Calcolatore del tasso di risparmio
Il suo tasso di risparmio e cosa significa: gli anni da oggi al momento in cui gli investimenti coprono le sue spese.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
Conta il tasso, non il reddito
Un tasso di risparmio più alto aumenta ciò che viene investito e riduce l’obiettivo da coprire, quindi sposta il risultato due volte. Chi risparmia il 50% è a circa 17 anni, che guadagni 60.000 $ o 600.000 $.
tasso = (reddito − spesa) / redditoLa sua cifra obiettivo
L’obiettivo è la spesa annua divisa per il tasso di prelievo – al 4% sono 25 volte la spesa. La proiezione usa un rendimento reale, quindi ogni cifra è già in moneta di oggi e l’inflazione non viene contata due volte.
obiettivo = spesa annua ÷ tasso di prelievoEsempio svolto: 6.500 $ in entrata, 4.600 $ in uscita, 80.000 $ investiti
| Reddito netto | 6.500 $ |
|---|---|
| Spesa | 4.600 $ |
| Investito | 80.000 $ |
| Rendimento reale | 5% |
| Tasso di risparmio | 29% |
|---|---|
| La sua cifra obiettivo | 1.380.000 $ |
| Anni mancanti | 24 |
Ridurre la spesa di 500 $ al mese aziona due leve insieme – il tasso sale al 37% e l’obiettivo scende a 1,23 mln $, togliendo circa cinque anni.
Ipotesi del calcolo
- Il rendimento reale è lo stesso ogni anno.
- La spesa in pensione è uguale alla spesa attuale.
- Nessuna pensione, eredità o reddito dopo aver smesso di lavorare.
- Il tasso di prelievo resta invariato per tutta la pensione.
Errori frequenti
- La regola del 4% deriva da uno studio su 30 anni di storia statunitense, non è una garanzia e presuppone uno specifico mix di azioni e obbligazioni.
- Una proiezione lineare nasconde il rischio di sequenza dei rendimenti: un calo del 30% nei primi due anni di prelievi fa molti più danni dello stesso calo dieci anni prima.
- La spesa di solito cala quando si smette di lavorare – pendolarismo, mutuo, asilo nido – quindi usare la spesa di oggi come obiettivo può allungare i tempi di anni.
Domande
What is a good savings rate?
Oltre il 20% del reddito netto fa meglio della maggior parte delle famiglie e finanzia una pensione tradizionale. Oltre il 40% una pensione anticipata diventa aritmeticamente possibile. Sotto il 10% il momento della pensione dipende molto più da una pensione pubblica o integrativa che dai suoi investimenti.
Why does income barely change the answer?
Perché l’obiettivo cresce con la spesa. Raddoppiare il reddito raddoppiando anche la spesa lascia invariato il tasso di risparmio – e quindi gli anni. Solo la differenza tra i due sposta la data.
Is the 4% withdrawal rate safe?
È stata ricavata dai rendimenti storici statunitensi su 30 anni per una specifica composizione di portafoglio, e fallisce in alcune sequenze. Molti consulenti ora usano dal 3,25% al 3,75% per una pensione più lunga di 30 anni. Abbassare il tasso alza molto l’obiettivo – al 3% è 33 volte la spesa.
Should I use a real or a nominal return?
Reale. Usare un rendimento nominale con un obiettivo in moneta di oggi rende la risposta troppo ottimistica, perché anche l’obiettivo andrebbe rivalutato. Sottrarre l’inflazione una sola volta, all’inizio, mantiene entrambi i lati nella stessa unità.
Do employer pension contributions count?
Contano per il saldo ma non per il tasso di risparmio come è misurato qui, che usa il reddito netto. Se gran parte del suo risparmio avviene in un fondo pensione inaccessibile per decenni, la data indicata è quando potrebbe smettere, non quando potrebbe accedervi.
What if my spending changes in retirement?
Simuli la spesa della pensione, non quella di oggi. Casa pagata, niente pendolarismo e niente asilo nido riducono spesso la spesa del 20–30%, il che abbassa l’obiettivo nella stessa proporzione e può anticipare la data di diversi anni.
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Fonti
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