מחשבון שווי נקי
כל מה שבבעלותך פחות כל החובות שלך, מחולק למה שנזיל היום ולמה שנעול בנדל״ן או בפרישה.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
נכסים פחות התחייבויות
כל נכס לפי המחיר שהיה נמכר בו היום, כל חוב לפי יתרת הסילוק הנוכחית. יחס החוב לנכסים הוא המספר השימושי יותר לאורך זמן: השווי הנקי יכול לעלות רק בגלל ששערכו בית.
שווי נקי = נכסים − התחייבויותנזיל זה לא אותו דבר כמו גדול
מזומן ומניות אפשר להוציא תוך ימים. מכירת נדל״ן לוקחת חודשים ועולה 3–6%. לחשבונות פנסיה בדרך כלל אי אפשר לגשת במשך עשורים והם מוצגים לפני מס, כך שהערך שאפשר להוציא נמוך מהיתרה המוצגת.
דוגמה מפורטת: משק בית עם משכנתא והלוואת רכב
| נכסים | 1,000,000 $ |
|---|---|
| משכנתא | 520,000 $ |
| חובות אחרים | 44,500 $ |
| שווי נקי | 435,500 $ |
|---|---|
| נזיל | 75,000 $ |
| חוב לנכסים | 56% |
שלושה רבעים מהנכסים הם הבית וחשבון הפנסיה. את זעזוע התזרים סופגים ה-75,000 $, לא ה-435,500 $.
ההנחות בחישוב
- הנכסים מוערכים לפי המחיר שהיו נמכרים בו היום.
- יתרות הפנסיה מוצגות לפני מס.
- עלויות מכירת נדל״ן לא נכללות.
- הכנסה עתידית וקצבאות אינן נכסים כאן.
איפה טועים בדרך כלל
- ספירת רכב לפי מחיר הקנייה ולא לפי מחיר המכירה מנפחת את השווי הנקי באלפים כבר מהשנה הראשונה.
- יתרות פנסיה לפני מס אינן דולרים שאפשר להוציא – בשיעור שולי של 30% יתרה של 120,000 $ היא קרוב ל-84,000 $ ביד.
- עליית מחירי נדל״ן מייפה את השווי הנקי בלי לשנות שום דבר שאפשר להוציא; יחס החוב לנכסים לא זז באותה דרך.
שאלות
What should I include in net worth?
כל מה שיש לו ערך מכירה וכל יתרה שאתם חייבים: מזומן, השקעות, חשבונות פנסיה, נדל״ן, רכבים, משכנתא, הלוואות סטודנטים ורכב, כרטיסי אשראי. משאירים בחוץ הכנסה עתידית וכל דבר שאי אפשר למכור.
How do I value my house?
כדאי להשתמש במכירה דומה ועדכנית בהערכה שמרנית, לא בהערכה אוטומטית בשיאה. וחשוב לזכור שמכירה עולה 3–6% בדמי תיווך ומסים, כך שההון שאפשר לממש בפועל נמוך מהמספר כאן.
Should I include my pension or superannuation?
כן, כנכס – זה כסף אמיתי שבבעלותך. רק כדאי להתייחס אליו בנפרד מנכסים נזילים בתכנון, כי בדרך כלל אי אפשר לגשת אליו עד גיל מסוים והוא חייב במס במשיכה.
Is a negative net worth normal?
זה נפוץ בשנים שאחרי הלימודים או המשכנתא הראשונה, כשהחוב טרי והנכס עוד לא עלה בערכו. מה שחשוב הוא הכיוון לאורך שנה, לא הסימן בחודש מסוים.
How often should I check this?
פעם ברבעון מספיק. מעקב חודשי הופך רעש שוק למצב רוח, והקטגוריות שזזות באמת – יתרת המשכנתא, הפקדות לפנסיה – זזות בכל מקרה בקצב רבעוני.
Why track debt-to-assets as well?
כי השווי הנקי יכול לעלות כולו בגלל שערוך של נכס, בזמן שהמצב האמיתי שלך לא השתנה. היחס בין מה שאתם חייבים למה שבבעלותכם מראה כמה מהמאזן שלך מגיע מהלוואות, וזה מה שעליית ריבית פוגעת בו.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0