कर्ज़ चुकौती कैलकुलेटर – एवलांच बनाम स्नोबॉल
कई कर्ज़ों को ब्याज दर या बैलेंस के क्रम में रखें, जितना अतिरिक्त दे सकें जोड़ें, और देखें कि कौन-सा क्रम उन्हें जल्दी चुकाता है।
आमने-सामने तुलना
इसकी गणना कैसे होती है
दोनों रणनीतियाँ हर न्यूनतम भुगतान करती हैं
हर महीने हर कर्ज़ को उसका न्यूनतम मिलता है, फिर बचा हुआ सब एक लक्ष्य पर जाता है। एवलांच सबसे ऊँची दर को निशाना बनाता है; स्नोबॉल सबसे छोटे बैलेंस को। फ़र्क सिर्फ़ क्रम का है।
अतिरिक्त राशि = अतिरिक्त + चुकता कर्ज़ों के न्यूनतम का Σचुकता कर्ज़ों के न्यूनतम आगे बढ़ते हैं
जब कोई कर्ज़ चुकता होता है, तो उसका न्यूनतम खर्च होने के बजाय अतिरिक्त राशि में जुड़ जाता है। $3,200 का कार्ड चुकता होने पर उसके $80 के न्यूनतम मुक्त होते हैं, इसलिए अगले लक्ष्य को $300 की जगह $380 प्रति माह मिलते हैं। इस रोलिंग के बिना दोनों रणनीतियाँ बस थोड़ी बढ़ोतरी वाले न्यूनतम भुगतान हैं।
हल किया गया उदाहरण: तीन कर्ज़, हर महीने $300 अतिरिक्त
| कार्ड | $8,500, 21.9% पर |
|---|---|
| पर्सनल लोन | $14,000, 7.5% पर |
| दूसरा कार्ड | $3,200, 18.5% पर |
| क्रम | 21.9% वाला कार्ड, फिर 18.5%, फिर लोन |
|---|---|
| कर्ज़-मुक्त होने में | लगभग 3.6 वर्ष |
| स्नोबॉल की तुलना में | कुछ सौ कम ब्याज |
स्नोबॉल $3,200 का कार्ड लगभग आठ महीने पहले चुकता करता है, और यही इसके पक्ष में पूरा तर्क है – शुरुआत में दिखने वाली जीत, ब्याज की थोड़ी लागत पर।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- किसी भी कर्ज़ पर कोई नया खर्च नहीं।
- पूरी योजना में दरें स्थिर रहती हैं।
- न्यूनतम भुगतान स्थिर रहते हैं, घटते नहीं।
- हर भुगतान समय पर होता है।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- कार्ड के न्यूनतम भुगतान आमतौर पर बैलेंस के साथ घटते हैं, जिससे चुकौती स्थिर न्यूनतम से कहीं ज़्यादा लंबी खिंच जाती है।
- 0% बैलेंस-ट्रांसफ़र ऑफ़र चलने तक दोनों रणनीतियों से बेहतर है, पर डेफ़र्ड-इंटरेस्ट ऑफ़र अंत में कोई भी बैलेंस बचने पर पूरा जमा हुआ ब्याज वसूलते हैं।
- योजना के दौरान कार्ड पर खर्च करने से पूरा गणित बदल जाता है – गणना मानती है कि बैलेंस सिर्फ़ घटते हैं।
सवाल
Is avalanche or snowball better?
एवलांच में हमेशा कम ब्याज लगता है, क्योंकि यह सबसे महंगा कर्ज़ पहले खत्म करता है। स्नोबॉल किसी एक कर्ज़ को जल्दी चुकता करता है, जिसकी कुछ लोगों को हिम्मत बनाए रखने के लिए ज़रूरत होती है। अगर आपके कर्ज़ों के बीच ब्याज का अंतर कम है, तो आमतौर पर व्यवहार वाला तर्क जीतता है।
How much difference does the order actually make?
ज़्यादातर लोगों की उम्मीद से कम। आम उपभोक्ता बैलेंस पर दोनों रणनीतियों में आमतौर पर कुछ सौ के ब्याज और एक-दो महीने का ही अंतर होता है। आप कितना अतिरिक्त भुगतान जोड़ते हैं, यह भुगतान के क्रम से कहीं ज़्यादा मायने रखता है।
Should I consolidate instead?
कर्ज़ समेकन तब मदद करता है जब नई दर सच में कम हो और अवधि बहुत लंबी न हो। सात साल तक फैली कम मासिक किस्त अक्सर कुल मिलाकर उन कर्ज़ों से ज़्यादा महंगी पड़ती है जिनकी जगह वह आई, कम दर पर भी।
What about a 0% balance transfer?
प्रमोशनल अवधि चलने तक यह किसी भी चुकौती क्रम से बेहतर है, बशर्ते आप उसके खत्म होने से पहले बैलेंस चुका दें। जाँच लें कि यह असली 0% है या डेफ़र्ड-इंटरेस्ट ऑफ़र, जो बैलेंस बचे रहने पर पिछली तारीख से पूरा ब्याज वसूलता है।
Do I keep paying minimums on everything?
हाँ। न्यूनतम भुगतान चूकने पर शुल्क, जुर्माना दरें और क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान होता है, जो पैसा दूसरी ओर लगाने से बचे किसी भी ब्याज से कहीं बड़ा है। यहाँ हर रणनीति हर न्यूनतम भुगतान करती है और सिर्फ़ अतिरिक्त राशि को मोड़ती है।
Should I pay debt or build savings first?
लगभग एक महीने का खर्च बफ़र के रूप में रखें, फिर लगभग 8% से ऊपर के कर्ज़ पर ध्यान दें, फिर बफ़र पूरा करें। बिना किसी बफ़र के, अगला अचानक बिल सीधे उसी कार्ड पर लौट आता है जिसे आपने अभी चुकाया था।
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स्रोत
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