Schuldenabbau-Rechner – Lawine vs. Schneeball
Ordnen Sie mehrere Schulden nach Zinssatz oder Restbetrag, legen Sie drauf, was Sie entbehren können, und sehen Sie, welche Reihenfolge schneller schuldenfrei macht.
Im direkten Vergleich
So wird gerechnet
Beide Strategien zahlen alle Mindestbeträge
Jeden Monat erhält jede Schuld ihre Mindestzahlung, und alles Übrige geht an ein Ziel. Die Lawine zielt auf den höchsten Zins, der Schneeball auf den kleinsten Saldo. Der Unterschied ist nur die Reihenfolge.
Überschuss = Extra + Σ Mindestbeträge getilgter SchuldenFrei gewordene Mindestbeträge rollen weiter
Ist eine Schuld getilgt, wandert ihr Mindestbetrag in den Überschuss, statt ausgegeben zu werden. Die Tilgung der Karte mit 3.200 $ macht ihre 80 $ Mindestzahlung frei, sodass das nächste Ziel 380 $ pro Monat statt 300 $ erhält. Ohne dieses Weiterrollen wären beide Strategien nur Mindestzahlungen mit kleinem Aufschlag.
Rechenbeispiel: Drei Schulden, 300 $ pro Monat übrig
| Karte | 8.500 $ zu 21,9 % |
|---|---|
| Ratenkredit | 14.000 $ zu 7,5 % |
| Zweite Karte | 3.200 $ zu 18,5 % |
| Reihenfolge | Karte mit 21,9 %, dann 18,5 %, dann Kredit |
|---|---|
| Schuldenfrei in | etwa 3,6 Jahren |
| vs. Schneeball | einige Hundert weniger Zinsen |
Der Schneeball tilgt die Karte mit 3.200 $ etwa acht Monate früher – das ist das ganze Argument dafür: ein sichtbarer früher Erfolg zu geringen Zinskosten.
Was hier angenommen wird
- Keine neuen Ausgaben auf einer der Schulden.
- Die Zinssätze bleiben über den gesamten Plan gleich.
- Die Mindestzahlungen bleiben gleich und sinken nicht.
- Jede Zahlung erfolgt pünktlich.
Wo es häufig schiefgeht
- Mindestzahlungen auf Karten sinken normalerweise mit dem Saldo. Dadurch dauert die Tilgung viel länger, als ein gleichbleibender Mindestbetrag vermuten lässt.
- Eine 0-%-Saldoübertragung schlägt beide Strategien, solange sie läuft. Angebote mit aufgeschobenen Zinsen berechnen jedoch den gesamten aufgelaufenen Betrag, wenn am Ende noch ein Saldo übrig ist.
- Ausgaben mit einer Karte während des Plans machen die Rechnung komplett hinfällig – sie setzt voraus, dass die Salden nur sinken.
Fragen
Is avalanche or snowball better?
Die Lawine kostet immer weniger Zinsen, weil sie die teuerste Schuld zuerst beseitigt. Der Schneeball tilgt eine einzelne Schuld schneller, und manche brauchen dieses Erfolgserlebnis, um durchzuhalten. Ist der Zinsunterschied zwischen Ihren Schulden klein, gewinnt meist das psychologische Argument.
How much difference does the order actually make?
Weniger, als die meisten erwarten. Bei typischen Verbraucherschulden unterscheiden sich die beiden Strategien meist um einige Hundert an Zinsen und ein, zwei Monate. Der zusätzliche Betrag, den Sie zahlen, zählt weit mehr als die Reihenfolge.
Should I consolidate instead?
Eine Umschuldung hilft, wenn der neue Zins wirklich niedriger ist und die Laufzeit nicht viel länger. Eine niedrigere Monatsrate über sieben Jahre kostet insgesamt oft mehr als die abgelösten Schulden, selbst bei niedrigerem Zins.
What about a 0% balance transfer?
Solange der Aktionszeitraum läuft, schlägt sie jede Tilgungsreihenfolge – sofern Sie den Saldo vor dem Ende tilgen. Prüfen Sie, ob es echte 0 % sind oder ein Angebot mit aufgeschobenen Zinsen, das rückwirkend alles berechnet, wenn ein Saldo übrig bleibt.
Do I keep paying minimums on everything?
Ja. Eine verpasste Mindestzahlung löst Gebühren, Strafzinsen und Einträge in der Kredithistorie aus, die jede Zinsersparnis durch die Umleitung des Geldes weit übertreffen. Jede Strategie hier zahlt alle Mindestbeträge und leitet nur den Überschuss um.
Should I pay debt or build savings first?
Halten Sie etwa einen Monat Ausgaben als Puffer, tilgen Sie dann Schulden über etwa 8 % und füllen Sie danach den Puffer auf. Ohne Puffer landet die nächste unerwartete Rechnung direkt wieder auf der Karte, die Sie gerade getilgt haben.
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Quellen
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