Offset-Konto-Rechner
Was Geld auf einem Offset-Konto wert ist: gesparte Zinsen und wie viel früher der Kredit abbezahlt ist.
Im direkten Vergleich
So wird gerechnet
Zinsen fallen auf den Nettosaldo an
Jeden Monat werden die Zinsen auf den Kreditsaldo abzüglich des Guthabens auf dem Offset-Konto berechnet. Bei 580.000 $ mit 45.000 $ Offset zu 6,1 % fallen Zinsen auf 535.000 $ an – etwa 229 $ weniger pro Monat.
Zinsen = (Kredit − Offset) × Zinssatz ÷ 12Die Rate ändert sich nicht
Weil die Rate gleich bleibt, fließt jeder Dollar Zinsen, den das Offset-Konto spart, in die Tilgung. Aus 229 $ gesparten Zinsen pro Monat werden 229 $ zusätzliche Tilgung pro Monat – deshalb ist der Kredit Jahre früher getilgt, statt dass die Rate sinkt.
Rechenbeispiel: 580.000 $ zu 6,1 % mit 26 Jahren Restlaufzeit
| Kreditsaldo | 580.000 $ |
|---|---|
| Zinssatz | 6,10 % |
| Auf dem Offset-Konto | 45.000 $ |
| Monatlich dazu | 500 $ |
| Monatliche Rate | unverändert |
|---|---|
| Gesparte Zinsen | Zehntausende |
| Kreditende | Jahre früher |
Das Offset-Konto bringt effektiv 6,1 %, steuerfrei. Ein Sparkonto mit 4,5 % bringt bei einem Grenzsteuersatz von 35 % etwa 2,9 % – weniger als halb so viel.
Was hier angenommen wird
- Das Offset-Konto wird zu 100 % mit dem Kredit verrechnet.
- Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit gleich.
- Das Guthaben auf dem Offset-Konto wird nie ausgegeben.
- Keine Konto- oder Paketgebühren.
Wo es häufig schiefgeht
- Teil-Offset-Konten rechnen nur einen Anteil des Guthabens an – oft 40–80 % –, was das Ergebnis entsprechend verändert.
- Eine Paketgebühr von 300–400 $ pro Jahr hebt den Vorteil eines Offset-Guthabens unter etwa 6.000 $ bei 6 % auf.
- Eine Wiederauszahlung (Redraw) ist kein Offset: Wieder ausgezahltes Geld ist eine neue Kreditaufnahme, die bei einer vermieteten Immobilie die steuerliche Absetzbarkeit des Kredits verändern kann.
Fragen
How does an offset account work?
Das Guthaben auf dem Offset-Konto wird vom Kredit abgezogen, bevor die Zinsen berechnet werden. Halten Sie 45.000 $ auf einem Offset-Konto gegen einen Kredit von 580.000 $, zahlen Sie Zinsen auf 535.000 $ – und das Geld bleibt verfügbar.
Is an offset better than a savings account?
Fast immer, weil die Ersparnis steuerfrei ist. Ein Offset-Konto gegen einen Kredit zu 6,1 % bringt volle 6,1 %; ein Sparkonto mit 4,5 % bringt bei einem Grenzsteuersatz von 35 % nach Steuern etwa 2,9 %.
Offset or extra repayments?
Finanziell sind sie fast gleich – beide senken die berechneten Zinsen. Beim Offset-Konto bleibt das Geld verfügbar, was wichtig ist, wenn es zugleich Ihr Notgroschen ist. Sondertilgungen lassen sich schwerer rückgängig machen, was manche bevorzugen.
What is the difference between offset and redraw?
Bei einer Wiederauszahlung (Redraw) holen Sie bereits getilgtes Geld zurück, das gilt also als neue Kreditaufnahme. Bei einer vermieteten Immobilie kann das ändern, welcher Teil der Kreditzinsen absetzbar ist. Ein Offset-Konto berührt den Kreditsaldo nie und vermeidet das Problem.
Is a package fee worth paying for an offset?
Nur oberhalb eines Break-even-Guthabens. Eine Jahresgebühr von 395 $ bei einem Kredit zu 6,1 % braucht etwa 6.500 $ auf dem Offset-Konto, nur um sich selbst zu decken. Darunter ist ein günstigerer Kredit ohne Paket meist besser.
Can I have more than one offset account?
Viele Banken erlauben mehrere für einen Kredit. Das ist praktisch, um Notgroschen, Rücklagen und Alltagsgeld zu trennen, während alle dieselbe Zinslast senken.
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Quellen
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