset
Ce que vaut l’argent placé sur un compte offset : les intérêts économisés et le remboursement anticipé du prêt.
Comparaison
Méthode de calcul
Les intérêts portent sur le solde net
Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le solde du prêt moins ce qui se trouve sur le compte offset. Sur 580 000 $ avec 45 000 $ en offset à 6,1 %, les intérêts portent sur 535 000 $ – environ 229 $ de moins par mois.
intérêts = (prêt − offset) × taux ÷ 12La mensualité ne change pas
Comme l’échéance reste fixe, chaque dollar d’intérêts économisé grâce à l’offset va au capital. Ces 229 $ d’intérêts économisés par mois deviennent 229 $ de capital remboursé en plus, c’est pourquoi le prêt se termine des années plus tôt au lieu que la mensualité baisse.
Exemple détaillé : 580 000 $ à 6,1 % avec 26 ans restants
| Capital restant dû | 580 000 $ |
|---|---|
| Taux | 6,10 % |
| Sur le compte offset | 45 000 $ |
| Ajout mensuel | 500 $ |
| Mensualité | inchangée |
|---|---|
| Intérêts économisés | des dizaines de milliers |
| Fin du prêt | des années plus tôt |
L’offset rapporte l’équivalent de 6,1 % sans impôt. Un compte d’épargne à 4,5 % rapporte net environ 2,9 % à un taux marginal de 35 % – moins de la moitié.
Hypothèses retenues
- L’offset s’impute à 100 % sur le prêt.
- Le taux reste fixe pendant toute la durée.
- Le solde du compte offset n’est jamais dépensé.
- Ni frais de compte ni frais de forfait.
Erreurs fréquentes
- Les comptes offset partiels ne prennent en compte qu’une fraction du solde – souvent 40–80 % – ce qui modifie le résultat en proportion.
- Des frais de forfait de 300–400 $ par an annulent l’avantage d’un solde offset inférieur à environ 6 000 $ à 6 %.
- Le redraw n’est pas un offset : l’argent retiré est un nouvel emprunt, ce qui peut modifier la déductibilité fiscale du prêt sur un bien locatif.
Questions
How does an offset account work?
Le solde du compte offset est déduit du prêt avant le calcul des intérêts. Gardez 45 000 $ sur un compte offset adossé à un prêt de 580 000 $ et vous payez des intérêts sur 535 000 $, tout en gardant l’argent disponible.
Is an offset better than a savings account?
Presque toujours, car l’économie n’est pas imposée. Un offset adossé à un prêt à 6,1 % vaut 6,1 % pleins ; un compte d’épargne à 4,5 % rapporte net environ 2,9 % après impôt à un taux marginal de 35 %.
Offset or extra repayments?
Financièrement, ils sont presque identiques – les deux réduisent les intérêts facturés. L’offset garde l’argent accessible, ce qui compte s’il sert aussi d’épargne de précaution. Les remboursements supplémentaires sont plus difficiles à récupérer, ce que certains préfèrent.
What is the difference between offset and redraw?
Le redraw reprend de l’argent déjà remboursé : le retirer compte comme un nouvel emprunt. Sur un bien locatif, cela peut modifier la part des intérêts du prêt qui est déductible. Un offset ne touche jamais au solde du prêt et évite le problème.
Is a package fee worth paying for an offset?
Seulement au-delà d’un solde d’équilibre. Des frais annuels de 395 $ sur un prêt à 6,1 % nécessitent environ 6 500 $ sur le compte offset rien que pour être couverts. En dessous, un prêt à taux plus bas sans forfait est généralement plus avantageux.
Can I have more than one offset account?
De nombreux prêteurs en autorisent plusieurs sur un même prêt, ce qui permet de séparer épargne de précaution, provisions et argent du quotidien, tout en réduisant les mêmes intérêts.
Outils associés
Sources
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