Calculateur de remboursement de dettes – avalanche ou boule de neige
Classez plusieurs dettes par taux d’intérêt ou par solde, ajoutez ce que vous pouvez dégager, et voyez quel ordre les solde le plus vite.
Comparaison
Méthode de calcul
Les deux stratégies paient tous les minimums
Chaque mois, chaque dette reçoit son minimum, puis tout l’excédent va à une seule cible. L’avalanche vise le taux le plus élevé ; la boule de neige, le plus petit solde. Seul l’ordre diffère.
excédent = supplément + Σ minimums des dettes soldéesLes minimums libérés sont reportés
Quand une dette est soldée, son minimum rejoint l’excédent au lieu d’être dépensé. Solder la carte de 3 200 $ libère son minimum de 80 $ : la cible suivante reçoit alors 380 $ par mois au lieu de 300 $. Sans ce report, les deux stratégies ne sont que des paiements minimums avec un petit complément.
Exemple détaillé : Trois dettes, 300 $ d’excédent par mois
| Carte | 8 500 $ à 21,9 % |
|---|---|
| Prêt personnel | 14 000 $ à 7,5 % |
| Deuxième carte | 3 200 $ à 18,5 % |
| Ordre | Carte à 21,9 %, puis 18,5 %, puis le prêt |
|---|---|
| Sans dettes dans | environ 3,6 ans |
| vs boule de neige | quelques centaines d’intérêts en moins |
La boule de neige solde la carte de 3 200 $ environ huit mois plus tôt, et c’est là tout son argument – une victoire visible dès le début, pour un faible coût en intérêts.
Hypothèses retenues
- Aucune nouvelle dépense sur aucune des dettes.
- Les taux restent fixes pendant tout le plan.
- Les paiements minimums restent constants, sans diminuer.
- Chaque paiement est effectué à temps.
Erreurs fréquentes
- Les minimums des cartes baissent normalement avec le solde, ce qui allonge le remboursement bien au-delà de ce que suggère un minimum constant.
- Une promotion de transfert de solde à 0 % bat les deux stratégies tant qu’elle dure, mais les offres à intérêts différés facturent la totalité des intérêts courus s’il reste un solde à la fin.
- Dépenser sur une carte pendant le plan fausse entièrement le calcul – celui-ci suppose que les soldes ne font que baisser.
Questions
Is avalanche or snowball better?
L’avalanche coûte toujours moins d’intérêts, car elle élimine d’abord la dette la plus chère. La boule de neige solde plus tôt une dette individuelle, ce dont certaines personnes ont besoin pour tenir. Si l’écart de taux entre vos dettes est faible, l’argument comportemental l’emporte généralement.
How much difference does the order actually make?
Moins que ce que la plupart des gens imaginent. Sur des encours de consommation typiques, les deux stratégies diffèrent généralement de quelques centaines en intérêts et d’un ou deux mois. Le supplément que vous ajoutez compte bien plus que l’ordre de remboursement.
Should I consolidate instead?
Le regroupement aide lorsque le nouveau taux est vraiment plus bas et que la durée n’est pas beaucoup plus longue. Une mensualité plus faible étalée sur sept ans coûte souvent plus au total que les dettes qu’elle remplace, même à un taux plus bas.
What about a 0% balance transfer?
Il bat tout ordre de remboursement pendant la période promotionnelle, à condition de solder le montant avant la fin. Vérifiez s’il s’agit d’un vrai 0 % ou d’une offre à intérêts différés, qui facture rétroactivement la totalité s’il reste un solde.
Do I keep paying minimums on everything?
Oui. Manquer un minimum entraîne des frais, des taux de pénalité et une dégradation du dossier de crédit qui dépassent de loin les intérêts économisés en réaffectant l’argent. Chaque stratégie présentée ici paie tous les minimums et ne réaffecte que l’excédent.
Should I pay debt or build savings first?
Gardez environ un mois de dépenses en réserve, puis attaquez les dettes au-dessus d’environ 8 %, puis complétez la réserve. Sans aucune réserve, la prochaine facture imprévue retourne directement sur la carte que vous venez de solder.
Outils associés
Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0