Sparkvotskalkylator
Din sparkvot och vad den betyder: åren mellan nu och den punkt där dina investeringar täcker dina utgifter.
Så räknas det
Så räknas det
Kvoten gör jobbet, inte inkomsten
En högre sparkvot ökar det som investeras och sänker målet som ska täckas, så den flyttar svaret två gånger. Den som sparar 50 % har ungefär 17 år kvar, oavsett om inkomsten är 60 000 $ eller 600 000 $.
kvot = (inkomst − utgifter) / inkomstDitt målbelopp
Målet är de årliga utgifterna delat med uttagstakten – vid 4 % är det 25 gånger utgifterna. Prognosen använder en real avkastning, så varje siffra är redan i dagens pengar och inflationen läggs inte till två gånger.
mål = årliga utgifter ÷ uttagstaktRäkneexempel: 6 500 $ in, 4 600 $ ut, 80 000 $ investerat
| Nettoinkomst | 6 500 $ |
|---|---|
| Utgifter | 4 600 $ |
| Investerat | 80 000 $ |
| Real avkastning | 5 % |
| Sparkvot | 29 % |
|---|---|
| Ditt målbelopp | 1 380 000 $ |
| År kvar | 24 |
Att sänka utgifterna med 500 $ i månaden flyttar två spakar samtidigt – kvoten går upp till 37 % och målet sjunker till 1,23 milj. $, vilket tar bort ungefär fem år.
Vad beräkningen antar
- Den reala avkastningen är densamma varje år.
- Utgifterna som pensionär är desamma som i dag.
- Ingen pension, inget arv och ingen inkomst efter att du slutat.
- Uttagstakten gäller under hela pensionen.
Där det ofta blir fel
- 4-procentsregeln kommer från en studie av 30 år av amerikansk historik, är ingen garanti och utgick från en viss mix av aktier och obligationer.
- En rak prognos döljer avkastningsföljdsrisken: ett fall på 30 % under de två första åren av uttag gör mycket mer skada än samma fall tio år tidigare.
- Utgifterna brukar sjunka när du slutar arbeta – pendling, bolån, barnomsorg – så att använda dagens utgifter som mål kan slå över med flera år.
Frågor
What is a good savings rate?
Över 20 % av nettoinkomsten ligger du före de flesta hushåll och finansierar en vanlig pension. Över 40 % blir en tidig pension matematiskt möjlig. Under 10 % beror tidpunkten för pensionen mycket mer på en tjänstepension än på dina investeringar.
Why does income barely change the answer?
För att målet växer med utgifterna. Fördubblar du inkomsten och samtidigt utgifterna är sparkvoten – och därmed antalet år – oförändrad. Bara skillnaden mellan de två flyttar datumet.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Den togs fram ur historisk amerikansk avkastning över 30 år för en viss portföljmix, och den håller inte i vissa avkastningsföljder. Många rådgivare räknar nu med 3,25 % till 3,75 % för en pension längre än 30 år. En lägre takt höjer målet kraftigt – vid 3 % är målet 33 gånger utgifterna.
Should I use a real or a nominal return?
Real. En nominell avkastning med ett mål i dagens pengar gör svaret alldeles för optimistiskt, eftersom målet då också skulle behöva räknas upp. Att dra av inflationen en gång, från början, håller båda sidor i samma enheter.
Do employer pension contributions count?
De räknas in i saldot men inte i sparkvoten som den mäts här, eftersom den utgår från nettoinkomsten. Sker det mesta av ditt sparande i en pension du inte kommer åt på decennier, är datumet här när du skulle kunna sluta, inte när du kommer åt pengarna.
What if my spending changes in retirement?
Räkna med utgifterna som pensionär, inte dagens. Ett avbetalt boende, inget pendlande och ingen barnomsorg sänker ofta utgifterna med 20–30 %, vilket sänker målet lika mycket och kan flytta datumet flera år närmare.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0