Beregner for opsparingsrate
Din opsparingsrate, og hvad den betyder: årene fra nu til det tidspunkt, hvor dine investeringer dækker dit forbrug.
Sådan beregnes det
Sådan beregnes det
Det er raten, der gør arbejdet, ikke indkomsten
En højere opsparingsrate øger det, der bliver investeret, og sænker det mål, det skal dække, så den flytter svaret to gange. En, der sparer 50 % op, er ca. 17 år fra målet, uanset om vedkommende tjener 60.000 $ eller 600.000 $.
opsparingsrate = (indkomst − forbrug) / indkomstDit tal
Målet er det årlige forbrug divideret med udtræksraten – ved 4 % er det 25 gange forbruget. Fremskrivningen bruger et realt afkast, så alle tal allerede er i dagens penge, og inflationen ikke lægges til to gange.
mål = årligt forbrug ÷ udtræksrateRegneeksempel: 6.500 $ ind, 4.600 $ ud, 80.000 $ investeret
| Udbetalt løn | 6.500 $ |
|---|---|
| Forbrug | 4.600 $ |
| Investeret | 80.000 $ |
| Realt afkast | 5 % |
| Opsparingsrate | 29 % |
|---|---|
| Dit tal | 1.380.000 $ |
| År til målet | 24 |
At skære 500 $ om måneden af forbruget trækker i to håndtag på én gang – raten stiger til 37 %, og målet falder til 1,23 mio. $, hvilket tager ca. fem år af.
Hvad beregningen forudsætter
- Det reale afkast er det samme hvert år.
- Forbruget som pensionist svarer til forbruget nu.
- Ingen pension, arv eller indkomst, efter du stopper.
- Udtræksraten holder i hele pensionstiden.
Hvor det ofte går galt
- 4 %-reglen stammer fra en undersøgelse af 30 års amerikansk historik, ikke en garanti, og den forudsatte en bestemt fordeling mellem aktier og obligationer.
- En lineær fremskrivning skjuler risikoen ved afkastenes rækkefølge: et fald på 30 % i de første to år af udtræksfasen gør langt mere skade end det samme fald ti år tidligere.
- Forbruget falder som regel, når du holder op med at arbejde – pendling, boliglån, børnepasning – så bruger du dagens forbrug som mål, kan du ramme flere år for højt.
Spørgsmål
What is a good savings rate?
Over 20 % af den udbetalte løn bringer dig foran de fleste husstande og finansierer en almindelig pension. Over 40 % begynder at gøre en tidlig pension matematisk mulig. Under 10 % afhænger tidspunktet for din pension langt mere af en pensionsordning end af dine investeringer.
Why does income barely change the answer?
Fordi målet følger forbruget. Fordobler du indkomsten og samtidig forbruget, er opsparingsraten – og dermed antallet af år – uændret. Kun forskellen mellem de to flytter datoen.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Den blev udledt af historiske 30-årige afkast i USA for en bestemt porteføljesammensætning, og den holder ikke i alle forløb. Mange rådgivere regner nu med 3,25 % til 3,75 % for en pension på over 30 år. En lavere rate hæver målet markant – ved 3 % er målet 33 gange forbruget.
Should I use a real or a nominal return?
Realt. Bruger du et nominelt afkast med et mål i dagens penge, bliver svaret alt for optimistisk, fordi målet også skulle opskrives med inflationen. Trækker du inflationen fra én gang fra starten, holdes begge sider i samme enhed.
Do employer pension contributions count?
De tæller med i saldoen, men ikke i opsparingsraten, som den måles her, hvor den udbetalte løn bruges. Foregår det meste af din opsparing i en pensionsordning, du ikke kan få fat i i årtier, er den dato, der vises, hvornår du kan stoppe – ikke hvornår du kan få adgang til pengene.
What if my spending changes in retirement?
Regn med tallet for pensionstiden, ikke dagens. Et betalt hus, ingen pendling og ingen børnepasning skærer ofte forbruget med 20–30 %, hvilket sænker målet tilsvarende og kan flytte datoen flere år frem.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0