Calculadora de pago de deudas – avalancha o bola de nieve
Ordene varias deudas por tipo de interés o por saldo, añada lo que pueda destinar y vea qué orden las liquida antes.
Comparación
Cómo se calcula
Ambas estrategias pagan todos los mínimos
Cada mes, cada deuda recibe su mínimo y todo lo que sobra va a un único objetivo. La avalancha apunta al tipo más alto; la bola de nieve, al saldo más pequeño. La única diferencia es el orden.
excedente = extra + Σ mínimos de deudas liquidadasLos mínimos liberados se acumulan
Cuando una deuda se liquida, su mínimo se suma al excedente en lugar de gastarse. Liquidar la tarjeta de 3200 $ libera su mínimo de 80 $, así que el siguiente objetivo recibe 380 $ al mes en lugar de 300 $. Sin ese arrastre, ambas estrategias son solo pagos mínimos con un pequeño añadido.
Ejemplo práctico: Tres deudas, 300 $ al mes de excedente
| Tarjeta | 8500 $ al 21,9 % |
|---|---|
| Préstamo personal | 14.000 $ al 7,5 % |
| Segunda tarjeta | 3200 $ al 18,5 % |
| Orden | Tarjeta al 21,9 %, luego al 18,5 %, luego el préstamo |
|---|---|
| Sin deudas en | unos 3,6 años |
| frente a bola de nieve | unos cientos menos de intereses |
La bola de nieve liquida la tarjeta de 3200 $ unos ocho meses antes, y ese es todo su argumento: una victoria visible pronto, con un pequeño coste en intereses.
Supuestos del cálculo
- Sin nuevos gastos en ninguna de las deudas.
- Los tipos se mantienen fijos durante todo el plan.
- Los pagos mínimos se mantienen constantes, sin reducirse.
- Todos los pagos se hacen a tiempo.
Errores frecuentes
- Los mínimos de las tarjetas suelen bajar con el saldo, lo que alarga la liquidación mucho más de lo que sugiere un mínimo fijo.
- Una promoción de traspaso de saldo al 0 % supera a ambas estrategias mientras dura, pero las ofertas con intereses diferidos cobran todo lo devengado si queda saldo al final.
- Gastar con una tarjeta durante el plan invalida por completo los cálculos: el cálculo supone que los saldos solo bajan.
Preguntas
Is avalanche or snowball better?
La avalancha siempre cuesta menos intereses, porque elimina primero la deuda más cara. La bola de nieve liquida antes una deuda concreta, algo que algunas personas necesitan para no abandonar. Si la diferencia de intereses entre sus deudas es pequeña, el argumento conductual suele imponerse.
How much difference does the order actually make?
Menos de lo que la mayoría espera. Con saldos de consumo habituales, las dos estrategias suelen diferir en unos cientos de intereses y en uno o dos meses. El pago extra que añada importa mucho más que el orden en que pague.
Should I consolidate instead?
La consolidación ayuda cuando el nuevo tipo es realmente más bajo y el plazo no es mucho más largo. Una cuota mensual menor repartida en siete años suele costar más en total que las deudas que sustituye, incluso a un tipo más bajo.
What about a 0% balance transfer?
Supera cualquier orden de pago mientras dura el periodo promocional, siempre que liquide el saldo antes de que termine. Compruebe si es un 0 % real o una oferta con intereses diferidos, que cobra todo con carácter retroactivo si queda saldo.
Do I keep paying minimums on everything?
Sí. Saltarse un mínimo genera comisiones, tipos de penalización y daños en el historial crediticio que superan con creces cualquier interés ahorrado al redirigir el dinero. Todas las estrategias de esta página pagan todos los mínimos y solo redirigen el excedente.
Should I pay debt or build savings first?
Mantenga un colchón de aproximadamente un mes de gastos, ataque después las deudas por encima del 8 % aproximadamente y complete luego el colchón. Sin ningún colchón, el próximo gasto imprevisto vuelve directo a la tarjeta que acaba de liquidar.
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Fuentes
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