बचत दर कैलकुलेटर
आपकी बचत दर, और उसका मतलब: अभी से उस बिंदु तक के साल जहाँ निवेश आपका खर्च उठाने लगें।
इसकी गणना कैसे होती है
इसकी गणना कैसे होती है
काम दर करती है, आय नहीं
ऊँची बचत दर निवेश की जाने वाली रकम बढ़ाती है और वह लक्ष्य घटाती है जिसे पूरा करना है, इसलिए यह जवाब को दो बार बदलती है। 50% बचाने वाला लगभग 17 साल दूर है, चाहे वह $60,000 कमाए या $600,000।
दर = (आय − खर्च) / आयआपका लक्ष्य आंकड़ा
लक्ष्य सालाना खर्च को निकासी दर से भाग देने पर मिलता है – 4% पर यह खर्च का 25 गुना है। अनुमान वास्तविक रिटर्न का इस्तेमाल करता है, इसलिए हर आंकड़ा पहले से आज के पैसे में है और महंगाई दो बार नहीं जुड़ती।
लक्ष्य = सालाना खर्च ÷ निकासी दरहल किया गया उदाहरण: $6,500 आय, $4,600 खर्च, $80,000 निवेशित
| टेक-होम वेतन | $6,500 |
|---|---|
| खर्च | $4,600 |
| निवेशित | $80,000 |
| वास्तविक रिटर्न | 5% |
| बचत दर | 29% |
|---|---|
| आपका लक्ष्य आंकड़ा | $1,380,000 |
| कितने साल दूर | 24 |
खर्च $500 प्रति माह घटाने से एक साथ दो चीज़ें बदलती हैं – दर 37% हो जाती है और लक्ष्य घटकर $1.23 मिलियन हो जाता है, जिससे लगभग पाँच साल कम हो जाते हैं।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- हर साल वास्तविक रिटर्न स्थिर रहता है।
- रिटायरमेंट में खर्च अभी के खर्च जितना ही है।
- काम छोड़ने के बाद कोई पेंशन, विरासत या आय नहीं।
- पूरे रिटायरमेंट में निकासी दर वही रहती है।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- 4% का नियम अमेरिकी इतिहास के 30 साल वाले एक अध्ययन से आया था, यह कोई गारंटी नहीं, और इसमें शेयर और बॉन्ड का एक ख़ास मिश्रण माना गया था।
- सीधी रेखा वाला अनुमान रिटर्न के क्रम का जोखिम छिपा देता है: निकासी के पहले दो वर्षों में 30% की गिरावट उतनी ही गिरावट दस साल पहले होने से कहीं ज़्यादा नुकसान करती है।
- काम छोड़ने पर खर्च आम तौर पर घटता है – आना-जाना, होम लोन, बच्चों की देखभाल – इसलिए आज के खर्च को लक्ष्य बनाने से अनुमान सालों आगे निकल सकता है।
सवाल
What is a good savings rate?
टेक-होम वेतन का 20% से ज़्यादा आपको ज़्यादातर परिवारों से आगे रखता है और सामान्य रिटायरमेंट का इंतज़ाम करता है। 40% से ऊपर जल्दी रिटायरमेंट गणित के हिसाब से संभव होने लगता है। 10% से कम पर रिटायरमेंट का समय आपके निवेश से कहीं ज़्यादा पेंशन पर निर्भर करता है।
Why does income barely change the answer?
क्योंकि लक्ष्य खर्च के साथ बढ़ता है। आय दोगुनी करने के साथ खर्च भी दोगुना करने पर बचत दर – और इसलिए साल – नहीं बदलते। सिर्फ़ दोनों के बीच का अंतर तारीख़ बदलता है।
Is the 4% withdrawal rate safe?
यह एक ख़ास पोर्टफ़ोलियो मिश्रण के लिए अमेरिका के 30 साल के ऐतिहासिक रिटर्न से निकाला गया था, और कुछ क्रमों में यह विफल होता है। कई प्लानर अब 30 साल से लंबे रिटायरमेंट के लिए 3.25% से 3.75% मानकर गणना करते हैं। दर घटाने से लक्ष्य तेज़ी से बढ़ता है – 3% पर लक्ष्य खर्च का 33 गुना है।
Should I use a real or a nominal return?
वास्तविक। आज के पैसे वाले लक्ष्य के साथ नाममात्र रिटर्न लेने पर जवाब बहुत ज़्यादा आशावादी हो जाता है, क्योंकि तब लक्ष्य में भी महंगाई जोड़नी पड़ती। शुरुआत में एक बार महंगाई घटाने से दोनों तरफ़ एक ही इकाई रहती है।
Do employer pension contributions count?
वे बैलेंस में गिने जाते हैं, पर यहाँ मापी गई बचत दर में नहीं, जो टेक-होम वेतन पर आधारित है। अगर आपकी ज़्यादातर बचत ऐसी पेंशन में होती है जिसे आप दशकों तक नहीं निकाल सकते, तो यहाँ दिखी तारीख़ वह है जब आप काम छोड़ सकते हैं, न कि जब आप पैसा निकाल सकते हैं।
What if my spending changes in retirement?
रिटायरमेंट वाले खर्च से गणना करें, आज वाले से नहीं। चुका हुआ होम लोन, आना-जाना नहीं और बच्चों की देखभाल नहीं – इनसे खर्च अक्सर 20–30% घट जाता है, जिससे लक्ष्य उतने ही अनुपात में घटता है और तारीख़ कई साल क़रीब आ सकती है।
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स्रोत
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