Calculadora de liquidação de dívidas — avalanche vs. bola de neve
Ordene várias dívidas por taxa de juro ou por saldo, acrescente o que puder dispensar e veja que ordem as liquida mais depressa.
Lado a lado
Como é calculado
Ambas as estratégias pagam todos os mínimos
Todos os meses cada dívida recebe o seu mínimo e tudo o que sobra vai para um único alvo. A avalanche visa a taxa mais alta; a bola de neve visa o saldo mais baixo. A diferença está apenas na ordem.
disponível = extra + Σ mínimos das dívidas liquidadasOs mínimos liquidados passam para a frente
Quando uma dívida fica liquidada, o seu mínimo junta-se ao valor disponível em vez de ser gasto. Liquidar o cartão de 3200 $ liberta o seu mínimo de 80 $, por isso o alvo seguinte recebe 380 $ por mês em vez de 300 $. Sem esse efeito, ambas as estratégias seriam apenas pagamentos mínimos com um pequeno reforço.
Exemplo prático: Três dívidas, 300 $ por mês disponíveis
| Cartão | 8500 $ a 21,9% |
|---|---|
| Crédito pessoal | 14 000 $ a 7,5% |
| Segundo cartão | 3200 $ a 18,5% |
| Ordem | Cartão a 21,9%, depois 18,5%, depois o empréstimo |
|---|---|
| Sem dívidas em | cerca de 3,6 anos |
| vs. bola de neve | algumas centenas a menos de juros |
A bola de neve liquida o cartão de 3200 $ cerca de oito meses mais cedo, e esse é todo o argumento a seu favor — uma vitória visível logo no início, com um pequeno custo em juros.
Pressupostos do cálculo
- Nenhuma despesa nova em qualquer das dívidas.
- As taxas mantêm-se fixas durante todo o plano.
- Os pagamentos mínimos mantêm-se constantes, sem diminuir.
- Todos os pagamentos são feitos a tempo.
Onde é comum errar
- Os mínimos dos cartões costumam descer à medida que o saldo desce, o que prolonga a liquidação muito para além do que um mínimo constante sugere.
- Uma promoção de transferência de saldo a 0% supera ambas as estratégias enquanto dura, mas as ofertas de juros diferidos cobram todo o valor acumulado se restar algum saldo no fim.
- Gastar num cartão durante o plano altera completamente as contas — o cálculo pressupõe que os saldos só descem.
Perguntas
Is avalanche or snowball better?
A avalanche custa sempre menos juros, porque elimina primeiro a dívida mais cara. A bola de neve liquida uma dívida individual mais cedo, e há quem precise disso para manter a motivação. Se a diferença de juros entre as dívidas for pequena, o argumento comportamental costuma ganhar.
How much difference does the order actually make?
Menos do que a maioria das pessoas pensa. Com saldos de consumo típicos, as duas estratégias diferem normalmente em algumas centenas de juros e um ou dois meses. O pagamento extra que acrescenta importa muito mais do que a ordem em que paga.
Should I consolidate instead?
A consolidação ajuda quando a nova taxa é realmente mais baixa e o prazo não é muito mais longo. Uma prestação mensal mais baixa alargada por sete anos custa muitas vezes mais no total do que as dívidas que substituiu, mesmo a uma taxa mais baixa.
What about a 0% balance transfer?
Supera qualquer ordem de liquidação enquanto durar o período promocional, desde que liquide o saldo antes de terminar. Confirme se é um verdadeiro 0% ou uma oferta de juros diferidos, que cobra tudo retroativamente se ficar algum saldo.
Do I keep paying minimums on everything?
Sim. Falhar um mínimo gera comissões, taxas de penalização e danos no historial de crédito muito superiores a quaisquer juros poupados ao desviar o dinheiro. Todas as estratégias aqui pagam todos os mínimos e só redirecionam o excedente.
Should I pay debt or build savings first?
Mantenha cerca de um mês de despesas como reserva, depois ataque as dívidas acima de cerca de 8% e, por fim, complete a reserva. Sem qualquer reserva, a próxima despesa inesperada volta diretamente para o cartão que acabou de liquidar.
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Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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