Calculadora de tasa de ahorro
Su tasa de ahorro y lo que significa: los años que faltan hasta que sus inversiones cubran su gasto.
Cómo se calcula
Cómo se calcula
Lo que cuenta es la tasa, no los ingresos
Una tasa de ahorro más alta aumenta lo que se invierte y reduce el objetivo que hay que cubrir, así que mueve el resultado dos veces. Quien ahorra un 50 % está a unos 17 años, gane 60.000 $ o 600.000 $.
tasa = (ingresos − gasto) / ingresosSu cifra objetivo
El objetivo es el gasto anual dividido entre la tasa de retirada: al 4 %, 25 veces el gasto. La proyección usa una rentabilidad real, así que todas las cifras ya están en dinero de hoy y la inflación no se cuenta dos veces.
objetivo = gasto anual ÷ tasa de retiradaEjemplo práctico: 6500 $ de ingresos, 4600 $ de gasto, 80.000 $ invertidos
| Sueldo neto | 6500 $ |
|---|---|
| Gasto | 4600 $ |
| Invertido | 80.000 $ |
| Rentabilidad real | 5 % |
| Tasa de ahorro | 29 % |
|---|---|
| Su cifra objetivo | 1.380.000 $ |
| Años que faltan | 24 |
Reducir el gasto en 500 $ al mes mueve dos palancas a la vez: la tasa sube al 37 % y el objetivo baja a 1,23 M$, lo que adelanta unos cinco años.
Supuestos del cálculo
- La rentabilidad real es la misma cada año.
- El gasto en la jubilación es igual al gasto actual.
- Sin pensión, herencia ni ingresos después de dejar de trabajar.
- La tasa de retirada se mantiene durante toda la jubilación.
Errores frecuentes
- La regla del 4 % procede de un estudio de 30 años de historia de Estados Unidos, no es una garantía, y supone una combinación concreta de acciones y bonos.
- Una proyección lineal oculta el riesgo de secuencia de rentabilidades: una caída del 30 % en los dos primeros años de retiradas hace mucho más daño que la misma caída diez años antes.
- El gasto suele bajar al dejar de trabajar (desplazamientos, hipoteca, guardería), así que usar el gasto actual como objetivo puede sobrestimarlo en años.
Preguntas
What is a good savings rate?
Por encima del 20 % del sueldo neto se sitúa por delante de la mayoría de los hogares y financia una jubilación convencional. Por encima del 40 %, una jubilación anticipada empieza a ser aritméticamente posible. Por debajo del 10 %, el momento de la jubilación depende mucho más de una pensión que de sus inversiones.
Why does income barely change the answer?
Porque el objetivo crece con el gasto. Duplicar sus ingresos duplicando también su gasto deja la tasa de ahorro, y por tanto los años, sin cambios. Solo la diferencia entre ambos mueve la fecha.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Se obtuvo de rentabilidades históricas de Estados Unidos a 30 años para una combinación concreta de cartera, y falla en algunas secuencias. Muchos planificadores usan ahora entre un 3,25 % y un 3,75 % para jubilaciones de más de 30 años. Bajar la tasa eleva mucho el objetivo: al 3 %, es 33 veces el gasto.
Should I use a real or a nominal return?
Real. Usar una rentabilidad nominal con un objetivo en dinero de hoy hace que la respuesta sea demasiado optimista, porque también habría que ajustar el objetivo a la inflación. Restar la inflación una sola vez, al principio, mantiene ambos lados en las mismas unidades.
Do employer pension contributions count?
Cuentan para el saldo, pero no para la tasa de ahorro tal como se mide aquí, que usa el sueldo neto. Si la mayor parte de su ahorro está en un plan de pensiones al que no podrá acceder en décadas, la fecha que se muestra es cuándo podría dejar de trabajar, no cuándo podría disponer de él.
What if my spending changes in retirement?
Simule el gasto de la jubilación, no el de hoy. Una vivienda pagada, sin desplazamientos al trabajo ni gastos de guardería, suele reducir el gasto un 20–30 %, lo que rebaja el objetivo en la misma proporción y puede adelantar la fecha varios años.
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Fuentes
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