حاسبة معدل الادخار
معدل ادخارك وما يعنيه: السنوات من الآن حتى تغطي الاستثمارات نفقاتك.
معدل ادخارك
29.23%
نحو 25.2 سنة حتى الاستقلال المالي
- المدخر شهريًا
- 1,900.00 US$
- رقمك المستهدف
- 1,380,000 US$
- السنوات حتى بلوغه
- 25.2 سنة
| صافي الدخل | 6,500.00 US$ |
|---|---|
| الإنفاق | -4,600.00 US$ |
| المدخر | 1,900.00 US$ |
ادخار 29% من صافي الدخل يضع الاستقلال المالي على بعد نحو 24 عامًا – والمعدل أهم بكثير من الدخل.
طريقة الحساب
طريقة الحساب
المعدل هو ما يصنع الفرق، لا الدخل
معدل الادخار الأعلى يرفع ما يُستثمر ويخفض الهدف الذي يجب تغطيته، فيحرّك الجواب مرتين. من يدخر 50% يبعد نحو 17 عامًا سواء كان دخله 60,000 $ أو 600,000 $.
المعدل = (الدخل − الإنفاق) / الدخلرقمك المستهدف
الهدف هو الإنفاق السنوي مقسومًا على معدل السحب – عند 4% يساوي 25 ضعف الإنفاق. ويستخدم التقدير عائدًا حقيقيًا، فيكون كل رقم بأموال اليوم أصلًا ولا يُضاف التضخم مرتين.
الهدف = الإنفاق السنوي ÷ معدل السحبمثال محلول: 6,500 $ دخل، 4,600 $ إنفاق، 80,000 $ مستثمرة
| صافي الدخل | 6,500 $ |
|---|---|
| الإنفاق | 4,600 $ |
| المستثمر | 80,000 $ |
| العائد الحقيقي | 5% |
| معدل الادخار | 29% |
|---|---|
| رقمك المستهدف | 1,380,000 $ |
| السنوات المتبقية | 24 |
خفض الإنفاق بمقدار 500 $ شهريًا يحرّك رافعتين معًا – يرتفع المعدل إلى 37% وينخفض الهدف إلى 1.23 مليون $، فيختصر نحو خمس سنوات.
افتراضات هذا الحساب
- العائد الحقيقي ثابت كل عام.
- الإنفاق في التقاعد مماثل للإنفاق الحالي.
- لا معاش ولا ميراث ولا دخل بعد التوقف عن العمل.
- يبقى معدل السحب ثابتًا طوال التقاعد.
أين تقع الأخطاء الشائعة
- جاءت قاعدة 4% من دراسة للتاريخ الأمريكي على مدى 30 عامًا، وليست ضمانًا، وافترضت مزيجًا محددًا من الأسهم والسندات.
- التقدير الخطي يخفي خطر تسلسل العوائد: هبوط بنسبة 30% في أول عامين من السحب يُلحق ضررًا أكبر بكثير من الهبوط نفسه قبل عشر سنوات.
- ينخفض الإنفاق عادةً عند التوقف عن العمل – التنقل، الرهن العقاري، رعاية الأطفال – لذا قد يؤدي اعتماد إنفاق اليوم هدفًا إلى تجاوز الموعد بسنوات.
الأسئلة
What is a good savings rate?
ما يزيد على 20% من صافي الدخل يضعك متقدمًا على معظم الأسر ويموّل تقاعدًا تقليديًا. وما يزيد على 40% يجعل التقاعد المبكر ممكنًا حسابيًا. وتحت 10% يعتمد توقيت التقاعد على المعاش أكثر بكثير من استثماراتك.
Why does income barely change the answer?
لأن الهدف يتناسب مع الإنفاق. مضاعفة الدخل مع مضاعفة الإنفاق تترك معدل الادخار – وبالتالي عدد السنوات – دون تغيير. وحدها الفجوة بينهما تحرّك الموعد.
Is the 4% withdrawal rate safe?
اشتُقت من عوائد أمريكية تاريخية لفترات 30 عامًا لمزيج محفظة محدد، وتفشل في بعض التسلسلات. ويعتمد كثير من المخططين الآن 3.25% إلى 3.75% لتقاعد يزيد على 30 عامًا. وخفض المعدل يرفع الهدف بحدة – فعند 3% يصبح الهدف 33 ضعف الإنفاق.
Should I use a real or a nominal return?
الحقيقي. فاستخدام عائد اسمي مع هدف بأموال اليوم يجعل الجواب متفائلًا أكثر من اللازم، لأن الهدف سيحتاج أيضًا إلى تعديل للتضخم. وطرح التضخم مرة واحدة في البداية يُبقي الطرفين بالوحدات نفسها.
Do employer pension contributions count?
تُحتسب ضمن الرصيد لكن لا تُحتسب ضمن معدل الادخار كما يُقاس هنا، لأنه يعتمد على صافي الدخل. وإذا كان معظم ادخارك يجري داخل معاش لا يمكن الوصول إليه لعقود، فالموعد المعروض هو موعد إمكانية التوقف عن العمل، لا موعد الوصول إلى المال.
What if my spending changes in retirement?
يُعتمد رقم الإنفاق في التقاعد لا رقم اليوم. فالسكن المسدَّد وانتفاء التنقل اليومي ورعاية الأطفال تخفض الإنفاق غالبًا بنسبة 20–30%، ما يخفض الهدف بالنسبة نفسها وقد يقرّب الموعد عدة سنوات.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0