Spaarquotecalculator
Je spaarquote en wat die betekent: de jaren tussen nu en het moment waarop je beleggingen je uitgaven dekken.
Zo wordt het berekend
Zo wordt het berekend
De quote doet het werk, niet het inkomen
Een hogere spaarquote verhoogt wat er wordt belegd en verlaagt het doel dat gedekt moet worden, dus hij verschuift de uitkomst twee keer. Wie 50% spaart, zit op ongeveer 17 jaar, of je nu $ 60.000 of $ 600.000 verdient.
quote = (inkomen − uitgaven) / inkomenJe doelbedrag
Het doel is je jaarlijkse uitgaven gedeeld door het opnamepercentage – bij 4% is dat 25 keer je uitgaven. De prognose gebruikt een reëel rendement, dus elk getal staat al in geld van nu en inflatie wordt niet dubbel meegeteld.
doel = jaarlijkse uitgaven ÷ opnamepercentageRekenvoorbeeld: $ 6.500 erin, $ 4.600 eruit, $ 80.000 belegd
| Netto-inkomen | $ 6.500 |
|---|---|
| Uitgaven | $ 4.600 |
| Belegd | $ 80.000 |
| Reëel rendement | 5% |
| Spaarquote | 29% |
|---|---|
| Je doelbedrag | $ 1.380.000 |
| Jaren te gaan | 24 |
Je uitgaven met $ 500 per maand verlagen draait aan twee knoppen tegelijk – de quote stijgt naar 37% en het doel daalt naar $ 1,23 mln, wat ongeveer vijf jaar scheelt.
Wat hierbij wordt aangenomen
- Het reële rendement is elk jaar gelijk.
- Je uitgaven na pensionering zijn gelijk aan die van nu.
- Geen pensioen, erfenis of inkomen na het stoppen.
- Het opnamepercentage blijft het hele pensioen gelijk.
Waar het vaak misgaat
- De 4%-regel komt uit een studie naar 30 jaar Amerikaanse geschiedenis, is geen garantie en ging uit van een specifieke mix van aandelen en obligaties.
- Een rechtlijnige prognose verbergt het volgorderisico van rendementen: een daling van 30% in de eerste twee jaar van opnemen doet veel meer schade dan dezelfde daling tien jaar eerder.
- Je uitgaven dalen meestal op het moment dat je stopt met werken – woon-werkverkeer, hypotheek, kinderopvang – dus de uitgaven van nu als doel nemen kan jaren te ruim uitvallen.
Vragen
What is a good savings rate?
Boven 20% van je netto-inkomen zit je voor op de meeste huishoudens en financier je een gewoon pensioen. Boven 40% wordt vroeg stoppen rekenkundig mogelijk. Onder 10% hangt je pensioendatum veel meer af van een pensioenregeling dan van je beleggingen.
Why does income barely change the answer?
Omdat het doel meeschaalt met je uitgaven. Verdubbel je je inkomen en tegelijk je uitgaven, dan blijft je spaarquote – en dus het aantal jaren – gelijk. Alleen het verschil tussen die twee verschuift de datum.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Hij is afgeleid uit historische Amerikaanse rendementen over 30 jaar voor een specifieke portefeuillemix, en faalt in sommige volgordes van rendementen. Veel planners rekenen nu met 3,25% tot 3,75% voor een pensioen langer dan 30 jaar. Een lager percentage verhoogt het doel flink – bij 3% is het doel 33 keer je uitgaven.
Should I use a real or a nominal return?
Reëel. Een nominaal rendement met een doel in geld van nu maakt de uitkomst veel te optimistisch, omdat ook het doel dan met inflatie zou moeten stijgen. Door de inflatie één keer vooraf af te trekken, staan beide kanten in dezelfde eenheid.
Do employer pension contributions count?
Ze tellen mee voor het saldo, maar niet voor de spaarquote zoals die hier wordt gemeten, want die gaat uit van je netto-inkomen. Spaar je vooral binnen een pensioen waar je tientallen jaren niet bij kunt, dan is de datum hier wanneer je zou kunnen stoppen, niet wanneer je erbij kunt.
What if my spending changes in retirement?
Reken met je uitgaven na pensionering, niet met die van nu. Een afbetaald huis, geen woon-werkverkeer en geen kinderopvang verlagen je uitgaven vaak met 20–30%, wat het doel in dezelfde verhouding verlaagt en de datum een aantal jaren dichterbij kan brengen.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0