Calculadora de fondo de emergencia
Dimensione un colchón de efectivo según lo que realmente tiene que gastar, no según lo que gana, y vea cuánto tarda en completarlo.
Requisitos para acceder
Cómo se calcula
Meses, no una cifra redonda
El objetivo es un múltiplo del gasto esencial: 3 meses con un sueldo estable, 6 con ingresos variables o un solo sueldo y 9 para autónomos. Cada persona a cargo suma medio mes, con un máximo de 3 meses extra para que el objetivo siga siendo alcanzable.
objetivo = gasto esencial × mesesLo esencial es menos de lo que cree
Los gastos esenciales son los pagos que continúan tenga o no ingresos: vivienda, comida, suministros, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Las suscripciones, los restaurantes y las vacaciones no lo son. En la mayoría de los hogares son el 60–70 % del gasto total, así que calcular el fondo con el presupuesto completo lo sobredimensiona en un tercio.
Ejemplo práctico: 3200 $ de gasto esencial al mes, sueldo estable
| Gasto esencial | 3200 $ |
|---|---|
| Ingresos | Estables, dos sueldos |
| Ya ahorrado | 4000 $ |
| Objetivo | 9600 $ |
|---|---|
| Falta | 5600 $ |
| A 400 $ al mes | 14 meses |
El mismo hogar con ingresos de autónomo necesita 28.800 $: el colchón crece según cuánto tiempo podrían cortarse los ingresos, no según el gasto en sí.
Supuestos del cálculo
- El gasto esencial se mantiene estable durante una emergencia.
- El fondo está en efectivo disponible en el mismo día.
- Ningún ingreso durante el periodo cubierto.
- Las franquicias de los seguros se pagan con el fondo.
Errores frecuentes
- Calcular el fondo con los ingresos brutos en lugar del gasto esencial lo sobredimensiona un 40 % o más en la mayoría de los hogares.
- El dinero en un depósito a plazo o en una cuenta con preaviso de 30 días no es un fondo de emergencia: la emergencia no va a esperar.
- Las franquicias de los seguros de salud y de coche son el primer cargo más habitual contra el fondo y suelen quedar fuera del objetivo.
Preguntas
How many months should an emergency fund cover?
Tres meses de gasto esencial si tiene un sueldo estable y hay otra fuente de ingresos en el hogar. Seis si sus ingresos son variables o es el único sueldo. Nueve o más si es autónomo, porque el riesgo real es el hueco entre contratos.
Where should I keep an emergency fund?
En una cuenta de ahorro remunerada separada, en una entidad distinta de la de su cuenta diaria. Lo bastante separada para no gastarlo por error y lo bastante accesible para disponer del dinero el mismo día que lo necesite.
Should I build this before paying off debt?
Reúna primero un pequeño colchón de un mes aproximadamente, después ataque la deuda con interés alto y luego complete el fondo. Sin ningún colchón, la siguiente factura imprevista vuelve a la tarjeta que intenta liquidar.
Does a credit card count as an emergency fund?
No. Una tarjeta convierte una emergencia en una deuda al 18–22 %, y los límites se recortan precisamente cuando la economía empeora. Es un último recurso detrás del fondo, no un sustituto.
What counts as essential spending?
Lo que tendría que seguir pagando sin ingresos: vivienda, comida, suministros, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. El streaming, el gimnasio, los restaurantes y las vacaciones no son esenciales el mes en que se cortan los ingresos.
Is a bigger fund always better?
No. Más allá de unos doce meses, el efectivo pierde poder adquisitivo por la inflación más deprisa de lo que gana en intereses. Una vez completo el fondo, el ahorro adicional rinde más invertido o destinado a amortizar la hipoteca.
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Fuentes
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