Säästöastelaskuri
Säästöasteesi ja mitä se tarkoittaa: vuodet tästä hetkestä siihen, kun sijoitukset kattavat kulutuksesi.
Näin tämä lasketaan
Näin tämä lasketaan
Säästöaste ratkaisee, eivät tulot
Korkeampi säästöaste kasvattaa sijoitettavaa summaa ja pienentää katettavaa tavoitetta, joten se vaikuttaa vastaukseen kahdesti. 50 % säästävä on noin 17 vuoden päässä, ansaitsipa hän 60 000 $ tai 600 000 $.
säästöaste = (tulot − kulutus) / tulotTavoitesummasi
Tavoite on vuosikulutus jaettuna nostoprosentilla – 4 %:lla se on 25 kertaa vuosikulutus. Ennusteessa käytetään reaalituottoa, joten kaikki luvut ovat jo tämän päivän rahassa eikä inflaatiota lisätä kahdesti.
tavoite = vuosikulutus ÷ nostoprosenttiLaskuesimerkki: 6 500 $ tuloja, 4 600 $ menoja, 80 000 $ sijoitettuna
| Nettopalkka | 6 500 $ |
|---|---|
| Kulutus | 4 600 $ |
| Sijoitettu | 80 000 $ |
| Reaalituotto | 5 % |
| Säästöaste | 29 % |
|---|---|
| Tavoitesummasi | 1 380 000 $ |
| Vuosia jäljellä | 24 |
Kulutuksen leikkaaminen 500 $:lla kuukaudessa liikuttaa kahta vipua kerralla – säästöaste nousee 37 %:iin ja tavoite laskee 1,23 milj. $:iin, mikä lyhentää aikaa noin viidellä vuodella.
Mitä laskelma olettaa
- Reaalituotto on joka vuosi sama.
- Kulutus eläkkeellä vastaa nykyistä kulutusta.
- Ei eläkettä, perintöä eikä tuloja lopettamisen jälkeen.
- Nostoprosentti pysyy samana koko eläkkeen ajan.
Missä tässä usein menee pieleen
- 4 %:n sääntö perustuu Yhdysvaltain 30 vuoden historiaa koskevaan tutkimukseen, ei takuuseen, ja siinä oletettiin tietty osakkeiden ja joukkovelkakirjojen jako.
- Suoraviivainen ennuste kätkee tuottojen järjestykseen liittyvän riskin: 30 %:n lasku kahtena ensimmäisenä nostovuotena tekee paljon enemmän vahinkoa kuin sama lasku kymmenen vuotta aiemmin.
- Kulutus yleensä laskee, kun työt loppuvat – työmatkat, asuntolaina, lastenhoito – joten nykyisen kulutuksen käyttäminen tavoitteena voi venyttää aikataulua vuosilla.
Kysymykset
What is a good savings rate?
Yli 20 % nettopalkasta vie sinut useimpien kotitalouksien edelle ja rahoittaa tavanomaisen eläkkeen. Yli 40 % alkaa tehdä varhaisesta eläkkeestä laskennallisesti mahdollisen. Alle 10 %:lla eläkkeelle jäämisen ajankohta riippuu paljon enemmän eläkejärjestelmästä kuin sijoituksistasi.
Why does income barely change the answer?
Koska tavoite skaalautuu kulutuksen mukaan. Jos tulosi ja kulutuksesi kaksinkertaistuvat, säästöaste – ja siten vuodet – pysyy ennallaan. Vain niiden välinen ero siirtää päivämäärää.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Se johdettiin Yhdysvaltain historiallisista 30 vuoden tuotoista tietylle salkun koostumukselle, ja joissakin tuottojen järjestyksissä se pettää. Monet suunnittelijat laskevat nyt 3,25–3,75 %:lla, kun eläkeaika on yli 30 vuotta. Matalampi prosentti nostaa tavoitetta jyrkästi – 3 %:lla tavoite on 33 kertaa vuosikulutus.
Should I use a real or a nominal return?
Reaalista. Jos käytät nimellistuottoa ja tämän päivän rahassa ilmaistua tavoitetta, vastaus on aivan liian optimistinen, koska myös tavoite pitäisi korottaa inflaatiolla. Kun inflaatio vähennetään kerran heti alussa, molemmat puolet pysyvät samassa yksikössä.
Do employer pension contributions count?
Ne lasketaan mukaan saldoon mutta eivät tässä mitattuun säästöasteeseen, joka perustuu nettopalkkaan. Jos suurin osa säästämisestäsi tapahtuu eläkejärjestelyssä, johon et pääse käsiksi vuosikymmeniin, näytetty päivämäärä kertoo, milloin voisit lopettaa työt, ei sitä, milloin pääset rahoihin käsiksi.
What if my spending changes in retirement?
Laske eläkeajan luvulla, älä nykyisellä. Maksettu asunto, työmatkojen ja lastenhoidon loppuminen pienentävät kulutusta usein 20–30 %, mikä pienentää tavoitetta samassa suhteessa ja voi tuoda päivämäärää useita vuosia lähemmäs.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0