Gjeldsnedbetalingskalkulator – snøskred vs snøball
Sorter flere gjeldsposter etter rente eller saldo, legg til det du kan avse, og se hvilken rekkefølge som gjør deg gjeldfri raskest.
Side om side
Slik beregnes det
Begge strategiene betaler alle minstebeløp
Hver måned får hver gjeldspost sitt minstebeløp, og alt som er til overs, går deretter til ett mål. Snøskredmetoden går etter høyeste rente; snøballmetoden går etter minste saldo. Forskjellen er bare rekkefølgen.
til overs = ekstra + Σ minstebeløp for nedbetalte gjeldsposterMinstebeløp fra nedbetalt gjeld rulles videre
Når en gjeldspost er nedbetalt, går minstebeløpet inn i potten som er til overs, i stedet for å bli brukt. Når kortet på 3 200 $ er nedbetalt, frigjøres minstebeløpet på 80 $, så neste mål får 380 $ i måneden i stedet for 300 $. Uten denne rullingen er begge strategiene bare minstebeløp med litt ekstra på toppen.
Regneeksempel: Tre gjeldsposter, 300 $ til overs i måneden
| Kort | 8 500 $ til 21,9 % |
|---|---|
| Forbrukslån | 14 000 $ til 7,5 % |
| Kort nummer to | 3 200 $ til 18,5 % |
| Rekkefølge | Kort med 21,9 %, så 18,5 %, så lån |
|---|---|
| Gjeldfri om | ca. 3,6 år |
| vs snøball | noen hundre mindre i renter |
Snøballmetoden nedbetaler kortet på 3 200 $ rundt åtte måneder tidligere, og det er hele argumentet for den – en synlig seier tidlig, til en liten kostnad i renter.
Hva beregningen forutsetter
- Ingen ny bruk på noen av gjeldspostene.
- Rentene er faste gjennom hele planen.
- Minstebeløpene er konstante og synker ikke.
- Alle innbetalinger skjer i tide.
Der det ofte går galt
- Minstebeløp på kort synker normalt med saldoen, noe som trekker nedbetalingen langt ut over det et fast minstebeløp tilsier.
- En kampanje med 0 % på saldooverføring slår begge strategiene så lenge den varer, men avtaler med utsatt rente belaster hele det påløpte beløpet hvis det gjenstår en saldo til slutt.
- Bruk av et kort underveis endrer regnestykket helt – beregningen forutsetter at saldoene bare går ned.
Spørsmål
Is avalanche or snowball better?
Snøskredmetoden koster alltid mindre i renter, fordi den fjerner den dyreste gjelden først. Snøballmetoden nedbetaler en enkelt gjeldspost tidligere, og det trenger noen for å holde motivasjonen oppe. Hvis renteforskjellen mellom gjeldspostene er liten, vinner det atferdsmessige argumentet som regel.
How much difference does the order actually make?
Mindre enn de fleste tror. Med typiske forbrukssaldoer skiller de to strategiene seg som regel med noen hundre i renter og en måned eller to. Det ekstra beløpet du legger til, betyr mye mer enn rekkefølgen du betaler i.
Should I consolidate instead?
Refinansiering hjelper når den nye renten virkelig er lavere og løpetiden ikke er mye lengre. Et lavere månedlig beløp strukket over sju år koster ofte mer totalt enn gjelden det erstattet, selv med lavere rente.
What about a 0% balance transfer?
Det slår enhver nedbetalingsrekkefølge mens kampanjeperioden varer, så lenge du betaler ned saldoen før den slutter. Sjekk om det er ekte 0 % eller en avtale med utsatt rente, som belaster alt med tilbakevirkende kraft hvis det gjenstår en saldo.
Do I keep paying minimums on everything?
Ja. Et manglende minstebeløp utløser gebyrer, straffrenter og skade på kredittverdigheten som langt overgår rentene du sparer ved å flytte pengene. Alle strategiene her betaler alle minstebeløp og flytter bare overskuddet.
Should I pay debt or build savings first?
Ha rundt én måneds utgifter som buffer, gå deretter løs på gjeld over rundt 8 %, og fyll så opp bufferen. Uten noen buffer havner neste uventede regning rett tilbake på kortet du nettopp betalte ned.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0