Kalkulator spłaty długów – lawina czy kula śnieżna
Kolejność spłaty kilku długów według oprocentowania lub salda, z dodatkową kwotą – i która kolejność szybciej je spłaci.
Porównanie
Jak to jest liczone
Obie strategie płacą wszystkie minima
Co miesiąc każdy dług dostaje swoje minimum, a cała nadwyżka idzie na jeden cel. Lawina celuje w najwyższą stopę, kula śnieżna – w najmniejsze saldo. Różni je tylko kolejność.
nadwyżka = dodatkowa kwota + Σ minimów spłaconych długówMinima spłaconych długów przechodzą dalej
Gdy dług zostaje spłacony, jego minimum dołącza do puli nadwyżki zamiast zostać wydane. Spłata karty na 3200 $ uwalnia jej minimum 80 $, więc kolejny cel dostaje 380 $ miesięcznie zamiast 300 $. Bez tego przenoszenia obie strategie byłyby tylko spłatami minimalnymi z niewielką dopłatą.
Przykład: Trzy długi, 300 $ miesięcznie do dyspozycji
| Karta | 8500 $ na 21,9% |
|---|---|
| Kredyt gotówkowy | 14 000 $ na 7,5% |
| Druga karta | 3200 $ na 18,5% |
| Kolejność | Karta 21,9%, potem 18,5%, potem kredyt |
|---|---|
| Bez długów za | około 3,6 roku |
| wobec kuli śnieżnej | o kilkaset mniej odsetek |
Kula śnieżna spłaca kartę na 3200 $ około ośmiu miesięcy wcześniej i to jest cały argument za nią – widoczny sukces na początku przy niewielkim koszcie odsetek.
Założenia
- Brak nowych wydatków na żadnym z długów.
- Stopy pozostają stałe przez cały plan.
- Spłaty minimalne pozostają stałe i nie maleją.
- Każda płatność jest terminowa.
Najczęstsze błędy
- Minima na kartach zwykle maleją razem z saldem, co wydłuża spłatę znacznie bardziej, niż sugeruje stałe minimum.
- Promocja przeniesienia salda na 0% wygrywa z obiema strategiami, dopóki trwa, ale oferty z odroczonymi odsetkami naliczają całą narosłą kwotę, jeśli na koniec zostanie jakiekolwiek saldo.
- Wydatki kartą w trakcie planu całkowicie zmieniają rachunek – obliczenie zakłada, że salda tylko maleją.
Pytania
Is avalanche or snowball better?
Lawina zawsze kosztuje mniej odsetek, bo najpierw likwiduje najdroższy dług. Kula śnieżna szybciej spłaca pojedynczy dług, a niektórym osobom to pomaga wytrwać. Jeśli różnica oprocentowania między długami jest niewielka, zwykle wygrywa argument behawioralny.
How much difference does the order actually make?
Mniej, niż większość osób się spodziewa. Przy typowych saldach konsumenckich obie strategie różnią się zwykle o kilkaset w odsetkach i miesiąc lub dwa. Dodatkowa kwota wpłat ma znacznie większe znaczenie niż kolejność spłaty.
Should I consolidate instead?
Konsolidacja pomaga, gdy nowa stopa jest naprawdę niższa, a okres niewiele dłuższy. Niższa rata rozłożona na siedem lat często kosztuje łącznie więcej niż zastąpione długi, nawet przy niższej stopie.
What about a 0% balance transfer?
Wygrywa z każdą kolejnością spłaty, dopóki trwa okres promocyjny – pod warunkiem spłaty salda przed jego końcem. Warto sprawdzić, czy to prawdziwe 0%, czy oferta z odroczonymi odsetkami, która wstecznie nalicza wszystko, jeśli zostanie jakiekolwiek saldo.
Do I keep paying minimums on everything?
Tak. Pominięcie spłaty minimalnej oznacza opłaty, karne oprocentowanie i szkody w historii kredytowej, które wielokrotnie przewyższają odsetki zaoszczędzone na przekierowaniu pieniędzy. Każda strategia tutaj płaci wszystkie minima i przekierowuje tylko nadwyżkę.
Should I pay debt or build savings first?
Najpierw warto odłożyć około miesiąca wydatków jako bufor, potem spłacać długi oprocentowane powyżej mniej więcej 8%, a na koniec uzupełnić bufor. Bez żadnego bufora kolejny nieoczekiwany rachunek trafi z powrotem na właśnie spłaconą kartę.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0