Sparquotenrechner
Ihre Sparquote und was sie bedeutet: die Jahre zwischen heute und dem Punkt, an dem Ihre Geldanlagen Ihre Ausgaben decken.
So wird gerechnet
So wird gerechnet
Die Quote macht den Unterschied, nicht das Einkommen
Eine höhere Sparquote erhöht, was angelegt wird, und senkt das Ziel, das gedeckt werden muss – sie verschiebt das Ergebnis also doppelt. Wer 50 % spart, ist etwa 17 Jahre entfernt, ob er 60.000 $ oder 600.000 $ verdient.
Quote = (Einkommen − Ausgaben) / EinkommenIhre Zielsumme
Das Ziel sind die jährlichen Ausgaben geteilt durch die Entnahmerate – bei 4 % ist das das 25-Fache der Ausgaben. Die Prognose nutzt eine Realrendite, alle Zahlen sind also schon in heutigem Geld, und die Inflation wird nicht doppelt berücksichtigt.
Ziel = jährliche Ausgaben ÷ EntnahmerateRechenbeispiel: 6.500 $ Einnahmen, 4.600 $ Ausgaben, 80.000 $ angelegt
| Nettoeinkommen | 6.500 $ |
|---|---|
| Ausgaben | 4.600 $ |
| Angelegt | 80.000 $ |
| Realrendite | 5 % |
| Sparquote | 29 % |
|---|---|
| Ihre Zielsumme | 1.380.000 $ |
| Jahre bis dahin | 24 |
Wer die Ausgaben um 500 $ im Monat senkt, bewegt zwei Hebel zugleich – die Quote steigt auf 37 %, das Ziel sinkt auf 1,23 Mio. $, und etwa fünf Jahre fallen weg.
Was hier angenommen wird
- Die Realrendite ist jedes Jahr gleich.
- Die Ausgaben im Ruhestand entsprechen den heutigen.
- Keine Rente, kein Erbe und kein Einkommen nach dem Ausstieg.
- Die Entnahmerate gilt für den gesamten Ruhestand.
Wo es häufig schiefgeht
- Die 4-Prozent-Regel stammt aus einer Studie über 30 Jahre US-Geschichte, ist keine Garantie und ging von einer bestimmten Mischung aus Aktien und Anleihen aus.
- Eine lineare Prognose verbirgt das Reihenfolgerisiko der Renditen: Ein Einbruch um 30 % in den ersten zwei Jahren der Entnahme richtet weit mehr Schaden an als derselbe Einbruch zehn Jahre früher.
- Die Ausgaben sinken meist, wenn Sie aufhören zu arbeiten – Pendeln, Hypothek, Kinderbetreuung –, die heutigen Ausgaben als Ziel zu nehmen, kann also um Jahre zu hoch greifen.
Fragen
What is a good savings rate?
Über 20 % des Nettoeinkommens bringen Sie vor die meisten Haushalte und finanzieren einen üblichen Ruhestand. Über 40 % wird ein früher Ruhestand rechnerisch möglich. Unter 10 % hängt der Zeitpunkt des Ruhestands weit mehr von einer Rente ab als von Ihren Geldanlagen.
Why does income barely change the answer?
Weil das Ziel mit den Ausgaben wächst. Verdoppeln Sie Ihr Einkommen und zugleich Ihre Ausgaben, bleibt die Sparquote – und damit die Zahl der Jahre – unverändert. Nur der Abstand zwischen beiden verschiebt das Datum.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Sie wurde aus historischen US-Renditen über 30 Jahre für eine bestimmte Portfoliomischung abgeleitet und versagt in manchen Renditefolgen. Viele Planer rechnen für einen Ruhestand über 30 Jahre heute mit 3,25 % bis 3,75 %. Eine niedrigere Rate hebt das Ziel deutlich an – bei 3 % liegt es beim 33-Fachen der Ausgaben.
Should I use a real or a nominal return?
Real. Eine nominale Rendite mit einem Ziel in heutigem Geld macht das Ergebnis viel zu optimistisch, weil auch das Ziel hochgerechnet werden müsste. Wer die Inflation einmal vorab abzieht, hält beide Seiten in denselben Einheiten.
Do employer pension contributions count?
Sie zählen zum Guthaben, aber nicht zur hier gemessenen Sparquote, die vom Nettoeinkommen ausgeht. Findet der Großteil Ihres Sparens in einer Altersvorsorge statt, an die Sie jahrzehntelang nicht herankommen, zeigt das Datum hier, wann Sie aufhören könnten – nicht, wann Sie darauf zugreifen können.
What if my spending changes in retirement?
Rechnen Sie mit den Ausgaben im Ruhestand, nicht mit den heutigen. Ein abbezahltes Zuhause, kein Pendeln und keine Kinderbetreuung senken die Ausgaben oft um 20–30 %, was das Ziel im gleichen Verhältnis senkt und das Datum um mehrere Jahre vorziehen kann.
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Quellen
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