Kalkulator for sparegrad
Sparegraden din, og hva den betyr: årene fra nå til investeringene dekker forbruket ditt.
Slik beregnes det
Slik beregnes det
Det er sparegraden som gjør jobben, ikke inntekten
En høyere sparegrad øker det som investeres, og senker målet det skal dekke, så den flytter svaret to ganger. Den som sparer 50 %, er rundt 17 år unna, enten inntekten er 60 000 $ eller 600 000 $.
sparegrad = (inntekt − forbruk) / inntektTallet ditt
Målet er årlig forbruk delt på uttaksraten – ved 4 % er det 25 ganger forbruket. Fremskrivingen bruker realavkastning, så alle tall allerede er i dagens pengeverdi og inflasjonen ikke legges til to ganger.
mål = årlig forbruk ÷ uttaksrateRegneeksempel: 6 500 $ inn, 4 600 $ ut, 80 000 $ investert
| Nettolønn | 6 500 $ |
|---|---|
| Forbruk | 4 600 $ |
| Investert | 80 000 $ |
| Realavkastning | 5 % |
| Sparegrad | 29 % |
|---|---|
| Tallet ditt | 1 380 000 $ |
| År igjen | 24 |
Å kutte forbruket med 500 $ i måneden flytter to spaker samtidig – sparegraden stiger til 37 % og målet faller til 1,23 mill. $, noe som tar rundt fem år av ventetiden.
Hva beregningen forutsetter
- Realavkastningen er den samme hvert år.
- Forbruket som pensjonist tilsvarer forbruket nå.
- Ingen pensjon, arv eller inntekt etter at du slutter.
- Uttaksraten holder seg gjennom hele pensjonstiden.
Der det ofte går galt
- 4 %-regelen kom fra en studie av 30 år med amerikansk historikk, ikke en garanti, og den forutsatte en bestemt fordeling mellom aksjer og obligasjoner.
- En rettlinjet fremskriving skjuler risikoen knyttet til rekkefølgen på avkastningen: et fall på 30 % de to første årene med uttak gjør langt mer skade enn det samme fallet ti år tidligere.
- Forbruket faller som regel når du slutter å jobbe – pendling, boliglån, barnepass – så bruker du dagens forbruk som mål, kan du bomme med flere år.
Spørsmål
What is a good savings rate?
Over 20 % av nettolønnen gjør at du ligger foran de fleste husholdninger og finansierer en vanlig pensjon. Over 40 % begynner å gjøre en tidlig pensjon matematisk mulig. Under 10 % avhenger tidspunktet for pensjonen langt mer av en pensjonsordning enn av investeringene dine.
Why does income barely change the answer?
Fordi målet følger forbruket. Dobler du inntekten og samtidig forbruket, er sparegraden – og dermed antall år – uendret. Bare forskjellen mellom de to flytter datoen.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Den ble utledet fra historiske 30-årsavkastninger i USA for en bestemt porteføljesammensetning, og den svikter i noen forløp. Mange rådgivere regner nå med 3,25 % til 3,75 % for en pensjonstid over 30 år. En lavere rate øker målet kraftig – ved 3 % er målet 33 ganger forbruket.
Should I use a real or a nominal return?
Reell. Bruker du en nominell avkastning med et mål i dagens pengeverdi, blir svaret altfor optimistisk, fordi målet også måtte justeres for inflasjon. Trekker du fra inflasjonen én gang fra start, holdes begge sider i samme enhet.
Do employer pension contributions count?
De teller med i saldoen, men ikke i sparegraden slik den måles her, der nettolønnen brukes. Skjer mesteparten av sparingen din i en pensjonsordning du ikke får tilgang til på flere tiår, er datoen som vises, når du kan slutte – ikke når du får tilgang til pengene.
What if my spending changes in retirement?
Regn med tallet for pensjonstiden, ikke dagens. Nedbetalt bolig, ingen pendling og ingen barnepass kutter ofte forbruket med 20–30 %, noe som senker målet tilsvarende og kan flytte datoen flere år nærmere.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0