Kalkulator rasio tabungan
Rasio tabungan Anda dan artinya: berapa tahun dari sekarang hingga investasi menutup pengeluaran Anda.
Cara perhitungannya
Cara perhitungannya
Rasio yang bekerja, bukan penghasilan
Rasio tabungan yang lebih tinggi menambah yang diinvestasikan dan menurunkan target yang harus ditutup, jadi mengubah jawabannya dua kali. Orang yang menabung 50% berjarak sekitar 17 tahun, baik penghasilannya $60.000 maupun $600.000.
rasio = (penghasilan − pengeluaran) / penghasilanAngka target Anda
Targetnya adalah pengeluaran tahunan dibagi tingkat penarikan – pada 4%, itu 25 kali pengeluaran. Proyeksi memakai imbal hasil riil, jadi setiap angka sudah dalam uang hari ini dan inflasi tidak dihitung dua kali.
target = pengeluaran tahunan ÷ tingkat penarikanContoh perhitungan: Masuk $6.500, keluar $4.600, investasi $80.000
| Penghasilan bersih | $6.500 |
|---|---|
| Pengeluaran | $4.600 |
| Diinvestasikan | $80.000 |
| Imbal hasil riil | 5% |
| Rasio tabungan | 29% |
|---|---|
| Angka target Anda | $1.380.000 |
| Tahun lagi | 24 |
Memangkas pengeluaran $500 per bulan menggerakkan dua tuas sekaligus – rasionya naik menjadi 37% dan targetnya turun menjadi $1,23 juta, memangkas sekitar lima tahun.
Asumsi yang dipakai
- Imbal hasil riil konstan setiap tahun.
- Pengeluaran saat pensiun sama dengan pengeluaran sekarang.
- Tanpa uang pensiun, warisan atau penghasilan setelah berhenti bekerja.
- Tingkat penarikan tetap selama seluruh masa pensiun.
Kesalahan yang sering terjadi
- Aturan 4% berasal dari studi sejarah AS selama 30 tahun, bukan jaminan, dan mengasumsikan komposisi saham dan obligasi tertentu.
- Proyeksi garis lurus menyembunyikan risiko urutan imbal hasil: penurunan 30% pada dua tahun pertama penarikan jauh lebih merusak daripada penurunan yang sama sepuluh tahun sebelumnya.
- Pengeluaran biasanya turun saat berhenti bekerja – perjalanan kerja, KPR, penitipan anak – sehingga memakai pengeluaran hari ini sebagai target bisa meleset bertahun-tahun.
Pertanyaan
What is a good savings rate?
Di atas 20% penghasilan bersih membuat Anda lebih unggul dari kebanyakan rumah tangga dan cukup untuk pensiun biasa. Di atas 40% mulai membuat pensiun dini mungkin secara hitungan. Di bawah 10%, waktu pensiun jauh lebih bergantung pada dana pensiun daripada investasi Anda.
Why does income barely change the answer?
Karena target mengikuti pengeluaran. Menggandakan penghasilan sambil menggandakan pengeluaran tidak mengubah rasio tabungan – dan karena itu jumlah tahunnya. Hanya selisih keduanya yang menggeser tanggalnya.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Aturan ini diturunkan dari imbal hasil historis AS selama 30 tahun untuk komposisi portofolio tertentu, dan gagal pada beberapa urutan. Banyak perencana kini menghitung 3,25% hingga 3,75% untuk masa pensiun lebih dari 30 tahun. Menurunkan tingkatnya menaikkan target secara tajam – pada 3%, targetnya 33 kali pengeluaran.
Should I use a real or a nominal return?
Riil. Memakai imbal hasil nominal dengan target dalam uang hari ini membuat jawabannya terlalu optimistis, karena targetnya juga harus disesuaikan dengan inflasi. Mengurangkan inflasi sekali di awal menjaga kedua sisi dalam satuan yang sama.
Do employer pension contributions count?
Iuran itu dihitung dalam saldo, tetapi tidak dalam rasio tabungan seperti yang diukur di sini, yang memakai penghasilan bersih. Jika sebagian besar tabungan Anda berada di dana pensiun yang tidak bisa diakses selama puluhan tahun, tanggal yang ditampilkan adalah saat Anda bisa berhenti bekerja, bukan saat Anda bisa mengaksesnya.
What if my spending changes in retirement?
Hitung angka masa pensiun, bukan angka hari ini. Rumah yang sudah lunas, tanpa biaya perjalanan kerja dan tanpa biaya penitipan anak sering memangkas pengeluaran 20–30%, yang menurunkan target dengan proporsi yang sama dan bisa memajukan tanggalnya beberapa tahun.
Alat terkait
Sumber
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0