Calculadora de cuenta offset
Lo que vale el dinero depositado en una cuenta offset: intereses ahorrados y cuánto antes termina el préstamo.
Comparación
Cómo se calcula
Los intereses se cobran sobre el saldo neto
Cada mes, los intereses se calculan sobre el saldo del préstamo menos lo que haya en la cuenta offset. Con 580.000 $ y 45.000 $ en offset al 6,1 %, los intereses se cobran sobre 535.000 $: unos 229 $ menos al mes.
intereses = (préstamo − offset) × tipo ÷ 12La cuota no cambia
Como la cuota se mantiene fija, cada dólar de intereses que ahorra la cuenta offset va a capital. Esos 229 $ al mes de intereses ahorrados se convierten en 229 $ al mes de capital extra, y por eso el préstamo termina años antes en lugar de bajar la cuota.
Ejemplo práctico: 580.000 $ al 6,1 % con 26 años restantes
| Saldo del préstamo | 580.000 $ |
|---|---|
| Tipo | 6,10 % |
| En la cuenta offset | 45.000 $ |
| Aportación mensual | 500 $ |
| Cuota mensual | sin cambios |
|---|---|
| Intereses ahorrados | decenas de miles |
| Fin del préstamo | años antes |
La cuenta offset rinde el equivalente a un 6,1 % libre de impuestos. Una cuenta de ahorro al 4,5 % deja en neto alrededor de un 2,9 % con un tipo marginal del 35 %: menos de la mitad.
Supuestos del cálculo
- La cuenta offset compensa el 100 % del préstamo.
- El tipo se mantiene fijo durante todo el plazo.
- El saldo de la cuenta offset nunca se gasta.
- Sin comisiones de cuenta ni de paquete.
Errores frecuentes
- Las cuentas offset parciales solo compensan una fracción del saldo (a menudo el 40–80 %), lo que cambia el resultado en proporción.
- Una comisión de paquete de 300–400 $ al año anula la ventaja de un saldo en offset inferior a unos 6000 $ al 6 %.
- El redraw no es una cuenta offset: el dinero retirado es un nuevo préstamo, lo que puede cambiar la deducibilidad fiscal del préstamo en una vivienda de inversión.
Preguntas
How does an offset account work?
El saldo de la cuenta offset se resta del préstamo antes de calcular los intereses. Mantenga 45.000 $ en una cuenta offset vinculada a un préstamo de 580.000 $ y pagará intereses sobre 535.000 $, con el dinero siempre disponible.
Is an offset better than a savings account?
Casi siempre, porque el ahorro no tributa. Una cuenta offset vinculada a un préstamo al 6,1 % vale un 6,1 % íntegro; una cuenta de ahorro al 4,5 % deja en neto alrededor de un 2,9 % tras impuestos con un tipo marginal del 35 %.
Offset or extra repayments?
Económicamente son casi idénticos: ambos reducen los intereses cobrados. La cuenta offset mantiene el dinero accesible, algo importante si también es su fondo de emergencia. Los pagos adicionales son más difíciles de deshacer, y hay quien lo prefiere.
What is the difference between offset and redraw?
El redraw recupera dinero que ya devolvió, así que retirarlo cuenta como un nuevo préstamo. En una vivienda de inversión, eso puede cambiar qué parte de los intereses es deducible. Una cuenta offset nunca toca el saldo del préstamo y evita el problema.
Is a package fee worth paying for an offset?
Solo por encima de un saldo de equilibrio. Una comisión anual de 395 $ frente a un préstamo al 6,1 % necesita unos 6500 $ en la cuenta offset solo para cubrirse. Por debajo de eso, suele salir mejor un préstamo a tipo más bajo sin paquete.
Can I have more than one offset account?
Muchas entidades permiten varias vinculadas a un mismo préstamo, lo que sirve para separar el fondo de emergencia, un fondo para gastos previstos y el dinero del día a día, mientras todas reducen los mismos intereses.
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Fuentes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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