Kalkylator för nettoförmögenhet
Allt du äger minus allt du är skyldig, uppdelat i det som är likvidt i dag och det som är bundet i bostad eller pension.
Så räknas det
Så räknas det
Tillgångar minus skulder
Varje tillgång till vad den skulle säljas för i dag, varje skuld till sitt aktuella lösenbelopp. Skuldkvoten är den mer användbara siffran över tid: nettoförmögenheten kan stiga enbart för att ett hus har värderats om.
nettoförmögenhet = tillgångar − skulderLikvid är inte samma sak som stor
Kontanter och aktier kan användas inom några dagar. En bostad tar månader att sälja och kostar 3–6 %. Pensionskonton går oftast inte att ta ut på decennier och anges före skatt, så det du faktiskt kan använda är lägre än saldot som visas.
Räkneexempel: Ett hushåll med bolån och billån
| Tillgångar | 1 000 000 $ |
|---|---|
| Bolån | 520 000 $ |
| Övriga skulder | 44 500 $ |
| Nettoförmögenhet | 435 500 $ |
|---|---|
| Likvidt | 75 000 $ |
| Skulder mot tillgångar | 56 % |
Tre fjärdedelar av tillgångarna är huset och pensionskontot. En likviditetschock möts av de 75 000 $, inte av de 435 500 $.
Vad beräkningen antar
- Tillgångar värderas till vad de skulle säljas för i dag.
- Pensionssaldon visas före skatt.
- Försäljningskostnader för bostad räknas inte med.
- Framtida inkomster och pensioner räknas inte som tillgångar här.
Där det ofta blir fel
- Att räkna en bil till inköpspriset i stället för andrahandsvärdet överskattar nettoförmögenheten med tusentals redan första året.
- Pensionssaldon före skatt är inga pengar du kan spendera – med 30 % marginalskatt blir ett saldo på 120 000 $ närmare 84 000 $ i handen.
- Stigande bostadspriser förskönar nettoförmögenheten utan att ändra något av det du kan spendera; skuldkvoten rör sig inte på samma sätt.
Frågor
What should I include in net worth?
Allt med ett andrahandsvärde och varje belopp du är skyldig: kontanter, investeringar, pensionskonton, bostad, fordon, bolån, studie- och billån, kreditkort. Utelämna framtida inkomster och allt du inte skulle kunna sälja.
How do I value my house?
Använd en försiktig, färsk jämförbar försäljning, inte en automatisk värdering när den är som högst. Kom sedan ihåg att en försäljning kostar 3–6 % i mäklararvode och skatter, så det kapital du faktiskt kan frigöra är lägre än siffran här.
Should I include my pension or superannuation?
Ja, som tillgång – det är riktiga pengar som du äger. Håll dem bara isär från likvida tillgångar när du planerar, eftersom de oftast inte går att ta ut före en viss ålder och beskattas vid uttag.
Is a negative net worth normal?
Det är vanligt åren direkt efter studier eller ett första bolån, när skulden är ny och tillgången inte hunnit öka i värde. Det som spelar roll är riktningen över ett år, inte tecknet en enskild månad.
How often should I check this?
En gång per kvartal räcker. Varje månad gör marknadsbrus till ett humör, och de kategorier som rör sig på riktigt – bolånesaldo, pensionsavsättningar – rör sig ändå i kvartalstakt.
Why track debt-to-assets as well?
För att nettoförmögenheten kan stiga enbart av en omvärdering av bostaden medan din faktiska situation är oförändrad. Kvoten mellan det du är skyldig och det du äger visar hur stor del av din balansräkning som är lånad, och det är där en räntehöjning slår.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0