מחשבון סילוק חובות – מפולת מול כדור שלג
סידור כמה חובות לפי ריבית או לפי יתרה, הוספת כל סכום שאפשר לפנות, ובדיקה איזה סדר מסלק אותם מהר יותר.
השוואה זה לצד זה
איך זה מחושב
שתי האסטרטגיות משלמות כל מינימום
בכל חודש כל חוב מקבל את המינימום שלו, ואז כל העודף הולך ליעד אחד. המפולת מכוונת לריבית הגבוהה ביותר; כדור השלג ליתרה הקטנה ביותר. ההבדל הוא רק בסדר.
עודף = תוספת + Σ מינימום של חובות שסולקוהמינימום של חובות שסולקו מתגלגל הלאה
כשחוב מסולק, המינימום שלו מצטרף לקופת העודף במקום להיות מוצא. סילוק הכרטיס של 3,200 $ משחרר את המינימום שלו של 80 $, כך שהיעד הבא מקבל 380 $ בחודש במקום 300 $. בלי הגלגול הזה, שתי האסטרטגיות הן רק תשלומי מינימום עם תוספת קטנה.
דוגמה מפורטת: שלושה חובות, 300 $ פנויים בחודש
| כרטיס | 8,500 $ ב-21.9% |
|---|---|
| הלוואה אישית | 14,000 $ ב-7.5% |
| כרטיס שני | 3,200 $ ב-18.5% |
| סדר | כרטיס 21.9%, אחר כך 18.5%, ואז ההלוואה |
|---|---|
| ללא חובות תוך | כ-3.6 שנים |
| לעומת כדור שלג | כמה מאות פחות ריבית |
כדור השלג מסלק את הכרטיס של 3,200 $ כשמונה חודשים מוקדם יותר, וזה כל הטיעון בעדו – ניצחון גלוי מוקדם, בעלות ריבית קטנה.
ההנחות בחישוב
- אין הוצאות חדשות על אף אחד מהחובות.
- הריביות נשארות קבועות לאורך כל התוכנית.
- תשלומי המינימום נשארים קבועים ולא פוחתים.
- כל תשלום משולם בזמן.
איפה טועים בדרך כלל
- תשלומי המינימום בכרטיס יורדים בדרך כלל יחד עם היתרה, וזה מאריך את הסילוק הרבה מעבר למה שמינימום קבוע מרמז.
- מבצע העברת יתרה ב-0% עדיף על שתי האסטרטגיות כל עוד הוא נמשך, אבל מבצעי ריבית נדחית גובים את כל הריבית שנצברה אם נשארת יתרה כלשהי בסוף.
- הוצאות בכרטיס במהלך התוכנית מאפסות את החשבון לגמרי – החישוב מניח שהיתרות רק יורדות.
שאלות
Is avalanche or snowball better?
שיטת המפולת תמיד עולה פחות ריבית, כי היא מחסלת קודם את החוב היקר ביותר. כדור השלג מסלק חוב בודד מהר יותר, ויש אנשים שצריכים את זה כדי להמשיך. אם פער הריבית בין החובות קטן, הטיעון ההתנהגותי בדרך כלל מנצח.
How much difference does the order actually make?
פחות ממה שרוב האנשים מצפים. ביתרות צרכניות טיפוסיות שתי האסטרטגיות נבדלות בדרך כלל בכמה מאות בריבית ובחודש או חודשיים. התשלום הנוסף חשוב הרבה יותר מסדר התשלום.
Should I consolidate instead?
איחוד הלוואות עוזר כשהריבית החדשה באמת נמוכה יותר והתקופה לא ארוכה בהרבה. החזר חודשי נמוך שנפרס על שבע שנים עולה לעיתים קרובות יותר בסך הכול מהחובות שהחליף, גם בריבית נמוכה יותר.
What about a 0% balance transfer?
זה עדיף על כל סדר סילוק כל עוד תקופת המבצע נמשכת, בתנאי שהיתרה מסולקת לפני סופה. כדאי לבדוק אם זה 0% אמיתי או מבצע ריבית נדחית, שגובה הכול רטרואקטיבית אם נשארת יתרה.
Do I keep paying minimums on everything?
כן. החמצת תשלום מינימום גוררת עמלות, ריבית קנס ופגיעה בדוח האשראי שגדולות בהרבה מכל ריבית שנחסכת מהפניית הכסף. כל אסטרטגיה כאן משלמת כל מינימום ומפנה רק את העודף.
Should I pay debt or build savings first?
כדאי לשמור כרית של כחודש הוצאות, אחר כך לתקוף חובות מעל כ-8%, ואז להשלים את הכרית. בלי כרית בכלל, החשבון הלא צפוי הבא חוזר ישר לכרטיס שזה עתה סולק.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0